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　　中新網(wǎng)10月9日電 臺灣《今周刊》最新一期刊登文章《你必須從金融海嘯學(xué)到的理財(cái)5堂課》，原文摘編如下：

　　很多人在這次金融風(fēng)暴中損失慘重，理財(cái)交了白卷。儲蓄、理債、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、購屋、投資，這5堂理財(cái)課，不管人生哪個(gè)階段都很適用，只要練好理財(cái)基本功，提升理財(cái)IQ，就能讓你避開風(fēng)險(xiǎn)，常保平安�！督裰芸�》和(臺灣)國泰金融集團(tuán)合作，進(jìn)行全臺最大規(guī)模大學(xué)生及社會新鮮人理財(cái)IQ大調(diào)查，發(fā)現(xiàn)年輕人的理財(cái)IQ不及格，更需要加強(qiáng)理財(cái)基本功，才能面對隨時(shí)可能來的風(fēng)暴。

　　李先生，一九六五年生，頂著美國前十大名校機(jī)械碩士學(xué)歷，在二十八歲那年回臺，進(jìn)入一家上市公司擔(dān)任總經(jīng)理特助。學(xué)歷好加上認(rèn)真工作，第三年，就接手負(fù)責(zé)公司的投資業(yè)務(wù)。

　　-金融風(fēng)暴肆虐／投資高手慘遭滑鐵盧

　　三十三歲到三十八歲這五年，李先生快速累積財(cái)富，離開待了五年的公司，他到一家大型投資公司，負(fù)責(zé)投資案，加上自己也投資股票，操作順利，三十八歲就累積了第一個(gè)一億元(新臺幣，下同)。

　　后來，他離開公司，和幾位朋友一起專心投入投資市場。由于過去的訓(xùn)練，他的投資非常專業(yè)，從不追逐市場明牌，每買一檔股票，總會把那一家公司研究得非常透徹，每一場法說會一定到場，不定時(shí)和朋友一起討論投資公司的財(cái)務(wù)狀況。

　　李先生判斷產(chǎn)業(yè)趨勢很準(zhǔn)，他手上持股不會超過五檔；持有的標(biāo)的都是中型業(yè)績成長股，電子產(chǎn)業(yè)的中上游，從早期的筆記型計(jì)算機(jī)到后來的手機(jī)，他都沒錯過；這兩年手上也有鋼鐵股和營建股，每檔股票持股都達(dá)到五千萬至一億元的規(guī)模。

　　從三十八歲到四十一歲這短短幾年內(nèi)，李先生財(cái)產(chǎn)凈值從一億元變成四億元，利用融資，手中股票將近八億元。

　　從李先生的投資歷程來看，他其實(shí)是一位認(rèn)真、肯下工夫做研究的投資人，不跟隨市場消息、不炒短線；然而透過金融杠桿操作，在短時(shí)間內(nèi)享受到財(cái)富倍增的甜美滋味時(shí)，似乎忘了，“杠桿效應(yīng)”同樣具有致命殺傷力。

　　從去年開始，李先生手上的股票出現(xiàn)下跌，尤其到了今年八、九月，在很短時(shí)間內(nèi)，股票價(jià)值從八億元變成1.2億元，資產(chǎn)大幅縮水；他投資的都是績優(yōu)穩(wěn)健公司，但股價(jià)大跌，連賣都賣不出去。

　　事后他自我檢討，停損速度不夠快是最大致命傷；而且他所投資的股票，多是一些上、下游的公司，籌碼集中在十幾個(gè)大股東身上，股票的流動性不夠，沒有考慮到這層風(fēng)險(xiǎn)，讓他剛剛才發(fā)現(xiàn)苗頭不對時(shí)，卻已經(jīng)抽不了身。投資市場的變化快得讓人措手不及，這1.2億元的股票，扣掉四千萬元的融資，凈值只剩下八千萬元，過去十年白忙一場。

　　而兩年前，因?yàn)橥顿Y獲利，他在臺北天母訂了一戶1.4億元的豪宅預(yù)售屋，房屋貸款八千萬元。最近房子蓋好，曾經(jīng)叱咤科技業(yè)、金融圈的金童，如今卻得為籌措裝潢費(fèi)傷透腦筋。

　　-理財(cái)IQ不及格／年輕人最缺乏保險(xiǎn)觀念

　　在這波股災(zāi)中，投資市場到處聽得到原本靠股票賺到十億元身價(jià)，一夜之間又賠到只剩一億元的故事；像李先生這樣的股市�？�，投資操作技巧高超，幾十億元在他們手中操作，易如反掌。

　　然而，就連李先生這樣的股市高手都被風(fēng)暴打得載浮載沉，更遑論連最基本理財(cái)知識都沒有的一般人，一旦遇到金融大海嘯，更是難以逃生。

　　為了解時(shí)下年輕人的理財(cái)IQ是否足以應(yīng)付隨時(shí)而來的金融風(fēng)暴，《今周刊》與國泰金融集團(tuán)合作委托臺灣世新大學(xué)及臺灣104人力銀行，針對大學(xué)生及職場新人進(jìn)行(理財(cái)素養(yǎng)大調(diào)查)。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，臺灣大學(xué)生理財(cái)IQ不及格，平均只有49.7分；而職場新人的情況也好不到哪里去，平均只有62.4分，低空掠過及格邊緣。

