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國有銀行：重新打造競(jìng)爭(zhēng)力 張華僑(廣州) 在國家開發(fā)銀行的一次內(nèi)部會(huì)議上，秘書將工資單給行長陳元過目，這位平時(shí)使用自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、不過問工資數(shù)目的行長在看了工資單之后，也忍不住說：“我堂堂一個(gè)行長，一年才掙個(gè)三四萬。要知道，開行所管理的資產(chǎn)超過6000億元，每年新增的信貸也達(dá)到1600億元左右。行長的薪水尚且如此，他們將如何迎戰(zhàn)即將加入世貿(mào)后所出現(xiàn)的“人才荒”？ 如果機(jī)構(gòu)調(diào)整、人員優(yōu)化、利益分配格局重整、外資銀行逼近等帶來的震蕩能使四大國有銀行從官本位主導(dǎo)機(jī)制，發(fā)展到由職業(yè)銀行家管理，那么國有銀行也許會(huì)迎來一個(gè)發(fā)展的春天。 2000年3月11日清晨，中國銀行佛山分行的順德支行，掀起了一場(chǎng)有史以來力度最大的用人制度改革。 在一群員工焦慮不安的等待中，順德支行各部門負(fù)責(zé)人拆開密信，宣布了人員優(yōu)化組合名單，宣布的結(jié)果是161人落選，這意味著他們?cè)?jīng)捧了多年的“金飯碗”被打破了，盡管他們失落的情緒強(qiáng)烈到無法掩飾，但是由市場(chǎng)來選擇人員的時(shí)代不可阻擋地到來了。 緊接著，順德支行這場(chǎng)用人改革浪潮，迅速向佛山地區(qū)的高明、三水、南海等地涌來，隨即而來的是整個(gè)佛山地區(qū)中行員工被震動(dòng)了。 振蕩！振蕩！ 中行順德支行這次人員分流，表明整個(gè)銀行業(yè)變革的序幕正被徐徐拉開。而在這個(gè)序幕的背后，推動(dòng)銀行變革的激流早已涌起。 今年2月，國務(wù)院決定，對(duì)中國證監(jiān)會(huì)、中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人進(jìn)行大調(diào)整，這是多年以來金融機(jī)構(gòu)力度最大的一次高層領(lǐng)導(dǎo)調(diào)整。 信息傳出以后，國內(nèi)外有關(guān)人士作了不同的預(yù)測(cè)。一些分析家認(rèn)為，此次金融機(jī)構(gòu)高層領(lǐng)導(dǎo)的調(diào)整，其目的是促使銀行的負(fù)責(zé)人提高處理業(yè)務(wù)的能力和金融管理水平。另外，這次金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)的調(diào)整，也包含了政府希望在金融機(jī)構(gòu)建立廉潔制度，打破一個(gè)單位長期形成的人際關(guān)系，并避免“集體作弊”的愿望。 如果說，這次銀行高層領(lǐng)導(dǎo)的調(diào)整，在銀行用人機(jī)制方面已經(jīng)產(chǎn)生了相當(dāng)?shù)恼鹗幍脑挘敲戳硪粋�(gè)促使銀行變革的震蕩力量早已在日益逼近。 敏銳的分析家們注意到，1999年1月中國正式宣布取消外資金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制，隨后還批準(zhǔn)了美國兩家銀行在中國增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，這一系列的行動(dòng)向西方國家顯示了中國金融開放的決心。緊接著到11月15日，中美入世協(xié)議的達(dá)成使國有銀行感到，挑戰(zhàn)國有銀行壟斷地位的強(qiáng)大力量，終于向他們席卷而來。對(duì)于中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行這四大國有商業(yè)銀行而言，壓力尤其沉重。 對(duì)于國有銀行來說，阻礙變革的最大因素是人員如何優(yōu)化配置。1997年中國的四大國有商業(yè)銀行共有員工168萬人，以工行為例，1984年成立時(shí)員工30萬人，1996年高峰期達(dá)到57萬人。而匯豐銀行在全球有5000個(gè)分支機(jī)構(gòu)，員工總數(shù)才14萬人，其他跨國銀行大多也在10萬人以下。 