自交通銀行成為國(guó)內(nèi)五大行中第一家在全行范圍內(nèi)不再?gòu)?qiáng)制購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)的銀行后，其他銀行陸續(xù)跟進(jìn)，近兩年時(shí)間里，房貸險(xiǎn)的銷售每況愈下。
而2007年9月3日起，青島市取消沿用近10年的住房公積金貸款強(qiáng)制保險(xiǎn)政策，開(kāi)始實(shí)行住房公積金貸款保險(xiǎn)自愿政策。10月，成都也將原來(lái)公積金貸款申請(qǐng)人強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)房屋貸款綜合保險(xiǎn)變更為自愿選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，減輕繳存人的購(gòu)房負(fù)擔(dān)。在此情況下，房貸險(xiǎn)的狀況堪憂。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，房貸險(xiǎn)銷售進(jìn)入冰河時(shí)期緣于產(chǎn)品設(shè)計(jì)已經(jīng)跟不上市場(chǎng)需求。業(yè)內(nèi)人士指出，房貸險(xiǎn)或可拆分，客戶與銀行各自買(mǎi)單一部分保障。
退保潮年底到來(lái)
去年年底的房貸險(xiǎn)退保潮已經(jīng)迫使保險(xiǎn)公司為險(xiǎn)種進(jìn)行了一些調(diào)整，比如平安保險(xiǎn)推出的“和諧人生”產(chǎn)品中，當(dāng)借款人在貸款期間，由于意外所致死亡或傷殘，保險(xiǎn)公司不僅代為償還相應(yīng)的全部或部分還貸責(zé)任，而且不收回房產(chǎn)，令客戶安居無(wú)憂。另外，該產(chǎn)品能將夫妻雙方均視為被保險(xiǎn)人，任何一方遭受保險(xiǎn)事故，夫妻雙方的還貸責(zé)任均全部由該公司承擔(dān)。可以看到，保險(xiǎn)公司擴(kuò)大了保障范圍。
但是，該業(yè)務(wù)起色并不大。以上海為例，據(jù)上海相關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，除去退保支出因素，上海市各財(cái)險(xiǎn)公司2007年上半年房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為6300萬(wàn)元。而根據(jù)已公布的數(shù)據(jù)，2007年1月至7月，上海房貸險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足5000萬(wàn)元，1月至8月更是下滑到3800萬(wàn)元。1月至7月，有6家保險(xiǎn)公司該險(xiǎn)種保費(fèi)收入仍為負(fù)值，同比增加4家，最低約負(fù)3000萬(wàn)元。
華安保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部的一位人士告訴記者，公司的房貸險(xiǎn)仍在銷售，雖然目前退保情況較平穩(wěn)，但預(yù)計(jì)隨著房貸利率的提升，年底會(huì)迎來(lái)一個(gè)退保高峰。而一位股份制銀行的理財(cái)師指出：“對(duì)于已經(jīng)貸款的客戶來(lái)說(shuō)，明年開(kāi)始實(shí)施的新利率將體現(xiàn)今年屢次加息的疊加效應(yīng)，因此今年年末正是提前還貸的大高峰，這也將影響房貸險(xiǎn)的銷售。”
產(chǎn)品失衡是主因
從表象來(lái)看，房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入大幅萎縮的主要原因是，2006年起商業(yè)銀行的房貸險(xiǎn)銷售從強(qiáng)制轉(zhuǎn)為客戶自愿，購(gòu)房者不愿意再為該保險(xiǎn)掏腰包。而與此險(xiǎn)密切相關(guān)的房貸業(yè)務(wù)也在宏觀調(diào)控政策之下，出現(xiàn)較大的提前還貸風(fēng)潮，引起退保。
但究其根本原因，產(chǎn)品設(shè)計(jì)的不合理、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與費(fèi)用不平衡是房貸險(xiǎn)發(fā)展遇阻的關(guān)鍵因素。房貸險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包含還貸保險(xiǎn)責(zé)任和財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任，而矛盾的焦點(diǎn)集中于財(cái)產(chǎn)損失這塊。消費(fèi)者認(rèn)為，銀行一方面讓購(gòu)房者用房屋作抵押，同時(shí)又要求購(gòu)房者購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)，這是將銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到貸款人的身上，違背了公平原則。
另一方面，房貸險(xiǎn)中關(guān)于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，由于火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、雪崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷；空中運(yùn)行物體墜落，以及外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的坍塌原因造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。但大多數(shù)人認(rèn)為，出險(xiǎn)率實(shí)在太低，沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)。有調(diào)查表明，在100位申請(qǐng)房貸被告知可以選擇保險(xiǎn)的客戶中，有95%至98%的客戶拒絕投保。
轉(zhuǎn)型或拆分是方向
保險(xiǎn)人士認(rèn)為，房貸險(xiǎn)種列出的條款都是房屋的最基本保障，其中火災(zāi)、爆炸風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其造成的后果損失一般都是巨大的。就上海地區(qū)來(lái)說(shuō)，火災(zāi)、暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、雷擊的出險(xiǎn)概率還是挺高的。但由于風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用不平衡，導(dǎo)致貸款人將房貸險(xiǎn)“一竿子打死”。業(yè)內(nèi)人士指出，這對(duì)于客戶本身而言也是有害的。
平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司個(gè)人客戶核保部主任陳曉宇表示，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，還貸責(zé)任保障是很重要的，雖然現(xiàn)在客戶可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，但如果發(fā)生意外，銀行的貸款仍需返還。
買(mǎi)了似乎要出冤枉錢(qián)，而不買(mǎi)則貸款人暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下。房貸險(xiǎn)究竟何去何從？
華安財(cái)險(xiǎn)上述人士指出：“之前產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更多地是考慮銀行的需求，因此從客戶的角度來(lái)看，產(chǎn)品的保障范圍、費(fèi)率等確實(shí)不具優(yōu)勢(shì)。”他認(rèn)為：“銀行為了得到抵押物的安全保障，需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁其特定風(fēng)險(xiǎn)，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，這是取代房貸險(xiǎn)的一個(gè)方向，但對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，為了保證其還貸能力，還需自身再購(gòu)買(mǎi)其它保險(xiǎn)，如人身意外險(xiǎn)及包含其他保險(xiǎn)責(zé)任的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，這是房貸險(xiǎn)發(fā)展的另一個(gè)方向，客戶的這些需求需要保險(xiǎn)公司進(jìn)一步開(kāi)發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品，并與銀行建立新的合作模式來(lái)推廣�！�
陳曉宇也認(rèn)為，由銀行來(lái)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的保險(xiǎn)以保證抵押物的安全，轉(zhuǎn)嫁有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該是房貸險(xiǎn)發(fā)展的方向，但是，她指出：“銀行一般僅會(huì)購(gòu)買(mǎi)抵押物的財(cái)產(chǎn)損失部分。所以，在商業(yè)銀行取消強(qiáng)制保險(xiǎn)后，客戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還有待提高，做好還貸方面的保險(xiǎn)，以防萬(wàn)一�！�(張競(jìng)怡)
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