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　　新聞分析

　　金融安全保障至關(guān)重要

　　去年“9·27”二套房貸政策對銀行、對借款人都有著不同程度的影響。從今年年初央行制定的全年新增貸款總量與2007年基本持平來看，一邊是房貸政策的緊縮，另一邊是銀行貸款任務(wù)的“重頭戲”，既不能與政策相違背，又要完成全年的放貸指標(biāo)……偏偏此時央行再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率至17.5%。

　　一系列的房貸緊縮政策讓銀行方面有些“亂了陣腳”，情急之下打起政策“擦邊球”的主意，降低標(biāo)準(zhǔn)為借款人打開“方便之門”。卻沒有想到這實際上是在為自己制造更大的麻煩——像“低首付”、“零首付”、“假按揭”、“假貸款”等違規(guī)操作行為，一旦發(fā)生問題，銀行只能自行承擔(dān)風(fēng)險。

　　在面對個貸市場這塊大“蛋糕”時，銀行除了考慮本身的市場占有率和利潤之外，對于不良率、逾期率等風(fēng)險因素的權(quán)衡至為重要。此外，銀行還應(yīng)與地產(chǎn)商、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、個貸服務(wù)擔(dān)保機構(gòu)等建立多種有效的管理體系與法律保障，以確保外部環(huán)境的安全性。

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　　揭秘規(guī)避二套房貸政策常見手段

　　“你有張良計，我有過墻梯”，京城某項目銷售總監(jiān)表示，規(guī)避二套房貸有一些“技巧”，主要是針對第二套房的確定標(biāo)準(zhǔn)，采取“共同貸款”等變通措施，將第二套房算作第一套房申請貸款，從而獲得優(yōu)惠利率、較低首付比例等。規(guī)避二套房貸的做法主要有以下幾種：

　　“共同貸款”：據(jù)介紹，“共同貸款”是指仍負(fù)有按揭貸款的購房者，為了獲得首套住房按揭利率等優(yōu)惠，可以聯(lián)合一位尚無按揭記錄的人一起申請貸款。一般的做法是，兩者應(yīng)該是信得過的親朋好友，并需要在交易合同中注明：所購房產(chǎn)中，前者占有99%的權(quán)益，而后者僅占1%的權(quán)益。這樣就可以在法律上保障購房者的權(quán)益。

　　“假離婚”：夫妻雙方如已購置一套房產(chǎn)，若想購買二套房，可先協(xié)議離婚，然后以單身名義買房，辦完各種手續(xù)后，再復(fù)婚，已達(dá)到規(guī)避二套房高首付高利率的目的。

　　“單身證明”：某中介公司負(fù)責(zé)人稱，只要個人名下沒有購房，且以本人名義購買，只要出具未婚證明即可按照首套房產(chǎn)的政策來辦理按揭貸款。銀行沒有專門的部門去檢查貸款人是不是已婚，也不會去查家庭是否已有正在按揭的房產(chǎn)。

　　“提高總價”：開發(fā)商和購房人協(xié)商提高房產(chǎn)總價，降低購房人的首付比例。 (記者 劉云波)

　　部分銀行二套房貸政策標(biāo)準(zhǔn)

　　名稱 界定標(biāo)準(zhǔn) 細(xì)則

　　工商銀行 個人 申請人不超過65歲，收入狀況良好，名下沒有房貸或已還清房貸

　　建設(shè)銀行 家庭 未成年人和夫妻組成的家庭，已成年有收入的子女不計算在內(nèi)

　　農(nóng)業(yè)銀行 家庭 已購商品房的家庭(按照戶口簿算)購置二套房產(chǎn)時，

　　無論是否已經(jīng)還清第一套房款均按照第二套房貸標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行

　　中國銀行 個人 只要申請人名下尚無房產(chǎn)，就可以按照首套房來計算房貸

　　招商銀行 家庭 夫妻和未成年子女組成的家庭。如子女已成年，需出具收入證明

　　北京銀行 家庭 以借款人家庭(配偶、未成年子女)為單位認(rèn)定房貸款次數(shù)

　　中信銀行 個人 借款人名下沒有房貸記錄

　　華夏銀行 家庭 以借款人家庭(配偶、未成年子女)為單位認(rèn)定房貸款次數(shù)(制表/耿爭)

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