“提前還貸，還不如拿還貸的錢(qián)投資理財(cái)劃算呢！”小王2004年8月向銀行貸款買(mǎi)房，10年還清。今年7月初，他提前還了25000元，貸款年限不變，現(xiàn)在每月比以前少還356.14元。“算下來(lái)，剩下的84個(gè)月共節(jié)省29915.76元，相當(dāng)于25000元的收益為4917.76元。但是，如果我把這筆錢(qián)存?zhèn)�5年整存整取，利息還有6500多元呢！”
8月22日，央行第四次加息后，不少“房貸族”開(kāi)始盤(pán)算提前還貸。但是，如何還貸才能減少房貸利息支出，還需要根據(jù)購(gòu)房者的具體情況，精打細(xì)算。
“月供不變、縮短還款年限”的還貸方式相對(duì)最合適
據(jù)理財(cái)專(zhuān)家介紹，最省錢(qián)的還貸方式是一次性還清本息，這可以最大程度地節(jié)省日后將要支付的利息。但是，如果借款人沒(méi)有足夠的資金，又希望提前償還部分本金，還可以考慮其他4種提前還款方式，這之間的利息可相差三四倍。
例如，某借款人2006年6月向銀行貸款50萬(wàn)元，貸款期限為20年，按等額本息還款法，目前每月大約還款3528元。截至今年8月初剩余貸款本金約485193元，尚需支付利息312135元。如果此時(shí)還貸20萬(wàn)元，可有如下選擇：
●月供不變，縮短還款年限：月供不變，加上加息因素，每月還款約3550元，還款期限縮短至99個(gè)月，尚需支付利息6.6萬(wàn)元左右。
●減少月供，還款期不變：計(jì)劃貸款在226個(gè)月還清，每月需還款約2100元，尚需支付利息約19萬(wàn)元。
●減少月供，縮短還款期限：將還款期限縮短至10年，月還款額從最初的3528元減至3227元，尚需支付利息約10萬(wàn)元。
●增加月供，縮短還款期限：將還款期限縮短至5年，月還款額從最初的3528元增至5549元，尚需支付利息約4.8萬(wàn)元。
專(zhuān)家介紹，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，“月供不變、縮短還款年限”的還貸方式是相對(duì)最合適的選擇，因?yàn)槊吭逻�貸壓力不會(huì)增大，需要支付的利息額也較少；“減少月供、還款期不變”的方式減小了月供負(fù)擔(dān)，每月還款壓力最輕，但節(jié)省利息程度低，需要支付的利息是最多的；“減少月供、縮短還款期限”的方式介于前面二者之間；“增加月供、縮短還款期限”的方式雖然利息支出最少，但是每月還貸壓力增加不少，對(duì)于普通家庭而言會(huì)造成比較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
專(zhuān)家提示，有兩種借款人不宜提前還貸。一種是采取等額本息還款法貸款、且貸款快要到期的購(gòu)房者。這些人在貸款前期償還的大多是利息，后期還的是本金。如果還款已逾8年，提前還貸并不省利息。另一種是有投資打算的借款人。若投資收益可超過(guò)月供房貸利息一定額度，可首先考慮投資。
辦理房貸理財(cái)產(chǎn)品，堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)
目前，很多銀行開(kāi)辦了相關(guān)的房貸理財(cái)產(chǎn)品，如果借款人尚有余錢(qián)，但不敢貿(mào)然全拿出來(lái)還貸，可以考慮這些業(yè)務(wù)，堤內(nèi)損失堤外補(bǔ)。比如：
●“存抵貸”理財(cái)賬戶：在不影響存取現(xiàn)金的情況下，讓存款的理財(cái)收入直接沖抵房貸利息。抵扣貸款節(jié)省的貸款利息將以理財(cái)收益的形式返給客戶，收益按日計(jì)算，資金可隨意調(diào)動(dòng)。這種賬戶適宜隨時(shí)需要資金周轉(zhuǎn)的貸款人。
●“雙周供”：將貸款還款方式從原來(lái)每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。這種還貸方法可以縮短還款期限，還可以節(jié)省貸款利息，以30年50萬(wàn)元貸款額為例，可節(jié)省利率近26%。這種產(chǎn)品適合收入比較規(guī)律的房貸族。
●“房貸利率寶”：一種負(fù)債管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，可以通過(guò)利率互換，沖抵個(gè)人住房貸款的部分利息支出。貸款人可以根據(jù)按揭貸款金額，購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的該理財(cái)產(chǎn)品，只需繳納名義理財(cái)資金3%的履約保證金，就可以收取理財(cái)收益，沖抵部分利息支出。(陸婭楠)
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