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金融大案背后的犯罪線路圖:“內(nèi)外鬼”勾結(jié)詐騙

2005年03月30日 08:17

  3月27日,銀監(jiān)會(huì)公布了《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》,要求銀行機(jī)構(gòu)有效防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn),遏制金融大案的發(fā)生,維護(hù)廣大存款人的利益。《通知》的背景是,中國銀行黑龍江分行高山案余波未平,建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行金融大案相繼曝出。結(jié)合近年發(fā)生的幾起金融大案,《法制日?qǐng)?bào)》發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有意思的犯罪線路圖:“瘋狂攬儲(chǔ)→勾結(jié)‘內(nèi)鬼’→制假憑證→挪用(或詐騙)資金。”在這個(gè)線路圖中,沒有“內(nèi)外鬼”勾結(jié)詐騙很難得逞。

  違規(guī)攬儲(chǔ)下的罪惡線路

  中國建設(shè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人最近披露,吉林省分行下屬兩支行被詐騙了3.2億元:2005年2月22日,長春市中級(jí)人民法院,對(duì)發(fā)生在建行吉林省分行原營業(yè)部所轄的朝陽支行、鐵路支行的一起金融詐騙案作出了一審判決。

  此案發(fā)生在1999年12月至2001年4月間,當(dāng)時(shí)詐騙團(tuán)伙以長春市銘雨集團(tuán)為掩護(hù),拉攏腐蝕銀行工作人員,采取私刻印鑒、印章,制作假合同、假存款證明書,偽造資信材料、擔(dān)保文件等手段,進(jìn)行貸款、承兌匯票的詐騙,詐騙總金額為3.2億元。涉案的原鐵路支行副行長郭強(qiáng)、朝陽支行營業(yè)部原主任于文輝等6名內(nèi)部涉案人員被移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任,在此次審判中分別被判處無期徒刑、有期徒刑。

  據(jù)中央電視臺(tái)報(bào)道,一名叫張雨杰的人承諾,只要為建行拉進(jìn)存款,就能得到存款額10%的回扣。張雨杰并非建行的工作人員,但長春市許多有門路的人成了張雨杰的“業(yè)務(wù)員”。據(jù)張交代,他把銀行當(dāng)成要釣的魚,決定為其拉存款騙其上鉤。他找到一些有門路的人,許諾可以給拉到存款的人高額回扣。在金錢的刺激下,許多單位的巨額存款,被一筆筆地拉到了指定的銀行。

  張雨杰名下有一個(gè)產(chǎn)業(yè)群,他通過建行鐵路支行內(nèi)部人員,將拉來的存款一筆筆地轉(zhuǎn)到自己的名下,轉(zhuǎn)賬的過程就是通過假印鑒、印章和其他假金融憑證。用同樣的手段,張雨杰將建行朝陽支行變成了他的“第二個(gè)”小金庫。

  無獨(dú)有偶,建行這個(gè)案件與前段時(shí)間炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“中行高山案”有類似之處。中國銀行哈爾濱河松街支行案的兩名“主角”高山和李東哲卷走了10億元。高山是原中國銀行河松支行行長。李東哲則是世紀(jì)綠洲系列企業(yè)的實(shí)際控制人,這位只有初中文化的男子,實(shí)際擁有一個(gè)龐大的企業(yè)群,包括汽車銷售公司、房地產(chǎn)公司、制藥公司等。

  公開的報(bào)道稱,高山利用職務(wù)之便,采取的作案手段是上門服務(wù),私下到企業(yè)拉存款、不走賬面等隱性方式;高山和李東哲很早就有親密關(guān)系,河松街支行暴漲的存款中有一大部分是李東哲拉來的。據(jù)《中華工商時(shí)報(bào)》報(bào)道,銀行內(nèi)部有一種叫“飛單”或“跳票”的融資手段,即用高息攬存的方法,把企業(yè)的大額資金套進(jìn)指定銀行,然后通過各種手段把固定期限的存款劃轉(zhuǎn)到另一家企業(yè)的賬戶上使用,到期結(jié)算時(shí)再把本金連同利息“回籠”,從而完成一次交易。

