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張先生,兩年前畢業(yè),目前和女友均在某事業(yè)單位工作,月收入合計在6000元左右。兩人目前租房,每月房租800元,其他開支每月還需2000元左右。兩人共有儲蓄8萬元左右,其中6萬元為銀行存款,2萬元年初投入股市,目前收益尚可。兩人單位“三險一金”均齊全,沒有購買諸如重大疾病、意外傷害之類的商業(yè)保險。
理財需求:計劃一年以內(nèi)購房結(jié)婚,在現(xiàn)階段如何理財。
出場嘉賓:中國工商銀行建設(shè)大街支行 陳劍
一、家庭基本情況分析:
第一,收入尚可,生活負(fù)擔(dān)小,開支簡單,每月盈余較多,對一般生活品物價漲跌的敏感度較低;第二,尚無房產(chǎn),房價上漲對其有很大的影響;年內(nèi)購房計劃缺乏實質(zhì)有效的資金規(guī)劃;第三,流動資產(chǎn)偏多,其中保守性的銀行存款占了絕大部分,贏利性資產(chǎn)偏少,現(xiàn)有資本沒有得到合理支配和充分利用,理財收入太低;第四,保險不足,工作、生活尚不夠穩(wěn)定,僅靠單位的“三險一金”,不能抵御生活中各種風(fēng)險;而很多不測風(fēng)云一旦發(fā)生,對他們的打擊可能是致命的,目前最缺乏的就是意外險和重疾險。
二、理財建議:
張先生近期的理財目標(biāo)應(yīng)該是盡快實現(xiàn)購房夢想,同時逐步完善保險保障體系。在近期收入不會大幅增加的情況下,如果僅僅依靠銀行存款積蓄來買房,估計這個夢想的實現(xiàn)將不會那么樂觀,更何況目前我國還有進(jìn)一步降息的預(yù)期。所以必須改變現(xiàn)有的保守觀念,積極探索有效的理財方式,充分調(diào)動現(xiàn)有資本,靈活配置工作收入,大幅提高理財收入。具體建議如下:
第一,建立保障體系,解除后顧之憂。每月拿出收入的2%購買保險,主要是意外險和重疾險。
第二,合理調(diào)配現(xiàn)有資產(chǎn)。6萬元存款首先拿出2萬元建立緊急預(yù)備金,這是保證正常生活的基石,可采用流動性較強(qiáng)的貨幣或者債券基金的形式。其余建議投入資本市場,除了2萬元炒股外,另外2萬元考慮買一些偏股型基金。
第三,每月盈余的強(qiáng)制儲蓄計劃。3200元左右的月盈余,建議通過基金定投進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄,提高利用率。
綜合以上理財,按現(xiàn)行資本市場平均年投資收益,一年下來張先生資產(chǎn)增值1-2萬元,相信一年內(nèi)購買一套小戶型房不是夢。
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