　　在二十題的理財(cái)素養(yǎng)問題中，年輕人的保險(xiǎn)觀念最弱，答對的比率最低。國泰人壽科長黃建智對這個(gè)現(xiàn)象憂心地指出，可能大學(xué)生認(rèn)為自己還年輕，對保險(xiǎn)的需求應(yīng)該較低，因此對保險(xiǎn)規(guī)劃的重視程度不及其它投資理財(cái)規(guī)劃。

　　他強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)規(guī)劃是一種長期、甚至是終身計(jì)劃，而人生每一階段的保障需求都不一樣，雖然并不要急著一口氣將保險(xiǎn)規(guī)劃齊全，但是應(yīng)該要定期檢視自己的保障，依照預(yù)算與需求做調(diào)整，讓保險(xiǎn)功能真正發(fā)揮，卻不浪費(fèi)任何一分錢。

　　調(diào)查也針對大學(xué)生的理財(cái)行為進(jìn)行了解，有沒有儲蓄行為、有沒有信用卡債、零用錢多不多，都和理財(cái)IQ有關(guān)系，在大學(xué)生的理財(cái)IQ得分中，每個(gè)月零用錢在五千到一萬元之間的人，理財(cái)IQ最高51.7分，高于平均分?jǐn)?shù)；而有儲蓄習(xí)慣的人，分?jǐn)?shù)也拿了50分。值得注意的是，有信用卡債的大學(xué)生，果然理財(cái)IQ比較低，只有36分，缺乏理財(cái)素養(yǎng)導(dǎo)致的過度消費(fèi)，終究走上“卡奴”一路。

　　調(diào)查結(jié)果還發(fā)現(xiàn)，有一成四的大學(xué)生從事股票、期貨選擇權(quán)等高風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)行為，讓自己暴露在高風(fēng)險(xiǎn)之中；買共同基金則有一成八。

　　至于職場新人，在工作賺錢之后，他們的平均月薪為28488元，每月平均理財(cái)金額為8384元，占個(gè)人所得的25%至33%左右，五成以上的人選擇買基金，但投資股票、期貨選擇權(quán)者也超過三成。

　　另外，也有四成五的職場“菜鳥”，才工作不久，就已經(jīng)背負(fù)債務(wù)。

　　從這份調(diào)查中可以清楚發(fā)現(xiàn)，新一代年輕人的財(cái)金素養(yǎng)嚴(yán)重不足，令人擔(dān)心他們的金錢管理能力，而他們對于投資市場展現(xiàn)的高度興趣，更是令人憂喜參半。

　　-按部就班理財(cái)／讓財(cái)富安全地快速累積

　　喜的是，投資愈早開始越好，年輕最大的優(yōu)點(diǎn)就是運(yùn)用時(shí)間復(fù)利帶來資產(chǎn)；但憂的是，理財(cái)知識不足就貿(mào)然進(jìn)場，行情好時(shí)賺錢不難，在錯誤價(jià)值觀引導(dǎo)下，以為人生不用工作，只靠投資就可以致富。

　　此外，也容易因此忽略了高獲利背后隱藏的高風(fēng)險(xiǎn)，一旦景氣反轉(zhuǎn)，在還沒成為投資大戶之前，就在股海中慘遭滅頂。

　　尤其在欠缺正確的理財(cái)素養(yǎng)下，不懂得量力而為，更容易因?yàn)檫^度投資而帶來收支失衡的財(cái)務(wù)危機(jī)，嚴(yán)重時(shí)，陷入不可自拔的債務(wù)困境中。

　　所以理財(cái)知識的及早建立，就更顯得重要；就像面對計(jì)算機(jī)病毒，中毒后再行解毒，往往須付出檔案壞損的慘痛教訓(xùn)，惟有先行安裝防毒軟件，才是最好的作法。

　　在自己的腦袋安裝理財(cái)防毒軟件，首先就是要建立對金錢的正確知識，在這次的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，四成七左右的七年級生認(rèn)為，擁有金錢和財(cái)富就是當(dāng)代最好的成功指標(biāo)，這個(gè)發(fā)現(xiàn)令人擔(dān)心，現(xiàn)在年輕人只會向“錢”看，而一味的追逐金錢游戲。

　　曾經(jīng)在美國債券資產(chǎn)管理公司任職的作家王文華，就提醒所有理財(cái)新鮮人，切記理財(cái)是為了過好生活，千萬別本末倒置地讓生活中只有理財(cái)這件事，到最后心情每天隨著股市起伏，不得安寧。

　　說到理財(cái)，多數(shù)人想到的就是投資，國泰世華銀行財(cái)富管理部業(yè)務(wù)督導(dǎo)王裕聰指出，如何控制費(fèi)用，其實(shí)才是理財(cái)最重要的一堂課。不管每個(gè)月薪水多少，能夠控制花費(fèi)，進(jìn)而有結(jié)余，開始“儲蓄”，你就跨出理財(cái)成功的第一步。

　　但很多人往往失敗在這第一步，消費(fèi)不知節(jié)制、入不敷出，別說要有多余的錢可投資，一旦產(chǎn)生“負(fù)債”，財(cái)富將與你漸行漸遠(yuǎn)。

　　有了賺錢的能力，自然就要有“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃”的準(zhǔn)備，這樣才能長保你的財(cái)富不會因?yàn)橐粓鲆馔舛�付之一炬�?陳免)