  河松街支行案就是使用這樣的手段,將東北高速等企業(yè)的存款,轉(zhuǎn)移到李東哲下屬的數(shù)家企業(yè)賬上。李東哲通過地下錢莊能輕而易舉地將錢轉(zhuǎn)移出境。

  瘋狂攬儲(chǔ)的原動(dòng)力

  建行3.2億元在這樣的犯罪線路圖中蒸發(fā),而中行的10億資金被卷走。瘋狂攬儲(chǔ)只是一個(gè)起點(diǎn),最終目的主要是為了將來調(diào)用之需,其間通過攬儲(chǔ),銀行一些內(nèi)部人士被拖下水。

  “攬儲(chǔ)是目前各商業(yè)銀行十分普遍的現(xiàn)象,道理很簡單,因?yàn)殂y行只有存款多了,才會(huì)有更多的錢貸出去,才會(huì)有存貸差,才會(huì)有銀行利潤。這是銀行經(jīng)營最為傳統(tǒng)的模式,也是我國各商業(yè)銀行樂此不疲進(jìn)行攬儲(chǔ)的原動(dòng)力!蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行下屬一支行行長助理馬先生如是說。

  據(jù)馬先生介紹,在我國目前的16家商業(yè)銀行中,以存貸差方式所賺的利潤占總利潤的80%以上,其余20%利潤才來自中間業(yè)務(wù)。中國銀行和商業(yè)銀行要好點(diǎn),但這兩家的中間業(yè)務(wù)利潤也占不到其總利潤的30%。而國外一些成功銀行卻不這樣。如花旗銀行,其70%的利潤來自中間業(yè)務(wù);ㄆ斓你y行卡業(yè)務(wù)每年就能賺到不少錢,但這只是其中間業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)。

  為了攬儲(chǔ),國內(nèi)許多銀行暗地里將員工所吸引的存款數(shù)和獎(jiǎng)金掛鉤,有的甚至與職位升遷掛鉤,盡管這是監(jiān)管層屢屢禁止的,但屢禁不止。業(yè)內(nèi)人士透露,一個(gè)人如果能吸引一個(gè)企業(yè)一個(gè)億的存款,且存期一年以上,銀行就可以從中提出18萬元獎(jiǎng)給相關(guān)的人,即使這樣,銀行還有很大的賺頭。

  中國青年政治學(xué)院法律系周寶妹博士說,“攬儲(chǔ)”這一現(xiàn)象,在實(shí)踐中常常表現(xiàn)為“高息攬存”,也就是通過變相提高存款利息或者給予某些經(jīng)濟(jì)利益,以達(dá)到增加存款數(shù)量的目的。隨著金融體制改革的深入,我國金融機(jī)構(gòu)暴露出一些問題,如市場競爭力量薄弱、個(gè)性化金融服務(wù)欠缺、中間業(yè)務(wù)亟待拓展等,特別是我國大部分金融機(jī)構(gòu)尤其是國有商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品、市場開發(fā)力度不夠,經(jīng)營管理效率、效益比較低,這些與金融機(jī)構(gòu)“攬儲(chǔ)”熱不無聯(lián)系,F(xiàn)實(shí)是,我國商業(yè)銀行主要還是依靠存貸利息差來維持盈利,在競爭激烈的情況下,商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力因此逐漸加大。

  “投資渠道日益多元化,銀行儲(chǔ)蓄回報(bào)率低,在一定程度上分散了銀行的儲(chǔ)蓄來源,也給銀行吸納儲(chǔ)蓄資金增加了困難!敝軐毭谜f。凡此種種,“盡量多地吸收個(gè)人和單位的存款,成為了商業(yè)銀行重要任務(wù),而吸納單位的存款則是商業(yè)銀行增加存款數(shù)額的首選”。

