中新網(wǎng)7月26日電 前不久，深圳某些商家要求銀行降低刷卡手續(xù)費(fèi)，引發(fā)了一場(chǎng)“刷卡風(fēng)波”。商家要求降低費(fèi)率，否則就直接或間接地拒絕刷卡；銀行則以建立刷卡系統(tǒng)的成本和國(guó)際慣例為由拒絕降價(jià)，更以消費(fèi)者失去刷卡權(quán)利為“人質(zhì)”，增加自己的談判籌碼。
人民日?qǐng)?bào)今日刊登北京大學(xué)教授王躍生的文章稱(chēng)，這場(chǎng)風(fēng)波已經(jīng)演變?yōu)檎麄�(gè)商業(yè)系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)的爭(zhēng)拗：中國(guó)商業(yè)聯(lián)合會(huì)直接出面為商家撐腰，而銀聯(lián)系統(tǒng)則代表整個(gè)銀行業(yè)的利益寸步不讓。不過(guò)，迄今為止，有關(guān)政府部門(mén)并沒(méi)有直接出面干預(yù)，只是呼吁銀商雙方以大局和消費(fèi)者的利益為重，盡快解決爭(zhēng)議。
文章稱(chēng)，政府的態(tài)度是明智和理性的，它表明中國(guó)市場(chǎng)機(jī)制的作用正在不斷提升，也表明政府正確把握了自己在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的角色和責(zé)任。此次刷卡風(fēng)波，實(shí)質(zhì)上是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中常見(jiàn)的討價(jià)還價(jià)過(guò)程，是交易的沖突和阻滯。這種沖突表明市場(chǎng)交易不是沒(méi)有成本的，有時(shí)候成本還很大，但只要有關(guān)法規(guī)和規(guī)則完善，市場(chǎng)自身最終會(huì)解決矛盾——從沖突恢復(fù)到均衡。市場(chǎng)均衡一旦恢復(fù)，將是一種可持續(xù)的穩(wěn)定均衡。而如果政府強(qiáng)行介入，雖然很快就能平息沖突，但所造成的激勵(lì)扭曲和權(quán)利配置失當(dāng)，將大于平息沖突的收益。而且，這種政府強(qiáng)行制造的均衡是一種暫時(shí)的、不穩(wěn)定的均衡，遲早還會(huì)產(chǎn)生新的沖突。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)說(shuō)，信用卡制度是一種制度創(chuàng)新，因而肯定會(huì)為有關(guān)主體——銀行、商家、消費(fèi)者——帶來(lái)創(chuàng)新收益。問(wèn)題是，這種改進(jìn)是有條件的，即它應(yīng)當(dāng)是市場(chǎng)交易的當(dāng)事人自主理性選擇的結(jié)果。
從宏觀上說(shuō)，采用這一制度的利益無(wú)可懷疑，但微觀上總是要到各種條件和環(huán)境成熟以后，這一制度才能帶來(lái)帕累托式的福利改進(jìn)。否則，勉強(qiáng)推行，結(jié)果難免不佳。由此看來(lái)，如果推行銀行卡的條件已經(jīng)具備，創(chuàng)造的收益大于成本，銀行、商家和消費(fèi)者都可以從它的使用中獲益，他們總可以通過(guò)談判找到一個(gè)合適的利益分配方式和成本負(fù)擔(dān)比例。
這一市場(chǎng)交易過(guò)程可以是面對(duì)面談判，也可以通過(guò)市場(chǎng)行為，甚至用腳投票(如罷用銀行卡、退卡等)來(lái)進(jìn)行。也就是說(shuō)，如果商家通過(guò)接受銀行卡結(jié)賬所獲得的利益大于它付給銀行的刷卡費(fèi)，它自然會(huì)樂(lè)于接受刷卡，否則就會(huì)拒絕刷卡；如果銀行通過(guò)發(fā)卡和用卡獲得的利益大于建立相應(yīng)系統(tǒng)的成本，銀行就有動(dòng)力建立和推廣該系統(tǒng)，否則銀行也會(huì)動(dòng)力不足；如果消費(fèi)者認(rèn)為銀行卡所帶來(lái)的便利足以抵補(bǔ)為此付出的消費(fèi)溢價(jià)，消費(fèi)者就會(huì)愿意負(fù)擔(dān)一部分制度創(chuàng)新成本，否則消費(fèi)者自然會(huì)選擇現(xiàn)金付賬。所以，只要讓市場(chǎng)交易進(jìn)行下去，總可以獲得一個(gè)現(xiàn)有條件下的“市場(chǎng)解”。
文章最后指出，當(dāng)然，這個(gè)“市場(chǎng)解”并不一定是共贏的格局，也可能是多方共輸：誰(shuí)也不愿意負(fù)擔(dān)制度創(chuàng)新的成本，以至于銀行卡的普及過(guò)程停滯甚至倒退。但是，無(wú)論如何市場(chǎng)都是贏家，市場(chǎng)制度都是勝利者。停滯或倒退帶來(lái)的不便與損失(包括有形和無(wú)形的損失)恰恰是經(jīng)濟(jì)主體激勵(lì)結(jié)構(gòu)和利益權(quán)衡改變的基礎(chǔ)，并為它們未來(lái)選擇合作創(chuàng)造了條件。不過(guò)，市場(chǎng)不是萬(wàn)能的，在通過(guò)市場(chǎng)解決刷卡風(fēng)波的過(guò)程中，有兩點(diǎn)應(yīng)該格外注意：其一，消費(fèi)者和商家都處于分散和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，而銀行是壟斷者，它可能以卡特爾形式形成壟斷出價(jià)，或者對(duì)商家各個(gè)擊破；其二，當(dāng)一種制度建立之初未達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，其收益可能不足以抵補(bǔ)該制度的固定成本。理性的銀行和商家自會(huì)認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。
