央行連續(xù)加息,各銀行的商業(yè)房貸利率也水漲船高!妒袌鰣蟆酚浾呓樟私獾剑谶M(jìn)入加息周期后,受到消費(fèi)者歡迎的固定房貸產(chǎn)品,日前也悄然上調(diào)了利率。固定房貸在屢次加息后,優(yōu)勢是否更加明顯了呢?業(yè)內(nèi)專家表示:如果今年央行再度加息,固貸利率便能夠低于普通貸款利率。不過,選擇固定利率貸款,還是要看自身條件,并非人人適合這種產(chǎn)品。
一期客戶節(jié)省最多
記者從光大銀行等幾家開辦固定房貸業(yè)務(wù)的銀行了解到:經(jīng)過幾次加息,固定利率房貸的利率水平也幾次調(diào)整。先前辦理的房貸客戶已嘗到甜頭。
比如:光大最早一期的固定利率房貸,3年及以下的基準(zhǔn)利率是5.85%,銀行方面為信用記錄良好的消費(fèi)者提供利率下浮15%的優(yōu)惠,優(yōu)惠后為5.25%;3至5年的基準(zhǔn)利率是5.94%,優(yōu)惠后為5.34%,5至10年的基準(zhǔn)利率是6.18%,優(yōu)惠后為6.08%。以最早辦理這項業(yè)務(wù)的100萬元、10年貸款為例,享受優(yōu)惠利率6.08%,采取等額本金法,共需還利息總額30.65萬元。如今,經(jīng)過幾次加息,固定利率房貸也隨之調(diào)整。在等額本金還款前提下,本次調(diào)息后的新客戶,5年期以上的住房貸款基準(zhǔn)利率也已上調(diào)至7.38%,優(yōu)惠后為6.273%。新利率水平下,100萬元10年期貸款,需還利息總額為31.63萬元。這樣算來,一期客戶比新客戶要少還利息將近萬元。
不過,即便是新客戶,固定房貸利率也有一定優(yōu)勢。例如:光大銀行目前保持定息房貸各檔利率的最低定價水平,其3到5年期定息房貸優(yōu)惠利率為6.15%,與加息后的央行同檔優(yōu)惠利率6.12%相比,利差僅為0.03個百分點(diǎn);而5年期以上固貸利率更比央行基準(zhǔn)利率水平低0.057%。
加息預(yù)期決定固貸優(yōu)勢
“以前大家一般愿意做普通商貸,但現(xiàn)在幾乎每天都有人咨詢固貸。”建設(shè)銀行北京安貞支行的理財師告訴記者。“尤其今年已經(jīng)加了3次息,不少分析師認(rèn)為三季度還有一次加息的情況下,一些準(zhǔn)備貸款買房的市民,覺得無形中增加了壓力,所以更傾向于選擇固貸產(chǎn)品!
那么現(xiàn)在申請固定利率房貸優(yōu)勢到底在哪里呢?光大銀行房貸部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示:主要就是取決于對未來加息的預(yù)期。雖然固定利率房貸部分年限利率已略高于浮動利率房貸,但如果未來還加息,那么固貸無疑是節(jié)省開支的選擇。
固貸雖好并非人人適合
盡管頻繁的加息讓固定利率貸款優(yōu)勢凸顯,在加息預(yù)期下,固定利率房貸雖然可以為購房者省錢,規(guī)避風(fēng)險。但銀行專家表示,并非所有購房者都適合這一房貸產(chǎn)品,年輕人、投資者和貸款金額較多的客戶在選擇固定利率房貸時需要謹(jǐn)慎。
鏈家地產(chǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示:根據(jù)固定利率房貸的特點(diǎn),比較適合長期限貸款且不準(zhǔn)備提前還貸的借款人,或是對加息比較敏感的借款人,不適合月收入不高的年輕人、投資客和有提前還貸打算的借款人。
據(jù)悉,固定利率房貸的利率水平總要比同期的浮動利率房貸要高一些。此外,與浮動利率房貸最長達(dá)30年的還款期相比,大多數(shù)固定利率貸款的期限都為3年、5年,最長也不過10年。同樣的貸款金額,固定利率房貸的月供要比浮動利率房貸多出不少,對于那些剛工作不久,經(jīng)濟(jì)比較緊張的年輕人來說,每月還款額可能將會超出所能承受的范圍。而對于投資者來說,幾年之后,房子就會轉(zhuǎn)賣出去,如果購房初因為選擇固定利率而要負(fù)擔(dān)更多的房供,會增加投資成本。
最后,短期內(nèi)準(zhǔn)備提前還貸的借款人也不適合固定利率房貸。因為目前,銀行對固定利率房貸的提前還款都要收取較高的違約金。(張牧涵)
行家指點(diǎn)
兩類人選固貸更應(yīng)謹(jǐn)慎
固定房貸盡管可以規(guī)避加息風(fēng)險,但是并不是所有人都適合使用固定房貸來減少利息總額。有關(guān)專家提示,以下人群并不適合固定房貸。
年輕人 年輕人往往經(jīng)濟(jì)比較緊張,但是日后的經(jīng)濟(jì)會逐年轉(zhuǎn)好。對他們來說,一開始就選擇固定房貸,還款壓力會比選擇浮動利率來得大。因為固定房貸的利率介于下浮利率和基準(zhǔn)利率之間。因此,還貸初期的壓力較大。對年輕人來講,如果光圖眼前利益,而導(dǎo)致生活質(zhì)量的下降,會得不償失。
投資者 投資者買房一般沒過幾年就會轉(zhuǎn)手把房子出售,在購房初期選擇固定利率,將承擔(dān)過多的購房成本顯然并不合算。尤其是那些計劃短期內(nèi)提前還貸,或者想增加還款額的投資者,最好不要考慮申請固定房貸,因為要交納較高的違約金,并且固定房貸的初始利率較高。(李華冰)