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　　食品責(zé)任險 被遺忘的角色

　　三鹿奶粉事件給乳品企業(yè)和普通消費者都帶來了巨大的損失與創(chuàng)傷，直到今天，奶粉事件的影響依然余波不斷，其中食品企業(yè)保險缺失問題再一次引起了人們的關(guān)注。

　　“其實國內(nèi)多家保險公司都有相關(guān)的食品污染責(zé)任險、食品安全責(zé)任險，這些保險產(chǎn)品足以承擔(dān)企業(yè)出口或內(nèi)銷產(chǎn)品過程中產(chǎn)生的風(fēng)險，對于消費者也有安全保障。但遺憾的是，在國內(nèi)的食品企業(yè)很少有投保食品安全責(zé)任險的�！敝袊�保險行業(yè)協(xié)會、保險精英圓桌會秘書長張志豪談起此事，搖頭嘆息，一臉遺憾。

　　他告訴《市場報》記者，即使如三鹿這樣的大企業(yè)，在它沒有辦法管控食品原料質(zhì)量的時候，也沒有考慮到可以用保險手段來防范風(fēng)險。其實，如果在食品企業(yè)引入責(zé)任險，那么也就意味著引入了點對點的保險公司監(jiān)督力量。這既是保護企業(yè)，也在保護消費者。

　　不僅僅是乳品企業(yè)“缺席”食品安全責(zé)任險，整個食品行業(yè)的企業(yè)，加入這個險種的企業(yè)也寥寥無幾。在熱熱鬧鬧的財險市場中，食品安全責(zé)任險應(yīng)該算是被眾企業(yè)遺忘的角落了。

　　企業(yè)冷落保險

　　內(nèi)因外因皆有影響

　　既然有這些險種，那么為什么食品企業(yè)不加入投保呢？面對《市場報》記者的提問，中國百萬圓桌教育網(wǎng)市場研究顧問孫大遜分析了其中的原因。他表示，最直接的原因是，上保險將增加企業(yè)成本，降低企業(yè)利潤，因此從企業(yè)財務(wù)角度考慮，多一項支出很難令企業(yè)“愉快地接受”。其次，應(yīng)該看到，在目前的保險市場情形下，企業(yè)考慮即使上了這些險種，保險公司在被索賠時也會利用保險合同的免責(zé)條款和其它賠付范圍很有彈性的條款為自己開托拒賠，這樣企業(yè)是“賠了夫人(保險費)又折兵(自己掏腰包賠付)”，不如不上保險。第三，企業(yè)風(fēng)險意識不強，存在僥幸心理或過于盲目自信。

　　孫大遜強調(diào)說，外部環(huán)境缺乏“壓力”也是企業(yè)不加入投保的重要原因。他解釋說，食品行業(yè)不像汽車行業(yè)有法律強制性的第三者責(zé)任險，除了質(zhì)監(jiān)局外沒有其他方面的有效監(jiān)督，消費者也沒有食品不上保險就不購買的風(fēng)險意識，這樣食品企業(yè)就沒有非上這些險種的壓力。

　　看看眾多食品的包裝袋，“特供”、“專用”、“免檢”、“綠色”、“不添加”這樣的字眼比比皆是，有的食品包裝上甚至印有多種名頭，但是，稍微留心就可以發(fā)現(xiàn)，沒有什么食品包裝上印有“由××為產(chǎn)品質(zhì)量保險”這樣的標(biāo)識。食品安全保險，不僅對企業(yè)是個遺忘的角落，對于消費者而言，也沒有引起足夠的重視，更談不上“吸引眼球”�！叭绻�消費者有食品不上保險就不購買的風(fēng)險意識，這個社會形成這樣的共識和氣氛，那么食品行業(yè)的保險也不會如此蕭條，以致無人問津。”張志豪秘書長感慨地說。

　　專家建議

　　食品企業(yè)第三者責(zé)任險應(yīng)推廣

　　2008年7月，揚州市廣陵區(qū)30家知名食品企業(yè)正式與保險公司簽約，首創(chuàng)食品安全第三方賠付。簽約后，因商品的質(zhì)量問題或者其他原因?qū)е孪�費者財產(chǎn)損失或人生傷亡的損失都將由簽約保險公司負(fù)責(zé)賠付。

　　這則消息一經(jīng)傳出，立刻引起各界的廣泛關(guān)注�！妒袌鰣蟆酚浾吡私獾�，揚州市推行的“食品安全第三方賠付”面向轄區(qū)內(nèi)持有有效食品衛(wèi)生許可證的合法經(jīng)營者。這些食品經(jīng)營戶每年只需交納300元錢保費就可以簽訂一份《食品安全示范店商品責(zé)任保險單》，在保險期內(nèi)，被保險人在經(jīng)營過程中，對于所提供的食品等商品，由于缺陷或質(zhì)量原因，造成消費者病、殘、亡和財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人負(fù)責(zé)的醫(yī)療費、喪葬費、財產(chǎn)損失費等，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。一年內(nèi)如多次遇到食品安全問題可多次賠付，累計最多賠付金額為5萬元。

　　盡管只是一個5萬元的賠付標(biāo)準(zhǔn)，但此舉卻意味著“食品安全第三方賠付”終于由書面走向現(xiàn)實。

　　“食品企業(yè)第三者責(zé)任險有必要也完全有可能推廣到全國�！睂O大遜對《市場報》記者說。這既保護消費者利益，也督促食品企業(yè)對自己的產(chǎn)品負(fù)責(zé)。因為高風(fēng)險的食品企業(yè)需承擔(dān)高額保費或者直接被拒保，這可能導(dǎo)致企業(yè)必須整改，甚至停產(chǎn)以至倒閉。

　　保險公司將發(fā)揮專業(yè)的風(fēng)險查勘技術(shù)來判定其風(fēng)險水平，對不合格產(chǎn)品可采取拒絕承保。保險公司對自己經(jīng)營業(yè)務(wù)的賠付情況有較好的管控力度，如風(fēng)險管控不利，承保了不合格食品企業(yè)的產(chǎn)品，則將來面臨的賠付可能性就會很高，經(jīng)營風(fēng)險增加，保險公司受自身利益約束必將嚴(yán)格核保。保險事故發(fā)生后，保險公司做為利益攸關(guān)方有義務(wù)使受害者得到相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟補償。

　　孫大遜同時表示，食品企業(yè)第三者責(zé)任險推廣到全國，還需要進(jìn)行完善細(xì)化，比如做好細(xì)致的宣傳解釋工作尤其是賠付事項和除外責(zé)任等。讓消費者形成沒有質(zhì)檢標(biāo)識且不上保險的食品不購買的習(xí)慣。

　　這樣一來，各食品企業(yè)除了完成質(zhì)檢局監(jiān)督外，還將主動積極尋求保險支持。這也對保險公司風(fēng)險識別、風(fēng)險查勘的專業(yè)化水平要求更高。保險專業(yè)人才的選育也迫在眉睫，短期內(nèi)可與食品檢測的專業(yè)機構(gòu)合作，同時委托其以及科研院所代為培養(yǎng)專業(yè)人才。（楊曼）