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中國(guó)《新聞周刊》:使非正規(guī)金融回歸正規(guī)軌道

2003年07月25日 10:31

  (聲明:刊用中國(guó)《新聞周刊》稿件務(wù)經(jīng)書(shū)面授權(quán)并注明摘自中國(guó)新聞社中國(guó)《新聞周刊》。聯(lián)系電話(huà):88387124)

  我們期待會(huì)有一個(gè)好的金融秩序,使非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也能夠和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在法律的規(guī)則約束下享有公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。當(dāng)然,這是一個(gè)難題

  金融是條渠道,它將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資,將死水激活為清泉。暢通的金融渠道能夠降低風(fēng)險(xiǎn)、有效配置資源、動(dòng)員儲(chǔ)蓄、便利交易,這些功能又分別通過(guò)影響資本形成和技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

  有效率的金融體系是四通八達(dá)的水系,其中有江寬水闊的主干道,也有激流跳宕的支流。在許多發(fā)展中國(guó)家,人們只關(guān)注正規(guī)的金融市場(chǎng),但是,由于市場(chǎng)本身不夠成熟、也由于政府為了推進(jìn)工業(yè)化目標(biāo),不惜對(duì)金融部門(mén)采取金融抑制政策,發(fā)展中國(guó)家的正規(guī)金融市場(chǎng)往往受到扭曲,金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益低下,貧困農(nóng)民和中小企業(yè)得不到必要的發(fā)展資金,使得經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)躑躅不前。從遠(yuǎn)處一眼望去,發(fā)展中國(guó)家的正規(guī)金融仿佛富麗堂皇的宮殿,但走近來(lái)看,卻會(huì)發(fā)現(xiàn)雕梁畫(huà)柱上蛛網(wǎng)纏繞,油漆剝落。

  經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)現(xiàn),在正規(guī)金融的殿堂之外,備受人們冷落和歧視的非正規(guī)金融反而具有極強(qiáng)的生命力--非正規(guī)金融包括私人借貸、貸款經(jīng)紀(jì)人、互助會(huì)、地下錢(qián)莊等。

  很久以來(lái),非正規(guī)金融被視為“剝削”窮人和擾亂金融秩序的元兇,一直受到政府的排斥。自從20世紀(jì)50年代以來(lái),一些發(fā)展中國(guó)家(如印度、泰國(guó)和菲律賓等)要求金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū),向農(nóng)民提供低利率貸款,試圖以此將高利貸擠出農(nóng)村金融市場(chǎng)。但結(jié)果卻往往不如人意:高利貸等民間金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)所占的市場(chǎng)份額雖然有所減少,但其絕對(duì)數(shù)量依然不低;正規(guī)金融的介入,并沒(méi)有完全解決廣大農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題,反而有部分貸款流入那些資金并不緊缺者手中,加劇了金融市場(chǎng)的失衡。

  和正規(guī)金融相比,非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)常常有更良好的績(jī)效,比如很多地下銀行的不良債權(quán)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)比正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)低。非正規(guī)金融往往發(fā)生在一個(gè)相互都很熟悉的社區(qū)中,社區(qū)成員彼此有密切的社會(huì)交往和經(jīng)濟(jì)交往,能夠有助于減少金融借貸中的信息不對(duì)稱(chēng)。非正規(guī)金融形式靈活,比如可以不分白天黑夜地進(jìn)行借貸,這有助于減少交易成本。社區(qū)中的傳統(tǒng)習(xí)俗和共同道德使得具有互助性質(zhì)的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可能更容易引起社區(qū)成員的認(rèn)同。

  事實(shí)上,一些研究表明,非正規(guī)金融在一些地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)過(guò)程中所起的作用,決不至于到可被忽視的程度。中小企業(yè)在臺(tái)灣的經(jīng)濟(jì)騰飛中扮演了重要角色,可是臺(tái)灣島內(nèi)私人企業(yè)借款中的1/3以上是由非正規(guī)渠道所提供的。在溫州經(jīng)濟(jì)中,中小企業(yè)也占有重要的地位,據(jù)估計(jì),截止到2001年底,來(lái)自非正規(guī)部門(mén)的融資,占當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)總貸款余額的59%以上。

  非正規(guī)金融肯定會(huì)有其內(nèi)在的問(wèn)題。由于范圍和規(guī)模過(guò)于狹小,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散,因此一旦出現(xiàn)了債務(wù)危機(jī),可能會(huì)像推倒了多米諾骨牌一樣,引起一系列的風(fēng)險(xiǎn),甚至影響到整個(gè)社會(huì)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。也有的非正規(guī)金融,明顯地帶有詐騙的性質(zhì),會(huì)直接損害到社會(huì)信用。

  從根本上說(shuō),非正規(guī)金融的活躍,反映出的有可能正是正規(guī)金融存在的不足。而在正規(guī)金融部門(mén)被抑制的情況下,對(duì)非正規(guī)金融的嚴(yán)厲態(tài)度,可能使得金融的另一條河道被堵死。

  規(guī)則重于懲罰。那么,什么是合格的規(guī)則?合格的規(guī)則至少應(yīng)該保證公平競(jìng)爭(zhēng),無(wú)論競(jìng)爭(zhēng)者來(lái)自草根,還是來(lái)自廟堂,競(jìng)爭(zhēng)都應(yīng)該是公平而有序的。我們期待會(huì)有一個(gè)好的金融秩序,使非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也能夠和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在法律的規(guī)則約束下享有公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

  好的規(guī)則應(yīng)該有利于創(chuàng)新。這樣的規(guī)則需要表現(xiàn)出謹(jǐn)慎、遠(yuǎn)見(jiàn)、務(wù)實(shí)和氣量。(文/何帆作者為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院世界經(jīng)濟(jì)與政治研究所研究員)

 
編輯:張明

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