顯然，這么龐大的隊(duì)伍，不僅使國有銀行的人力資源沒有得到有效的配置，而且在業(yè)務(wù)骨干待遇普遍不高的情況下，又要他們對(duì)銀行信用負(fù)責(zé)，這實(shí)在是一個(gè)艱難的選擇。 市場(chǎng)的力量 據(jù)悉，80年代進(jìn)入銀行的一批領(lǐng)導(dǎo)，大多數(shù)是從政府部門調(diào)入或從部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)的干部，他們幾乎沒有正規(guī)的金融法律教育背景。國有銀行的特殊壟斷地位，使它在中國一直沒有遇到強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，這就使得國有銀行的領(lǐng)導(dǎo)與員工幾乎沒有動(dòng)力去創(chuàng)新。因此，四大國有銀行在入關(guān)的威脅中，幾乎面臨一個(gè)共同的困惑：以什么機(jī)制進(jìn)行人力資源優(yōu)化配置？今年中國銀行總行一下子招收了100多名優(yōu)秀畢業(yè)生，其動(dòng)作之大超出其它國有銀行。此外，根據(jù)崗位的不同，增加了專業(yè)人才的配置比例，并著力提拔有能力的年輕人進(jìn)入領(lǐng)導(dǎo)層，同時(shí)加大了對(duì)人才培訓(xùn)的投入。 實(shí)際上，外資銀行已把中國銀行當(dāng)作爭(zhēng)取優(yōu)秀人才的目標(biāo)。據(jù)悉中國銀行總行每年有40多名高級(jí)人才投奔到外資銀行。此舉實(shí)際上在向國有銀行表明；僵化、封閉的利益分配機(jī)制，已經(jīng)不能調(diào)動(dòng)人才的積極性，市場(chǎng)自身已經(jīng)在顯示吸引人才的力量。為此，中國銀行總行計(jì)劃在向外資銀行開放的城市，相應(yīng)提高中行人員的工資，以應(yīng)對(duì)外資銀行對(duì)中行高級(jí)管理人才的誘惑。 在用人機(jī)制方面，中國工商銀行總行也推出了新舉措，其目標(biāo)是建立一套對(duì)員工績效科學(xué)的評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)那些業(yè)績突出的員工，在工資、獎(jiǎng)勵(lì)方面給予傾斜。同時(shí)工行加大了對(duì)高級(jí)管理人才的引進(jìn)，包括從國外引進(jìn)受過良好金融教育的留學(xué)人員。 一個(gè)令人思索的現(xiàn)象是：中國銀行力度最大的人員分流是在廣東順德支行率先進(jìn)行，而工商銀行順德支行也是在這里進(jìn)行人員優(yōu)化分流。這兩家銀行都選擇在順德進(jìn)行人員優(yōu)化分流，表明了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越快的地方，就越有一種力量能支持制度創(chuàng)新。 但是由于四大國有銀行還是按照行政級(jí)別來劃分，由財(cái)政部來統(tǒng)一核算四家銀行的工資總額，這就使得國有銀行不能像企業(yè)那樣，自主進(jìn)行利益調(diào)節(jié)。在此背景下，國有銀行要求打破這種工資模式的呼聲日趨強(qiáng)烈。 機(jī)構(gòu)合并：金融資源的重新組合 如果說用人機(jī)制的改革打破了銀行傳統(tǒng)利益分配格局，那么四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行的省、市行合并，給金融業(yè)帶來的又是一個(gè)巨大的震動(dòng)。 在省、市行沒有合并之前，一個(gè)城市的同一金融系統(tǒng)往往存在兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)；且都在一個(gè)城市競(jìng)爭(zhēng)有限的金融資源，這不僅使經(jīng)濟(jì)效益難以提高，而且給客戶帶來極大的不方便。如貸款權(quán)一般都在市級(jí)分行，縣里的企業(yè)申請(qǐng)貸款，要經(jīng)過縣行、市行兩級(jí)審批，造成貸款時(shí)間被拖長。而合并以后，原來的市分行變成了支行由省分行統(tǒng)一管理，省分行得以打破地域限制，可以在本省跨縣、市開展信貸，并且集中金融資源開拓新的業(yè)務(wù)。 一些金融界人士分析，省、市行的合并，是一次金融資源重新組合，它不僅減少了管理環(huán)節(jié)，而且使金融資源能得到更有效的配置。 