[目標(biāo)人群]
工薪階層
★關(guān)鍵詞：寬限期還貸，公積金貸款
★亮點(diǎn)：前者還款壓力小，后者減少首付壓力
★適宜人群：首付、還款有壓力的工薪階層
對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，由于經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)有效，因此適當(dāng)降低首付款則成為關(guān)鍵。
上海銀行推出適當(dāng)減輕購(gòu)房者借款初期還貸壓力的“寬限期還款”，這是指?jìng)�(gè)人住房貸款發(fā)放后，在合同約定的時(shí)期內(nèi)，借款人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結(jié)束后，對(duì)貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。寬限期期限分別有12、24、36期，目前上海銀行首推12期。借款人在寬限期內(nèi)自貸款發(fā)放次月的20日付息，至第12期付息日止。
舉例說(shuō)，如購(gòu)房者計(jì)劃按10年還本付息，并申請(qǐng)寬限期1年，則貸款期限為11年，貸款利率適用5年期以上利率；客戶(hù)貸款發(fā)放日為2006年3月15日，則寬限期自當(dāng)日起算，4月20日首次付息，2007年3月20日最后一次付息。期間，借款人只付息，不還本。12期期滿(mǎn)，借款人開(kāi)始還本付息，這樣一來(lái)借款人的還款壓力可大大減輕。
如今，買(mǎi)房者一般首選公積金貸款，其最大的好處在于可以享受比商業(yè)貸款低1%左右的還款利率。同時(shí)，住房公積金貸款在辦理抵押和保險(xiǎn)等相關(guān)手續(xù)時(shí)收費(fèi)減半。專(zhuān)家建議：
采取寬限期還款法可以在還款初期減輕還款壓力，但也要支付一定的成本。主要增加的是首年因未沖還本金而導(dǎo)致的利息支出，但由于可減輕借款人買(mǎi)房集中用款帶來(lái)的資金緊張狀況，增加的利息支出也并不多；而目前比較被市民所接受的公積金貸款不但能幫借款人提高貸款金額，減少首付壓力，還可以幫借款人達(dá)到節(jié)省利息的目的。
[目標(biāo)人群]
中老年
★關(guān)鍵詞：接力貸
★亮點(diǎn)：延長(zhǎng)還款期限，增加貸款金額
★適宜人群：超過(guò)40歲，月還款壓力較大，希望通過(guò)指定子女作為連帶還款人以延長(zhǎng)還款期限的中老年人
超過(guò)40歲的買(mǎi)房人，因?yàn)槟挲g關(guān)系，貸款買(mǎi)房受到諸多限制，而剛參加工作的年輕人，卻又因?yàn)槭杖霑簳r(shí)較低無(wú)法獨(dú)立負(fù)擔(dān)房貸。老年人貸款買(mǎi)房時(shí)存在的普遍問(wèn)題是年齡超限，銀行不肯放按揭貸款。
而農(nóng)行推出的“接力貸”則為中老年人買(mǎi)房提供福音，作為父母的借款人在貸款購(gòu)買(mǎi)住房時(shí)，如果指定其子女作為連帶還款人并經(jīng)連帶還款人承諾還款，則借款人年齡加貸款年限可適當(dāng)延長(zhǎng)，不受規(guī)定上限的限制。“接力”房貸的利率與普通房貸一樣，但申請(qǐng)者必須具備多項(xiàng)條件：借款人具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，預(yù)計(jì)有穩(wěn)定的退休收入；借款人指定其某個(gè)子女作為所購(gòu)房的唯一連帶還款人，并經(jīng)所指定的連帶還款人承諾負(fù)責(zé)承擔(dān)借款合同對(duì)借款人、抵押人的約定義務(wù)，并在該筆貸款本息償還完畢前不撤銷(xiāo)抵押。
舉例來(lái)說(shuō)，一名55歲的借款人，若借款50萬(wàn)元，按規(guī)定銀行最多給予10年期貸款，月還款額5550元；要求借款人月可支配收入在10000元以上才能滿(mǎn)足銀行條件。若采用“接力”貸款后，通過(guò)增加兒子為共同借款人，父母的貸款期限就可由10年延長(zhǎng)至最長(zhǎng)30年，月還款額就降到可承受的水平。因此，可以說(shuō)55歲的借款人也能貸30年房貸。
專(zhuān)家建議：
選擇此種房貸產(chǎn)品事先做好承諾、產(chǎn)權(quán)分割公證。在銀行的貸款合同上，“接力貸”的借款人是父母與子女，父母退休后沒(méi)有收入，還款需要子女接力，但也可能出現(xiàn)子女依然要求父母共同還款的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，在簽訂合同時(shí)，雖然是親人，辦理承諾的公證還是有必要的。
房貸流程小貼士
1、開(kāi)發(fā)商與銀行確定貸款成數(shù)、年限
2、雙方簽訂購(gòu)房合同，選擇付款方式，支付首期房款
3、向銀行指定的律師事務(wù)所遞交相關(guān)文件并繳納律師費(fèi)
4、相關(guān)文件交銀行復(fù)審
5、通知客戶(hù)辦理放貸手續(xù)
6、簽保險(xiǎn)合同，房屋險(xiǎn)保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×年費(fèi)率×年限系數(shù)7、購(gòu)房人、開(kāi)發(fā)商、銀行三方簽訂相關(guān)合同①《借款合同》②《保證合同》③《抵押合同》
(來(lái)源：新聞晨報(bào) 作者：晨昕)
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