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　　如果房?jī)r(jià)持續(xù)“跳水”，在未來兩年內(nèi)銀行與客戶之間因房貸引起的官司將會(huì)激增。這是上午記者在近百名銀行高管接受法官預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)交流會(huì)上了解到的。

　　明天是我國(guó)第八個(gè)法制宣傳日。今天上午，一中院的法官來到位于金融街的北京銀行總部，與近百名銀行高管共同舉辦法制教育活動(dòng)。

　　據(jù)商事審判庭的孫小平法官表示，就目前的金融形勢(shì)來看，房貸官司很有可能在金融風(fēng)暴中激增，成為商事案件中的主要組成部分(具體原因見表格)。

　　孫法官分析說，房貸案件目前尚未大規(guī)模爆發(fā)，但一旦激增，將會(huì)出現(xiàn)在未來兩年，也就是2009年和2010年。產(chǎn)生這種“滯后訴訟”的現(xiàn)象，成因如下：

　　首先，車貸危機(jī)是前車之鑒。

　　以車貸案件作為參照來看，銀行無法收回貸款而起訴的案件往往具有滯后性。

　　比如我國(guó)的車貸熱是在1996年，而在1998年后，因降價(jià)等原因引發(fā)的車貸官司開始層出不窮。以此類推，金融危機(jī)引發(fā)房?jī)r(jià)跳水，由此產(chǎn)生的房貸案件也將會(huì)在未來兩年爆發(fā)。

　　其次，銀行會(huì)在窮盡各種救濟(jì)手段后再起訴。

　　目前，銀行處理斷供的房貸，往往會(huì)采取先用內(nèi)部資金救濟(jì)周轉(zhuǎn)進(jìn)行彌補(bǔ)。實(shí)際操作中，也很少有因?yàn)橥锨芬黄谫J款就被起訴的購房者。

　　只有當(dāng)銀行內(nèi)的資金已經(jīng)周轉(zhuǎn)不靈，資金鏈斷裂等情況下，銀行才會(huì)采取訴訟的方式追討房貸，這就造成放貸官司具有滯后性。但一旦爆發(fā)，必然是大規(guī)模的訴訟。

　　法官同時(shí)提示說，從審判經(jīng)驗(yàn)來看，銀行在發(fā)放房貸的過程中，存在的最大問題便是審核不嚴(yán)，導(dǎo)致此后擔(dān)保救濟(jì)的手段不足。

　　在審理案件的過程中，法庭會(huì)判斷銀行是否存在審核不嚴(yán)的問題，一旦認(rèn)定，也會(huì)判決銀行為此承擔(dān)部分責(zé)任。

　　三原因?qū)е路抠J官司可能激增

　　金融風(fēng)暴導(dǎo)致房?jī)r(jià)一降再降

　　前兩年樓市價(jià)格一路飆升，但在金融危機(jī)發(fā)生后，本市樓價(jià)開始下滑，相同的樓市如今價(jià)格卻“大相徑庭”。

　　這導(dǎo)致很多貸款購房者開始進(jìn)行利弊選擇——繼續(xù)償還貸款劃算還是違約斷供損失小？

　　當(dāng)貸款人認(rèn)為違約的成本小于償還貸款的時(shí)候，很多貸款人就會(huì)選擇“斷供”，不再還款。

　　貶值房屋使銀行“入不敷出”

　　在實(shí)際操作中，銀行發(fā)放房屋貸款一般僅用房屋作為抵押。

　　因此，在消費(fèi)者拒絕繼續(xù)償還貸款的時(shí)候，銀行所能采取的方式便是將房子收回。

　　但在目前房?jī)r(jià)下滑的情況下，銀行即使收回房產(chǎn)，評(píng)估拍賣所得的價(jià)格也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于之前樓市紅火時(shí)所發(fā)放的貸款額度。

　　因此，在此類事件中，銀行的大部分貸款可能仍是“有去無回”。

　　資金周轉(zhuǎn)不靈銀行會(huì)打官司

　　如果房?jī)r(jià)一跌再跌，而銀監(jiān)會(huì)或者人民銀行等金融機(jī)構(gòu)不進(jìn)一步調(diào)整房貸利率，那么銀行在資金周轉(zhuǎn)不靈的情況下，便會(huì)向當(dāng)初的貸款者主張權(quán)利。

　　相關(guān)背景

　　在今天的法制宣傳活動(dòng)中，一中院法官總結(jié)金融犯罪案件的特點(diǎn)(見下表)，向銀行工作人員介紹如何認(rèn)識(shí)和避免容易發(fā)生的金融犯罪。

　　案件高發(fā)案值巨大

　　2007年，在一中院刑庭審結(jié)的一審金融犯罪案件中，涉及金融機(jī)構(gòu)被騙的案件雖然只有3件，但被騙金額卻高達(dá)人民幣3.6億余元。

　　犯罪領(lǐng)域廣、手段新

　　如利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的金融犯罪、利用信用卡進(jìn)行詐騙犯罪，以及利用消費(fèi)信貸進(jìn)行詐騙犯罪。

　　共同犯罪現(xiàn)象普遍

　　由于金融機(jī)構(gòu)的職工對(duì)該機(jī)構(gòu)的情況比較熟悉，掌握金融企業(yè)的業(yè)務(wù)活動(dòng)規(guī)律，而且易出易進(jìn)，不易防范。

　　犯罪分子非�？粗亟鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的資源優(yōu)勢(shì)，經(jīng)常引誘、勾結(jié)內(nèi)部人員作為同伙，而內(nèi)外勾結(jié)作案，成功率都很高。(記者 王巍)