中國銀行廣東省分行于1998年5月率先完成省、市行合并后，僅半年多的時(shí)間就取得了令人振奮的業(yè)績，廣州各區(qū)的機(jī)構(gòu)1999年實(shí)現(xiàn)利潤共5.92億元，同比增盈1.48億元，增幅達(dá)33.4%，存款業(yè)務(wù)在廣州地區(qū)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，不但沒有受到機(jī)構(gòu)調(diào)整的影響，而且取得了歷史最好的成績，人民幣存款余額已達(dá)525.4億元。比上年末增加82.3億元。 據(jù)悉，中國建設(shè)銀行、中國工商銀行則計(jì)劃從經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的縣市撤出一定比例的分支機(jī)構(gòu)，原因是一些縣市經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難，多家銀行在這里爭(zhēng)奪有限的業(yè)務(wù)，不但獲得的經(jīng)濟(jì)效益不明顯，而且還要投入很多的人力、物力、財(cái)力，最后還出現(xiàn)了虧損。 來自側(cè)翼的壓力 從目前的競(jìng)爭(zhēng)格局來看，一些城市的商業(yè)銀行將組成銀行集團(tuán)，其戰(zhàn)略是利用集團(tuán)人力資源、科技優(yōu)勢(shì)，介入到一些投資數(shù)額巨大的國家重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，并逐步奪取國有銀行占據(jù)的市場(chǎng)。 而華夏、中信、光大、民生、深圳發(fā)展、浦東發(fā)展等股份化商業(yè)銀行，更是以靈活的經(jīng)營策略與用人機(jī)制、在金融市場(chǎng)上急劇擴(kuò)張，并已成為四大國有銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。 很顯然，城市商業(yè)銀行的步步緊逼與股份商業(yè)銀行的擴(kuò)張，各國有商業(yè)銀行是看得非常清楚的。而建行、工行從縣市逐步退出一些分支機(jī)構(gòu)，就是要集中優(yōu)勢(shì)，在大、中城市爭(zhēng)奪市場(chǎng)。 更重要的是，號(hào)稱“金融超市”的全能銀行已成為國際商業(yè)銀行發(fā)展的一大趨勢(shì)，這是促使四大國有商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)合并，戰(zhàn)略調(diào)整的一個(gè)重要因素。 花旗銀行、美洲銀行、匯豐銀行大力推進(jìn)證券化和銀行網(wǎng)絡(luò)化等金融創(chuàng)新，突破服務(wù)地域和服務(wù)時(shí)間限制，向全球客戶提供諸如儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)、住房、汽車等全套服務(wù)，并已取得良好成效，其平均資本利潤和資產(chǎn)收益大大提高，稅前利潤更是躍居全球銀行前列。 1999年11月9日上午11點(diǎn)30分，美國匹茲堡市市長湯姆·墨菲將鼠標(biāo)輕輕一點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向機(jī)構(gòu)投資者拍賣價(jià)值5500萬美元的市政證券交易瞬間完成了，開創(chuàng)債券網(wǎng)上交易的先例。由于越過了華爾街中間商直接將債券推向投資者，墨菲希望以此大幅度削減承銷費(fèi)。他稱這次交易是第一次掌握了自己的命運(yùn)。 墨菲的舉動(dòng)只是受互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)而發(fā)生劇烈變革的一部分，這種變革正在橫掃總額達(dá)13.7萬億美元的債券市場(chǎng)，并向華爾街的金融家們發(fā)起了有力的挑戰(zhàn)。 墨菲的舉動(dòng)當(dāng)然也震動(dòng)了中國的國有商業(yè)銀行，四大國有銀行也當(dāng)然希望迅速掌握自己的命運(yùn)。如果說國有銀行過去是由政府來主導(dǎo)改革，那么今天電子化的交易使國有銀行由低效率的政府指導(dǎo)，變成由市場(chǎng)推動(dòng)的自我創(chuàng)新。 股份化：職業(yè)銀行家的呼喚 盡管四大國有銀行在機(jī)構(gòu)改革與人員優(yōu)化組合方面邁出了一步，但他們?nèi)匀幻媾R這樣的困惑：國有銀行需要怎樣突破體制？