中國正邁入老齡化社會，生育率低、人口結(jié)構(gòu)老化、社保制度滯后等問題都已成為未來社會發(fā)展的重大隱患，老年市場也因其潛力巨大而備受眾商家的關(guān)注，保險公司也不例外，相繼推出了各種保額的老年人意外險，著手開發(fā)中老年人商業(yè)險市場。

　　《投資者報》記者從上海的幾家保險公司了解到，目前絕大多數(shù)險企的銀發(fā)產(chǎn)品都掙扎在保本線上，盈利遙不可期。不過分析師認(rèn)為應(yīng)從長遠(yuǎn)來看，短期成效顯現(xiàn)不出來，老年人購買時應(yīng)從實際出發(fā)，不可貪多貪全。

　　高齡保險缺失

　　“上海人口發(fā)展正處于一個重要的轉(zhuǎn)折時期，‘老齡化’和‘少子化’并存�！鄙虾Ｊ腥丝谟嬌�委主任謝玲麗日前表示，由于生育水平長期過于低下，導(dǎo)致上海人口結(jié)構(gòu)性問題日益突出，人口老齡化現(xiàn)象不斷加劇。

　　據(jù)預(yù)測，2015年上海全市戶籍人口中60歲及以上老年人口比例將達(dá)到28.1%，2020年為34.1%，2025年為36.6%，2030年為38.0%。

　　再看北京。公開數(shù)據(jù)表明，北京市從1990年已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會，目前老年人口仍以低齡為主，但高齡化趨勢明顯。據(jù)預(yù)測，到2020年，全市老年人口將達(dá)到350萬人，到2050年，這一數(shù)字更將上升到650萬。

　　事實上，上海、北京的老齡化是中國未來老齡化的一個縮影。如何加強(qiáng)對這個逐日攀升的老年人群的保險保障便提上議事日程。

　　然而目前的問題是，針對老年人的險種在浩如煙海的保險產(chǎn)品中卻屈指可數(shù)。

　　顯然，老年人發(fā)生醫(yī)療費用支出和意外事故的風(fēng)險比年輕人要大，在以前的商業(yè)保險市場中，他們幾乎是被遺忘的一族。據(jù)了解，目前50歲以上的中老年人想要投保商業(yè)險的并不在少數(shù)，而保險公司也開始著手開發(fā)這塊處女地。

　　但是，老年人的產(chǎn)品難找難買且費率較高，仍然是目前市場上的一大難題。一方面，可選擇的產(chǎn)品非常少，巨大多數(shù)險種限定的投保年齡最高也就到60歲，另一方面，即使允許老人投保的產(chǎn)品，保費和保額也會出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，很不劃算。這種保費“倒掛”現(xiàn)象尤以重大疾病保險和壽險產(chǎn)品較為明顯。

　　當(dāng)然，也有保險公司推出老年人意外險。記者查了一下，目前市場上在售的老年人意外險主要有平安、國壽、泰康、新華、天安、友邦等幾家，但幾乎都只承保50~75周歲的老人，再往上的年齡就不保了。

　　對此，平安一位不愿署名的資深人士對記者說：“75周歲以上的老年人按照精算師的概論，賠付率會比低齡老人高出很多倍，保險公司也是企業(yè)，賠本的買賣不愿做的。”

　　目前只能保本

　　當(dāng)然也有對50歲以上老人全面開放的產(chǎn)品，比如新華人壽的“銀發(fā)無憂”，但據(jù)記者所知，該公司也在勉力維持。

　　“能做到不虧就已經(jīng)不錯了�！毙氯A人壽保險股份有限公司上海分公司付念萍副總經(jīng)理對《投資者報》記者說。

　　她表示，“‘銀發(fā)無憂’是我們公司和上海市老齡辦聯(lián)合推出的一款產(chǎn)品，是新華的公益性項目之一，之所以一直在堅持，主要目的是為了提高公司的社會形象，目前新華保險在老年人群中的知名度已經(jīng)明顯高于平安和國壽等大品牌。”

