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“高存低貸”有望打破公積金“劫貧濟(jì)富”怪圈
2007年08月10日 11:29 來(lái)源:上海證券報(bào)


    公積金“劫貧濟(jì)富”? 中新社發(fā) 吳芒子 攝


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  作為一項(xiàng)強(qiáng)制性住宅儲(chǔ)蓄制度,公積金實(shí)際上已經(jīng)成為單位應(yīng)為職工支付的住房專項(xiàng)工資。但目前存在的問題是:越是富有、越有能力購(gòu)房的人,越能享受到住房公積金的好處;越是貧困、越買不起房的人,越是無(wú)法享受住房公積金之福利。由此產(chǎn)生了公積金“劫貧濟(jì)富”的說法。公積金制度會(huì)如何擺脫這個(gè)發(fā)展怪圈?未來(lái)趨勢(shì)將會(huì)如何?此次上證第一演播室請(qǐng)來(lái)業(yè)內(nèi)專業(yè)人士,為網(wǎng)友做出解答。

  公積金個(gè)貸占比14%

  主持人:能否先介紹一下目前市場(chǎng)上公積金的利用情況?

  叢誠(chéng)(上海公積金管理中心副研究員):目前職工使用住房公積金解決住房主要有三個(gè)途徑:(1)購(gòu)房提取用作首期付款;(2)申請(qǐng)公積金貸款;(3)貸款后提取還貸。此外,退休之后可以提取用作養(yǎng)老補(bǔ)充。從全國(guó)范圍來(lái)看,個(gè)人住房貸款的市場(chǎng)占比,公積金個(gè)貸占14%;商業(yè)銀行占86%。截至2006年底,全國(guó)有逾600萬(wàn)職工家庭進(jìn)行住房公積金貸款并處于還款狀態(tài),全國(guó)住房公積金貸款余額3800 億元,全國(guó)商業(yè)性住房貸款余額2.27萬(wàn)億元。

  隨著國(guó)有企業(yè)改革和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,住房、養(yǎng)老、醫(yī)療也采取逐一由企業(yè)和個(gè)人強(qiáng)制性繳費(fèi)的做法進(jìn)行社會(huì)化保障,因此,對(duì)強(qiáng)制性繳費(fèi)進(jìn)行總體整合和結(jié)構(gòu)優(yōu)化正是時(shí)候。如今由于養(yǎng)老基金存在虧空,公積金的并入尚未到時(shí),但就公積金的使用來(lái)講,政策打開屬于個(gè)人的各類保障賬戶通道是必須的,符合“以人為本”的政策指導(dǎo)思想。

  “高存低貸”改變“劫貧濟(jì)富”

  主持人:目前有一種說法,繳存比例以及工資基數(shù)的差異,竟然使得壟斷行業(yè)職工與普通行業(yè)職工之間繳存公積金的差距達(dá)到了將近600倍,由此引發(fā)了公積金“劫貧濟(jì)富”的看法,您對(duì)這種現(xiàn)象如何看待?

  叢誠(chéng):公積金制度是面向所有就業(yè)者引導(dǎo)進(jìn)行長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)蓄的專項(xiàng)金融制度安排,并非基于社會(huì)保障制度的安排。因此,低收入者的住房問題更需要依靠住房保障制度來(lái)解決,但這并不是說住房公積金要拋棄低收入者!敖儇殱(jì)富”怪圈的主要癥結(jié),是低收入者和高收入者一樣繳存,但無(wú)能力貸款,享受不到低息優(yōu)惠,卻遭受低息損失。我認(rèn)為當(dāng)務(wù)之急是要盡快調(diào)整公積金利率政策,把公積金利率調(diào)整從央行的貨幣政策中脫離出來(lái),建立相對(duì)穩(wěn)定和獨(dú)立的住房公積金利率規(guī)則。

  具體來(lái)說,就是要打破現(xiàn)在實(shí)行的“低存低貸”利率規(guī)則,實(shí)行“高存低貸”的規(guī)則!案叽妗本褪且獙⒐e金存款利率確定在高于銀行存款利率的水平,這樣才能使強(qiáng)制性繳存具有激勵(lì)基礎(chǔ)。公積金作為長(zhǎng)期積累的住房?jī)?chǔ)蓄資金,要使大家繳存的公積金跟得上物價(jià)和房?jī)r(jià)的上漲速度,這樣的長(zhǎng)期繳存才有意義。“低貸”是指公積金貸款利率要低于銀行貸款利率,中國(guó)公積金規(guī)模可以在適當(dāng)調(diào)整管理體制的基礎(chǔ)上做到這一點(diǎn)。一旦實(shí)行了“高存低貸”,就不存在所謂低收入者利息損失暗補(bǔ)高收入貸款者的路徑了。

  向低收入者傾斜的前提,是要在保證所有繳存者權(quán)利義務(wù)對(duì)等的前提下,對(duì)高收入者多次貸款和繳存額度進(jìn)行嚴(yán)格限制,以免公積金資源過多流向高收入群體。除了利率要普遍高利計(jì)息,不讓低收入者即使不貸款也不會(huì)產(chǎn)生利息損失以外,繳存上主要是提高繳存底限,要結(jié)合租賃保障制度建設(shè),將公積金底限確定在最低租金水平上,使低收入者每月繳存的公積金能夠至少支付得起基本租金開支,這樣的公積金繳存才有意義。

  促進(jìn)制度功效、監(jiān)管體制改革

  主持人:能否預(yù)測(cè)一下,隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的持續(xù)紅火,未來(lái)國(guó)家是否會(huì)繼續(xù)出臺(tái)公積金調(diào)整政策?政策的核心會(huì)指向哪里?

  叢誠(chéng):公積金改革要放在國(guó)家整個(gè)住房制度建設(shè)的框架下來(lái)研究。總體而言,需要局部分析和整體研究相結(jié)合,找準(zhǔn)問題的癥結(jié)開出解決的藥方。我認(rèn)為,作為一項(xiàng)誕生于住房計(jì)劃體制時(shí)代的房改制度之一,在市場(chǎng)化住房體制已經(jīng)建立的今天,17年了,我國(guó)的住房公積金制度是到了全面徹底改革的時(shí)候了。

  隨著住房保障體系的加快建設(shè),住房公積金改革和調(diào)整的核心,目前主要指向制度功效和監(jiān)管體制兩大方面。制度功效主要是要加強(qiáng)公積金對(duì)普通職工購(gòu)房的支持,監(jiān)管體制是要克服目前行政化管理的各項(xiàng)弊端,加強(qiáng)資金的安全保障。只有使參與公積金制度的所有繳存人,都能從中得益,而不是將一部分人的幸福建立在另一部分人的痛苦之上。如果人人都能因?yàn)閰⑴c這項(xiàng)制度,幫助其加快解決住房問題,這項(xiàng)制度才能叫作增進(jìn)了社會(huì)福利,才能得到社會(huì)民眾的廣泛歡迎。(活動(dòng)策劃:柯鵬 唐文祺 主持人:唐文祺 整理:唐文祺 倪珊珊)

 
編輯:王菲】
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