中國銀監(jiān)會日前印發(fā)《關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》，要求銀行不得允許保險公司人員駐點銷售，且每家銀行網點原則上不能與超過3家保險公司進行合作。對此，銀行業(yè)內人士認為，隨著銀保渠道從“1對多”明確向“1對3”轉變之后，中小保險公司的生存狀況將更加艱難。

　　禁止保險人員駐點銷售

　　上述《通知》的重點有二：第一，未來商業(yè)銀行不得允許保險人員派駐銀行網點，保險類產品的銷售只能通過持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員這一渠道；其次，原則上銀行網點的保險公司合作伙伴不能超過3家，且應該由總行制定統(tǒng)一準入、退出和持續(xù)性合作規(guī)定。

　　“禁止保險人員駐點銷售主要是為了杜絕一些法律糾紛。因為經常出現儲戶以為自己買的是銀行產品，但實際上卻是保險產品的情況，出了問題之后保險公司則指責銀行人員誤導銷售，所以銀行存在一定聲譽風險�！币晃还煞葜沏y行廣州分行零售部負責人對記者說。

　　他表示，杜絕此類做法的唯一辦法就是銀行自行管理銷售渠道，保險公司轉而成為產品供應商�！斑@樣我們可以為自己的客戶提供有保障的服務�！痹撊耸勘硎�。

　　銀監(jiān)會有關負責人則表示，《通知》并不反對保險公司仍然有專門的銀保專管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務培訓、單證交換、協助保單滿期給付、協助期繳業(yè)務續(xù)期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關服務。商業(yè)銀行在《通知》印發(fā)之前的銀行代理保險業(yè)務，應按《通知》要求予以相應的整改和規(guī)范，并將相關情況報送當地銀監(jiān)會派出機構。

　　中小保險公司將面臨沖擊

　　業(yè)內人士表示，由于商業(yè)銀行渠道優(yōu)勢明顯，銀監(jiān)會此份文件對銀保市場格局中商業(yè)銀行地位將不會產生實質性影響，主要受到沖擊的將是一些極度依賴銀行渠道的中小保險公司。

　　“自己沒有渠道，銀行渠道不合作，只作為產品供應部門是非常危險的選擇，因為在合作中完全沒有主動權�！币晃槐ｋU業(yè)界人士對記者說。

　　一位外資行零售部門負責人則表示，目前的銀保駐點銷售模式無論對銀行或保險公司均存在風險。她認為，對銀行而言，自己的客戶端出現自身無法控制的銷售隊伍，客戶服務質量水平將無法統(tǒng)一；對保險公司而言，駐點銷售雖然彌補了自身網點不足的缺陷，但面臨競爭壓力容易陷入價格戰(zhàn)，這種方式不具備持久性，對銀保長遠增長潛力不利�！疤貏e是一些小保險公司，為了短期業(yè)務增量過分依賴銀保渠道，總有一天會受制于人�！�

　　一位保險業(yè)界資深人士表示，目前市場上相當部分中外合資的小保險公司均有意被銀行收購，以期一勞永逸解決渠道問題。“成為自己人之后，整體的競爭壓力將小得多，合作的權責關系亦容易明確。但唯一的問題是，銀行控股保險公司的步伐還處于嘗試階段，而期望被收購的中小保險公司短期內恐怕還得依靠自己�！�(羅克關 賈 壯)

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　　銀保業(yè)務管理新規(guī)

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　　●商業(yè)銀行應對客戶詳細地如實提示保險產品的特點和風險，不得將保險產品與儲蓄產品等其他產品混淆銷售，不得作簡單類比，不得夸大保險產品收益；商業(yè)銀行在代銷保險的過程中，不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導銷售。

　　●對于投資連結保險等復雜保險產品，商業(yè)銀行應建立客戶風險測評和適合度評估制度，對于評估后不適合客戶購買的，應建議不要購買，不得主動推銷。

　　●在商業(yè)銀行與保險公司合作方面，商業(yè)銀行應審慎選擇合作伙伴，并持續(xù)關注和評估保險公司合作狀況。商業(yè)銀行的總行應制定統(tǒng)一的準入、退出和持續(xù)性合作的相關規(guī)定，對合作的主體、方式和內容進行統(tǒng)一管理和授權。商業(yè)銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，保險宣傳材料上不得出現銀行標識，發(fā)現有問題的保險產品后應主動停止銷售。(賈 壯)