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    在央行公布房貸新政后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行１０月２８日公布了首個(gè)商業(yè)銀行房貸細(xì)則。但當(dāng)晚，原本刊登在農(nóng)行網(wǎng)站上的有關(guān)公告，卻被悄然撤下。據(jù)了解，由于對(duì)新政定義尚有不明確之處，多家銀行都在觀望，靜待具體細(xì)則的出臺(tái)。造成農(nóng)行房貸新政細(xì)則“難產(chǎn)”（資料圖片）。 中新社發(fā) 徐曦弋 攝

　　就在各家銀行為制訂房貸新政的細(xì)則“困惑”時(shí)，銀監(jiān)會(huì)的一則緊急通知圈定了新政的實(shí)施對(duì)象。記者昨日從銀監(jiān)會(huì)證實(shí)，銀監(jiān)會(huì)已向銀行發(fā)出加強(qiáng)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的緊急通知，僅首次利用貸款購(gòu)買自住房可享利率優(yōu)惠。

　　利率優(yōu)惠對(duì)象圈定

　　根據(jù)央行22日的規(guī)定，此次房貸新政大原則是商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%。金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)借款人是首次購(gòu)房或非首次購(gòu)房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否系普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風(fēng)險(xiǎn)因素在下限以上區(qū)別確定。

　　對(duì)于央行規(guī)定中的多種情況如何界定，成為各家銀行制訂細(xì)則為難的地方�！氨热缪胄械母纳菩推胀ㄗ宰》康降兹绾谓缍�，我們并不清楚�！币晃汇y行人士向記者表示，央行并沒(méi)有給出改善型住房明確的定義，在執(zhí)行中可能會(huì)出現(xiàn)有銀行放寬貸款門檻的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為。

　　銀監(jiān)會(huì)昨日下發(fā)的通知中并沒(méi)有借用“改善型”普通自住房的概念，僅表示商業(yè)銀行只向“首次利用貸款購(gòu)買自住房”的借款人給予優(yōu)惠貸款利率，并且貸款首付比例將按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則合理確定。這也意味著未來(lái)是否首次利用貸款購(gòu)買自住房成為銀行放貸的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。

　　上述銀行人士認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)的緊急通知主要從控制風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，防止在新政實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)不良信貸�！皩⑹状钨�(gòu)房者界定為首次利用貸款購(gòu)買自住房，也更便于銀行去執(zhí)行。甄別借款人是否為首次購(gòu)房，銀行需要與各地房管局進(jìn)行信息共享，難度較大，而從征信系統(tǒng)中即可判定借款人是否是首次利用貸款買房。”

　　利率倒掛銀行業(yè)存隱憂

　　但對(duì)于老百姓關(guān)注的存量房貸是否能一并享受利率優(yōu)惠，銀監(jiān)會(huì)也沒(méi)有給出明確說(shuō)法。“制訂利率是央行的事情，銀監(jiān)會(huì)也只是從風(fēng)險(xiǎn)管控角度去監(jiān)管�！便y監(jiān)會(huì)人士向記者表示。

　　由于央行早先公布政策時(shí)即將利率定價(jià)的裁量權(quán)交給銀行，因此是否對(duì)存量按揭貸款利率進(jìn)行調(diào)整，以及如何調(diào)整都將由銀行自主決定。記者昨日向多家銀行個(gè)貸人士了解到，目前對(duì)于監(jiān)管部門的政策仍然在研究中，具體的房貸細(xì)則還很難出臺(tái)。

　　昨日，央行再次宣布降息，銀行擔(dān)憂的利率倒掛問(wèn)題仍然存在。如果很多老客戶能夠享受最多下浮30%的優(yōu)惠，也意味著存量房貸將帶來(lái)大量利息損失。原有首套房按揭，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行給的優(yōu)惠為基準(zhǔn)利率的0.85倍。一旦調(diào)整為0.7倍，最低的優(yōu)惠利率有望達(dá)到5.04%(在基準(zhǔn)利率7.20%基礎(chǔ)上下浮30%)，這甚至低于五年期存款5.13%的利率，出現(xiàn)“存貸利率倒掛”。也就是說(shuō)銀行每做一筆下浮30%的房貸，都是一筆虧本買賣。

　　首日遭撤 農(nóng)行再推房貸細(xì)則

　　內(nèi)容未做改動(dòng)；銀監(jiān)會(huì)人士稱，農(nóng)行應(yīng)修改細(xì)則

　　農(nóng)行28日上午發(fā)布、下午遭撤的房貸細(xì)則，昨日再次掛到了其官方網(wǎng)站上。相比此前的細(xì)則，再次掛出來(lái)的細(xì)則并沒(méi)有作出任何改動(dòng)。到昨日截稿時(shí)間記者仍未聯(lián)系到農(nóng)行人士。

　　農(nóng)行細(xì)則中規(guī)定，對(duì)居民首次購(gòu)買普通自住房和改善型普通自住房貸款需求，在貸款利率和首付款比例上按優(yōu)惠條件給予積極支持，最低首付款比例為20%；貸款最低執(zhí)行利率調(diào)整為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0.7倍。同時(shí)，農(nóng)行還對(duì)30萬(wàn)元以上、利率為同期基準(zhǔn)利率0.85倍的存量貸款自動(dòng)轉(zhuǎn)為“七折”。

　　“按照銀監(jiān)會(huì)的通知，農(nóng)行對(duì)于改善型自住房規(guī)定的細(xì)則應(yīng)該有所改動(dòng)。”銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部人士向記者表示。對(duì)于農(nóng)行的方案，其他銀行也難免憂慮�！稗r(nóng)行的調(diào)整方案最終難免走向全部調(diào)整。30萬(wàn)元以上的可以調(diào)整，20萬(wàn)元的也會(huì)要求調(diào)整，如果不調(diào)，消費(fèi)者可能會(huì)轉(zhuǎn)按揭。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，如果農(nóng)行開(kāi)了這個(gè)先例，其他銀行肯定也會(huì)跟進(jìn)�！�

　　首部房貸細(xì)則出臺(tái)

　　居民首購(gòu)普通自住房和改善型普通自住房，最低首付款比例20%

　　貸款最低執(zhí)行利率調(diào)整為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0.7倍

　　借款人購(gòu)買非普通住房的，即使是首次購(gòu)房，首付款比例原則上不低于25%

　　借款人購(gòu)買非自住房的，首付款比例不得低于30%，購(gòu)買非普通住房的，貸款利率原則上不下浮

　　對(duì)初始貸款發(fā)放金額在30萬(wàn)元(含)以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款，自動(dòng)調(diào)整利率，貸款執(zhí)行利率自2009年1月1日起即統(tǒng)一下調(diào)為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0.7倍

　　購(gòu)房者說(shuō)　　

　　“政策明確了再下手”

　　記者昨日對(duì)“我愛(ài)我家”咨詢購(gòu)房業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行隨機(jī)調(diào)查，目前客戶的主流反應(yīng)還是“等待”。

　　“距離11月1日新政實(shí)施也就幾天的時(shí)間，無(wú)論多急著買房也應(yīng)該等政策明確了再下手�！睆埾壬�說(shuō)，“買房不是小事，最近政策變化多，慎重是必要的，免得出現(xiàn)不必要的交易糾紛，或者承受不必要的損失。再說(shuō)，后續(xù)稅費(fèi)和利息的優(yōu)惠也許還會(huì)更多�！辈贿^(guò)，也有部分市民急等房用，中介公司給出的建議是，貸款手續(xù)之前的房屋前期交易手續(xù)可以先做。（記者 殷潔 張家齊）