10月28日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)向各商業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的緊急通知》(下稱(chēng)緊急通知)。本已陸續(xù)醞釀出臺(tái)的各行房貸細(xì)則再次延遲,截至30日,僅有農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行正式公布細(xì)則,其他主要商業(yè)銀行均表示仍在研究之中。
對(duì)于何時(shí)會(huì)出臺(tái)房貸細(xì)則這一問(wèn)題,交通銀行副行長(zhǎng)錢(qián)文揮昨日在接受記者采訪(fǎng)時(shí)坦言,“商業(yè)銀行面臨的壓力比較大。”錢(qián)文揮透露,目前交行正在對(duì)相關(guān)問(wèn)題繼續(xù)進(jìn)行深化研究并和監(jiān)管部門(mén)積極溝通,預(yù)計(jì)近期將會(huì)出臺(tái)。
房貸新政的出臺(tái)使得商業(yè)銀行不得不在三個(gè)方面做好平衡:首先是業(yè)務(wù)發(fā)展的考慮,作為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較為充分的市場(chǎng),各家商業(yè)銀行發(fā)展按揭貸款的難度較大,因此將會(huì)積極應(yīng)對(duì)此次新政的實(shí)施;其次,在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的平衡。根據(jù)央行規(guī)定,對(duì)于首次購(gòu)買(mǎi)普通型自住房的客戶(hù),除貸款利率下浮低至基準(zhǔn)利率的0.7倍以外,首付比例最低可降至兩成。“從銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)看,首付比例應(yīng)該視還款人的能力而定,這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出挑戰(zhàn)。”錢(qián)文揮表示。第三,效益提升的考慮。在央行接連降息之后,目前打折后的房貸利率已經(jīng)呈倒掛狀態(tài),而房貸新政的實(shí)施有可能使銀行的風(fēng)險(xiǎn)提高!袄氏陆,而風(fēng)險(xiǎn)在提高,這將對(duì)銀行的管理能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出全方位的挑戰(zhàn)!
對(duì)于改善型住房的優(yōu)惠問(wèn)題,錢(qián)文揮透露,交行不會(huì)對(duì)所有首次購(gòu)買(mǎi)改善型住房的客戶(hù)都進(jìn)行優(yōu)惠,而是要把改善型住房同自住、首次等其他幾個(gè)概念結(jié)合在一起考慮,分為幾個(gè)不同的層次。
銀監(jiān)會(huì)緊急通知中關(guān)鍵的一點(diǎn),是“各商業(yè)銀行辦理個(gè)人住房貸款,除首次利用貸款購(gòu)買(mǎi)自住房外,其余情形均繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行此前頒布的‘二套房貸政策’。”
“是否放開(kāi)二套房貸”是10月23日央行決定擴(kuò)大商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下浮幅度(下稱(chēng)房貸新政)后的爭(zhēng)議焦點(diǎn)之一。有關(guān)監(jiān)管部門(mén)擔(dān)心房地產(chǎn)市場(chǎng)可能下滑,因而要求對(duì)非自住型住房的信貸嚴(yán)格控制;而商業(yè)銀行則認(rèn)為,二套房貸屬于資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)優(yōu)良的業(yè)務(wù),同時(shí)也是出于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力而對(duì)此業(yè)務(wù)很熱衷。本次房貸新政,正是在“改善型自住房”的問(wèn)題上給了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)自控的空間。
“因相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的出發(fā)點(diǎn)不同,因此在對(duì)政策的具體執(zhí)行上存在分歧。”一資深商業(yè)銀行研究人士這樣說(shuō)。他認(rèn)為,商業(yè)銀行目前要做的是盡可能多地與監(jiān)管部門(mén)溝通,準(zhǔn)確把握監(jiān)管意圖。
截至發(fā)稿時(shí),已經(jīng)公布房貸細(xì)則的商業(yè)銀行僅有農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行,兩家銀行的細(xì)則比2007年的“二套房貸政策”均有不同程度的優(yōu)惠。其中農(nóng)業(yè)銀行對(duì)改善型普通自住房貸款人以及符合條件的存量客戶(hù),都執(zhí)行0.7倍的優(yōu)惠利率。光大銀行則對(duì)“二套房貸”執(zhí)行20%首付、0.82倍的優(yōu)惠利率。(記者 鄒靚 唐真龍)
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