　　“銀發(fā)無憂”是新華保險2005年首次推出的一個產(chǎn)品，當(dāng)時的保障內(nèi)容僅包含老年人意外身故和傷殘，次年增加骨折津貼附加險，2007年在前兩年的基礎(chǔ)上將骨折津貼直接納入主險保障，2008年又增加了旅游意外身故賠付2萬、食物中毒身故賠付3萬以及食物中毒醫(yī)療最高賠付1000元三項保障責(zé)任。

　　截至2009年末，“銀發(fā)無憂”歷經(jīng)5年累計實現(xiàn)保費規(guī)模4000余萬，參保超過185萬人次，遍布上海市各區(qū)縣。

　　“僅2009年參保人數(shù)就超過了67萬，是2005年時參保人數(shù)的4倍，全年實現(xiàn)保費收入1400萬�！备赌钇颊f，“不過理賠人數(shù)超過了2萬，再加上我們?yōu)榇诉�成立了理賠專案組，每年也需要花費一筆不小的開支，要知道老年人的報案數(shù)是相當(dāng)高的，處理團(tuán)隊的成本很大。所以折扣下來，目前還是只能做到保本�！�

　　來自新華網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，老年人遭受意外的幾率非常高。大于70歲的老年人，意外傷害發(fā)生率高達(dá)40%；而60~70歲的老年人，意外傷害發(fā)生率也高達(dá)13.9%。

　　“‘銀發(fā)無憂’在公司的總保費中占比極其微小，大概0.5%也達(dá)不到，我們主要考慮它社會公益性目的。”付念萍說。

　　來自新華保險上海分公司的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月17日，其規(guī)模保費業(yè)務(wù)達(dá)到38.7億元，較之去年同期增幅高達(dá)103.8%。折合標(biāo)準(zhǔn)保費為3.8億元，同比增長66.52%。按照新會計準(zhǔn)則規(guī)定合計保費2.7億元。

　　據(jù)悉，新華保險推出的“銀發(fā)無憂”單份主險和附加險合計僅40元保費，累計最高賠付金額可達(dá)2.13萬元。50到80周歲老年人最高可投保10份主險，80周歲以上老人則最高可投保3份主險，其中附加險僅限購買一份。

　　購買仍需理性

　　“友邦推出的老年人意外險需要一天2元錢，算下來一年需要700多，跟‘銀發(fā)無憂’相比顯然不很合算�！鄙虾Ｊ欣淆g事業(yè)發(fā)展中心副主任薛峰對《投資者報》記者說。

　　不過對此產(chǎn)品上述平安人士不以為意，在其看來，“如果保費較低，保額肯定不高，保險期限也不會長，多為一年，所以老年人買保險的時候需要考慮、比較這些因素。”

　　東方證券資深保險行業(yè)分析師王小罡也認(rèn)為各個公司的產(chǎn)品不具有可比性，“看一個險種贏不贏利，要看這個產(chǎn)品本身的年期，如果產(chǎn)品本身有個一二十年的，你說三五年會有多少意義呢？”

　　保險專家、中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇則指出，確定保險公司的條款是否存在陷阱，得看這個險種的賠付情況，“保險業(yè)有個約定俗成的法則：在一個保險賠付率統(tǒng)計周期內(nèi)，保險產(chǎn)品的賠付率在20%至80%之間，是正常合理的，這說明保戶得到了賠償，保險公司有利潤；高于80%，保險公司的經(jīng)營風(fēng)險過高；低于20%，說明這個產(chǎn)品價格太高，保障太低；如果賠付率只有10%，那是保險公司不道德，暴利經(jīng)營。”

　　保險專家建議，家境富裕、老人身體狀況較差的家庭，給老人購買健康險時，要注意看這份保險中是否含有保證續(xù)保的條款，如果保險產(chǎn)品不能續(xù)保，投保人在保險期限內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任事故，保險公司賠付后，就可以拒絕繼續(xù)承保；而對那些家庭條件較差、老人又需要保障的家庭，可購買相對便宜的住院醫(yī)療險，同時有針對性地購買意外險。（王穎濤）