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　　“當前保險業(yè)已進入加快轉變發(fā)展方式的關鍵時期�！痹�6月18日舉行的“中國保險學會2010年學術年會”上，中國保監(jiān)會主席吳定富談及加快推進保險業(yè)結構調整的意義時強調，加快轉變發(fā)展方式是解決行業(yè)發(fā)展中不平衡、不協(xié)調等深層次問題的根本舉措，是新起點新階段實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的迫切需要。

　　結構調整任務艱巨

　　近年來，我國保險業(yè)堅持將結構調整作為轉變發(fā)展方式的重要內容，抓住發(fā)展保障型業(yè)務、服務民生這條主線，取得了良好成效。

　　“盡管保險業(yè)轉變發(fā)展方式取得了可喜成效，但與現(xiàn)代金融保險制度的要求相比，還有很大的差距，改革任重而道遠�！眳嵌ǜ惶寡裕�目前還存在一些影響保險業(yè)進一步轉變發(fā)展方式的制約因素。首先是保險業(yè)集約經營和內涵式增長的能力不強，部分公司還停留在把“增長”等同于“發(fā)展”的淺層次階段，不能科學地理解發(fā)展方式的豐富內涵，依然靠快速增設機構、鋪攤子實現(xiàn)外延式擴張，對內部管理、成本核算、技術投入、人才培養(yǎng)等方面重視不夠，不愿下工夫精耕細作，總體經營成本居高不下。其次，保險業(yè)城鄉(xiāng)結構不合理的現(xiàn)象還比較突出，針對農村居民的保險服務相對欠缺，城市和農村保險市場發(fā)展不平衡。保險產品結構也不合理，不能很好地處理傳統(tǒng)業(yè)務與新業(yè)務、保障型產品與投資型產品、短期業(yè)務與長期業(yè)務之間的關系。此外，目前市場上的保險產品很多，但真正能滿足人民群眾不同風險保障需求的產品較少，在一定程度上存在公司產品與消費需求脫節(jié)的問題。由于服務和產品的同質化，部分公司不得不依靠價格競爭來爭奪客戶和市場。

　　關鍵問題亟待處理

　　“加快推進結構調整是轉變發(fā)展方式的戰(zhàn)略重點，既要著眼于化解過去積累的矛盾和問題，又要為行業(yè)發(fā)展不斷邁上新臺階、長期保持平穩(wěn)較快發(fā)展創(chuàng)造條件。”

　　吳定富分析認為，加快推進保險業(yè)結構調整，首先要處理好承保業(yè)務與投資業(yè)務的關系。“承保業(yè)務和投資業(yè)務是保險業(yè)務的兩個組成部分，是推動保險業(yè)發(fā)展的'兩個輪子'。對于保險經營而言，承保業(yè)務是主業(yè)，風險保障功能是保險業(yè)生存的基礎，是保險行業(yè)價值的集中體現(xiàn)；而投資業(yè)務是實現(xiàn)保險資產負債匹配管理的重要方式，也是提升盈利能力的有效途徑。二者只有協(xié)調發(fā)展，才能實現(xiàn)保險業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展�！�

　　近年來，業(yè)內和學術界有一種觀點認為，承保虧損、投資盈利是保險經營的國際慣例，我國保險業(yè)也不例外�！斑@種觀點與保險基本原理背道而馳，忽視了保險經營是以大數(shù)法則、精算原則為基礎的�！眳嵌ǜ辉隈g斥這種觀點時指出，保險公司完全可以通過提升風險管理技術、合理厘定保險費率、改善經營管理來實現(xiàn)承保業(yè)務的盈利�！叭绻�片面追求發(fā)展投資業(yè)務，忽視承保業(yè)務的質量和效益，不僅會加大資產負債匹配的難度，而且會造成公司及行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性差，不能有效抵御宏觀經濟及金融市場波動帶來的沖擊�！�

　　其次，要處理好城市保險市場與農村保險市場的關系。吳定富稱，近年來保險業(yè)逐步加強了對農村保險市場的開發(fā)與服務，一些具有中國特色的經驗和做法受到世界銀行、國際勞工組織及國際保險監(jiān)督官協(xié)會等國際組織的高度關注�！暗�總體而言，目前城鄉(xiāng)保險市場發(fā)展還不平衡，廣大的農村保險市場還是保險服務的薄弱環(huán)節(jié)。與城市保險市場相比，農村市場存在產品針對性不強、銷售方式單一、服務網絡不健全等問題，部分公司甚至簡單地將城市保險市場的做法照搬到農村市場，制約了保險對農村居民的保障能力。加快調整城鄉(xiāng)結構，推進'三農'保險發(fā)展，是保險業(yè)加快轉變發(fā)展方式的迫切要求。要按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的方針，加快建立健全以城帶鄉(xiāng)的體制機制，促進城市保險市場與農村保險市場發(fā)展良性互動，形成城鄉(xiāng)保險市場協(xié)調發(fā)展的新格局。”

　　再次，要處理好保障型產品和理財型產品的關系。長期以來，我國保險業(yè)的產品結構存在不合理的問題，理財型產品比例過高，風險保障型的產品比例很小，不僅直接影響了保險公司的財務穩(wěn)定，也影響到保險業(yè)保障功能的發(fā)揮。吳定富說，當前加快結構調整關鍵是要加快產品結構調整，緊緊圍繞保險的風險管理和保障功能，根據不同消費階層、不同區(qū)域特別是城市和農村的現(xiàn)實情況，在有針對性地發(fā)展理財型產品的同時，更加注重發(fā)展保障型、期交型等內含價值較高的業(yè)務�！坝绕涫墙洕�出現(xiàn)周期性調整時，保險業(yè)可以通過調整業(yè)務結構，大力發(fā)展保障型業(yè)務，保持行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展�！�

　　第四，要處理好大型保險公司與中小保險公司的關系。保險市場要實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須使各類市場主體在市場競爭中發(fā)揮各自優(yōu)勢，相互促進，共同發(fā)展。近年來，我國大型保險公司經過改制上市等途徑已基本走上良性發(fā)展的軌道，而部分中小保險公司則在發(fā)展過程中遇到一些困難，公司治理、業(yè)務經營、企業(yè)管理等方面出現(xiàn)一些矛盾和問題。對于這一矛盾，吳定富稱，保險業(yè)轉變發(fā)展方式既要繼續(xù)發(fā)揮大公司的市場引領作用，又要支持中小保險公司健康發(fā)展�！耙�鼓勵中小保險公司通過加強人才、制度、內控、信息化等方面建設，走專業(yè)化道路，開發(fā)滿足人民群眾真實保險需求的產品，發(fā)展不求快但要好，不求大但要強，最終實現(xiàn)高水平、高質量、高效益的發(fā)展。”(張?zhí)m）