今年以來的連續(xù)四次加息，雖然每次所加的額度不是很大，但對房貸族來說，累計效應(yīng)開始逐漸顯現(xiàn)。按照現(xiàn)行的房貸利率來計算，就算是實行優(yōu)惠利率，5年以上商業(yè)貸款的年利率已達(dá)6.426%。許多人預(yù)測，為了進(jìn)一步穩(wěn)定通貨膨脹預(yù)期，央行今年下半年再次加息的可能性不小。如何有效規(guī)避加息負(fù)擔(dān)？近日，漢宇地產(chǎn)有關(guān)人士提出以下四種應(yīng)對辦法，購房者可根據(jù)自身實際情況加以選擇。
應(yīng)對一：
用足公積金貸款額度
在最近一次加息之前，有一個利好消息是公積金貸款額度的提高。雖然想要貸足50萬元有不少限制條件，如必須是第一次購買自住住房、夫妻倆都正常繳納公積金、雙方之前都未曾使用過公積金貸款、一方有補(bǔ)充公積金等等，但這一政策對普通剛性需求客戶來說，還是一個能“省錢”的好消息。漢宇地產(chǎn)各門店近期反饋信息顯示，該政策的出臺引起了很多首次置業(yè)者的關(guān)注，符合條件可貸到40萬元或50萬元公積金的客戶，普遍延遲了自己的購房或申貸計劃。不少購房者算了這樣一筆帳，按照目前最新的利率計算，5年以上公積金貸款年利率為5.04%，比商業(yè)貸款優(yōu)惠年利率低1.386%。以50萬元、20年期貸款為例，按照原來公積金貸款上限30萬元的標(biāo)準(zhǔn)，最多可貸30萬元公積金外加20萬元商業(yè)貸款；現(xiàn)在符合條件的話，最多可貸50萬元公積金。以等額本息方式來計算，月供將減少158元，利息總額減少近3.8萬元。
應(yīng)對二：
考慮選擇固定利率房貸
目前購房者申請房貸可選擇固定利率房貸和浮動利率房貸兩種，雖然不能一概而論哪種貸款更劃算，但是隨著加息周期的來臨和頻率的加快，一些資金相對寬裕的客戶可以考慮選擇固定利率房貸來減少日后加息所帶來的還貸壓力。伴隨著央行的最近一次加息，滬上經(jīng)營固定利率房貸業(yè)務(wù)的各家銀行也相繼調(diào)整了新一期的固定房貸利率表。以光大銀行為例，現(xiàn)行三年期固定利率為6.73%，五年期為6.90%，十年期為7.06%。眼下，這一固定利率要比優(yōu)惠浮動利率高0.61%至0.634%。假如今年下半年或明年再度連續(xù)加息的話，目前固定利率高出的0.61%至0.634%，很有可能會在短時間內(nèi)被超過，那時，固定利率節(jié)省的利息支出就將比較可觀了。不過由于選擇固定利率貸款方式存在一定的風(fēng)險性，同時前期支出的房貸額相對較高。因此，比較適合一些資金比較寬裕、貸款年數(shù)不是很長的貸款者。
應(yīng)對三：
選擇性價比更高的還款方式
對于選擇浮動利率的客戶來說，隨著加息頻率的加快，等額本金還款方式要比等額本息合算很多。以15年期、30萬元商業(yè)貸款為例，等額本息每月還款為2601元，15年共需支付46.8204萬元，其中，利息16.8204萬元；等額本金首月需支付3273元，一直要到6年半之后，其月還款額才會低于等額本息的平均月供，但其15年一共只需支付44.5388萬元，利息為14.5388萬元，兩者的利息差為2.2815萬元。由此可見，雖然等額本金還貸方式在前幾年的壓力會大一些，但從長遠(yuǎn)利益來看，性價比還是要更高一些。
應(yīng)對四：
湊足資金提前還貸
對于已申請浮動利率房貸的客戶來說，目前想要規(guī)避加息帶來的額外支出，最好的辦法就是提前還貸。眼下有不少客戶一旦手中有一筆固定資金，就會去定期充抵貸款。以15年期、30萬元商業(yè)貸款為例，等額本金方式共需支付利息14.5388萬元。在還滿一年貸款后，如果客戶手上有2萬元現(xiàn)金可以提前還貸，充抵本金后，余下的貸款，該客戶還需支付11.7649萬元利息。加上第一年支付的利息，一共需支付利息13.6338萬元。相比未提前還貸的條件下，可節(jié)省利息9050元。依此類推，充抵的本金越多，節(jié)省的利息自然也就越多。(賀理銘）
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