在不改變體制的情況下，國有銀行靠什么來創(chuàng)新？ 一些金融分析家指出，國有銀行向股份化發(fā)展將是它走向強(qiáng)大的一個(gè)重要因素，這能使原來由銀行獨(dú)立承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)分散，而由銀行、社會(huì)、企業(yè)共同承擔(dān)。 專家們提出的這種建議，在銀行內(nèi)部產(chǎn)生了一些共鳴。因?yàn)楣煞莼怂麄兤诖丫玫睦鎸?shí)現(xiàn)，當(dāng)他們按照這種機(jī)制使銀行的利潤增加時(shí)，他們自己的利益也就得到了擴(kuò)張。而單一的國有銀行機(jī)制，在妨礙他們利益實(shí)現(xiàn)時(shí)，也同時(shí)在阻礙銀行收益的提高。 實(shí)際上，在四大國有銀行的周圍，已有許多按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的商業(yè)銀行。 深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行率先踏上股份化的快車后，其稅后利潤明顯高于四大國有商業(yè)銀行，而員工的收人也與國有銀行拉開了距離。 而如火箭般升起的投資銀行(證券公司)，更是大批吸收急于進(jìn)行利益擴(kuò)張的高級(jí)人才，一個(gè)部門經(jīng)理固定年收入約10萬元，一個(gè)外資銀行駐中國機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人年薪約50萬元，而國有銀行一個(gè)處級(jí)員工的每月工資不超過3000元。這種收入上的巨大差距，不僅使我們看到用人制度上的差距，而且使我們看到一個(gè)人才權(quán)利價(jià)值實(shí)現(xiàn)的差距。 不久前，人民銀行行長戴相龍公開表示，國有商業(yè)銀行改造成股份制銀行沒有政策上的阻礙，但需要?jiǎng)?chuàng)造一定的條件。目前條件的限制也許就是指國有銀行在盈利水平、資本充足率方面還有一定差距，而且四大國有銀行的財(cái)務(wù)狀況也根本未達(dá)到上市公司要求的透明度。 風(fēng)險(xiǎn)之源 其實(shí)政府也認(rèn)識(shí)到，國有銀行低效率、低質(zhì)量的運(yùn)轉(zhuǎn)，不僅使資本難以有效配置，而且使壞賬、呆賬在不斷產(chǎn)生。在每年的金融工作會(huì)議上，一些領(lǐng)導(dǎo)就一再強(qiáng)調(diào)：銀行要切實(shí)改進(jìn)金融服務(wù)，抓緊防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取做到不良貸款比例不要再上升，更重要的是國有商業(yè)銀行無論如何不要發(fā)生擠兌風(fēng)波，要嚴(yán)格執(zhí)行中央制訂的方針政策…… 但是在國有銀行遲遲不能建立真正法人治理機(jī)制的情況下，這些政策往往難以達(dá)到理想效果。相反，國有銀行還會(huì)變成各種利益集團(tuán)(如各個(gè)權(quán)勢(shì)部門和地方政府)獲得利益的工具，利益集團(tuán)通過各種手段從國有銀行獲取信貸，也就獲得了利益。而國有銀行的資產(chǎn)是國家所有，即使出現(xiàn)大量壞賬，銀行也不承擔(dān)責(zé)任。 這就使得政府面臨一種矛盾：如果政府對(duì)一些高負(fù)債的國有企業(yè)不救援，那么國有企業(yè)就會(huì)陷入一種困境；如果政府有選擇地對(duì)部分企業(yè)救援，則會(huì)使國有企業(yè)普遍失去貸款的約束效力，使銀行壞賬更難解決。由于沒有一種機(jī)制促使國有商業(yè)銀行公開信息，即使銀行壞賬增加，也會(huì)采取長期遮蓋的辦法，不僅造成信息失真扭曲，而且對(duì)不良債務(wù)采取保護(hù)、縱容，使銀行壞賬越積越多。 如在中國西南地區(qū)某市，由于亂集資、亂批金融機(jī)構(gòu)、亂辦金融業(yè)務(wù)，使這個(gè)城市成為中國少有的金融“三亂”重災(zāi)區(qū)。當(dāng)時(shí)，人民銀行以各種辦法提請(qǐng)這個(gè)市的政府要加強(qiáng)管理，但是一些機(jī)構(gòu)在各種利益驅(qū)使下，違法不但沒有停止，反而變本加厲。