  “攬儲(chǔ)”的制度性分析

  金融大盜為銀行拉來了巨額存款,但他們也是有條件的,必須讓銀行內(nèi)部人員“反哺”,替他們“通關(guān)”或者提供資金等。山西“7·28”特大金融詐騙案中,王力民的手法就是真實(shí)的寫照。

  一位銀行業(yè)內(nèi)人士分析道,“內(nèi)鬼”通過金融大盜拉來存款,業(yè)績就能上去,為此他們對(duì)金融大盜的要求盡量滿足,力求穩(wěn)住存款源,“即便給他們放貸,也會(huì)怠于審查”,甚至提供存款客戶的預(yù)留印鑒或者幫助偽造金融票據(jù)。

  這一系列的運(yùn)作,與現(xiàn)有的法律制度和銀行內(nèi)控體系的漏洞不無關(guān)系。周寶妹說,雖然,人民銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、商業(yè)銀行法等法律都對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管和經(jīng)營作出了規(guī)定,但是從現(xiàn)行法律規(guī)定來看,金融監(jiān)管部門對(duì)于銀行存款方面的規(guī)定,主要體現(xiàn)在對(duì)于儲(chǔ)蓄存款的保密和存款利率的嚴(yán)格控制上,其余的相關(guān)規(guī)定都比較原則,缺乏操作性。

  幾起金融大案中,多有私刻印鑒、印章,制造假金融票據(jù)的現(xiàn)象存在。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)經(jīng)法律研究所曾筱清副所長認(rèn)為,這些案件事發(fā)于前幾年,那時(shí)監(jiān)管機(jī)制和內(nèi)控體系相對(duì)不完善。歷史地看,現(xiàn)在銀行的內(nèi)控體系應(yīng)當(dāng)說是比較健全的。幾年前,中國銀行在美分支機(jī)構(gòu)因重大違規(guī)案被處罰1000萬美元,對(duì)國內(nèi)銀行具有相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)警示作用。2002年銀行業(yè)重點(diǎn)抓了內(nèi)控體系。2002年9月,中國人民銀行出臺(tái)了《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》,隨后成立的銀監(jiān)會(huì)在內(nèi)控方面進(jìn)行了完善,并出臺(tái)了《商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度評(píng)估體系》。

  “從商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)章制度來講,無論是作為融資活動(dòng)的規(guī)范程序,還是作為防范問題的管理制度,都集中體現(xiàn)在銀行內(nèi)部各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)之間的相互制約與監(jiān)督上,總的來說比較規(guī)范,然而這并不能阻止一些商業(yè)金融機(jī)構(gòu)片面追求經(jīng)濟(jì)利益,輕視安全保密工作,使已建立的規(guī)章制度得不到落實(shí)!敝軐毭萌缡钦f。

  這也正是曾筱清所擔(dān)憂的。她說,在“中行高山案”中,高息攬儲(chǔ)走賬外賬,不走正式賬,而對(duì)賬外賬缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管以至于產(chǎn)生違法犯罪就是例證。現(xiàn)在最為擔(dān)憂的就是,一些人為了個(gè)人的利益高息攬儲(chǔ)。因此金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)防賬外有賬。

  3月27日,銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于加大防范操作風(fēng)險(xiǎn)工作力度的通知》共提出了13條意見,分別從規(guī)章制度建設(shè)、稽核體制建設(shè)、基層行合規(guī)性監(jiān)督、訂立職責(zé)制、行務(wù)管理公開等方面對(duì)銀行的機(jī)構(gòu)管理提出了要求,從輪崗輪調(diào)、重要崗位人員行為失范監(jiān)察制度、舉報(bào)人員的激勵(lì)機(jī)制等方面對(duì)銀行的人員管理提出了要求,從對(duì)賬制度、未達(dá)賬項(xiàng)管理、印押證管理、賬外經(jīng)營監(jiān)控、改進(jìn)科技信息系統(tǒng)等方面對(duì)銀行的賬戶管理提出了要求。

  這些措施如果真能落到實(shí)處,無疑會(huì)有效抑制金融大案的發(fā)生!(摘自法制日?qǐng)?bào);作者:周芬棉甫林)

 
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