一些金融機(jī)構(gòu)明知虧空嚴(yán)重，仍以越來越高的利率誘使儲(chǔ)戶存款，用以填補(bǔ)前面的虧空，不少機(jī)構(gòu)相繼出現(xiàn)支付危機(jī)，儲(chǔ)戶到期無法支取本金。 為了保證最低償還需求，這個(gè)市政府不得不向中央舉債12億元，自籌資全若干億。為了解“后事”，這個(gè)市及其他地區(qū)共舉債35億元，相當(dāng)于這個(gè)市的財(cái)政收入的一半，這樣沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)，將使一些區(qū)縣財(cái)政多年難以翻身。 這種政府信用和銀行信用“捆綁”情況的出現(xiàn)，往往使政府的威信受到相當(dāng)程度的損害，這是難以用金錢來衡量的。由此可見，銀行信用的損害，可以導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的信用下降，而四大銀行向股份化發(fā)展，可以產(chǎn)生真正對(duì)銀行信用負(fù)責(zé)的職業(yè)銀行家，這對(duì)中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展是極其有利的。 來自外資銀行的挑戰(zhàn) 外資銀行從一開始進(jìn)入中國就一直沒有停止過擴(kuò)張，他們最終的目標(biāo)是要在中國各地開展業(yè)務(wù)，并獲得利潤。 到1999年底，外資銀行在中國共設(shè)分行157家，而外資銀行的代表處已達(dá)248家。毫無疑問，外資銀行已成為挑戰(zhàn)國有商業(yè)銀行的一支強(qiáng)有力的力量。 從進(jìn)入中國的外資銀行來看，美國銀行的資本實(shí)力是最強(qiáng)大的。為了達(dá)到在中國開展業(yè)務(wù)的目的，美國的一些金融財(cái)團(tuán)已經(jīng)在美國國會(huì)中進(jìn)行大規(guī)模的游說活動(dòng)，要求國會(huì)議員像對(duì)待其他貿(mào)易伙伴那樣對(duì)待中國，投票支持同中國的永久正常貿(mào)易關(guān)系。對(duì)美國的銀行來講，中美入世協(xié)議的達(dá)成，意味著進(jìn)入中國金融市場(chǎng)的阻礙將會(huì)解除。 最近渣打銀行的研究報(bào)告預(yù)測(cè)，幾年后，外資銀行在中國貸款市場(chǎng)占有率會(huì)由現(xiàn)在的低水平上升至8%。因?yàn)橹袊谌腙P(guān)后5年內(nèi)，會(huì)讓外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。 從外資銀行在中國的擴(kuò)張戰(zhàn)略來看，有些外資銀行敢于走在外企前面，派人先到中國進(jìn)行調(diào)查研究，評(píng)估論證，替企業(yè)考察當(dāng)?shù)赝顿Y環(huán)境，甚至為企業(yè)做好投資項(xiàng)目分析。而結(jié)果是，外企項(xiàng)目投資所需資金很自然地大部分靠外資銀行貸款，當(dāng)外資銀行不斷擴(kuò)大對(duì)這些優(yōu)質(zhì)外企的信貸業(yè)務(wù)時(shí)，也就自然壟斷了外企的存款等業(yè)務(wù)。 另外，外資銀行還在迅速地爭(zhēng)奪中資銀行最優(yōu)秀的客戶。因?yàn)橹匈Y企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)、增加出口，再加上有借助外資銀行走向世界的內(nèi)在愿望，他們會(huì)傾向選擇那些效率高、態(tài)度好的外資銀行。如此下去，國有銀行將喪失一大批優(yōu)質(zhì)客戶。 毫無疑問，在外資銀行高質(zhì)量、高效率服務(wù)面前，四大國有銀行必須重新塑造自我，必須徹底地拋棄僵化、封閉、壟斷的用人機(jī)制。必須從官本位主導(dǎo)的銀行體系，發(fā)展到由職業(yè)銀行家來主導(dǎo)。 國人希望的是，國有四大商業(yè)銀行在經(jīng)歷一系列的機(jī)構(gòu)調(diào)整，省、市行合并，重建人員激勵(lì)機(jī)制，拉大利益分配差距的震蕩后，會(huì)在新一輪金融資源爭(zhēng)奪中顯示強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)力。 (編輯：張良)(配圖：1、2)
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