2007年7月21日起,央行再次上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率,一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的6.57%提高到6.84%;其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整。盡管業(yè)界認(rèn)為此次加息對(duì)購房者影響不大,但不斷加息確實(shí)給貸款購房者帶來很大的壓力。
選擇提前還款是否更實(shí)惠?選擇什么貸款方式更適合?銀行工作人員認(rèn)為,對(duì)于那些沒有投資項(xiàng)目,而手頭上又有些積蓄的購房者來說提前還款的確能省不少錢。
【案例詳解】
三年前,張女士在豐臺(tái)區(qū)角門買了一套小兩居,總價(jià)35萬元。張女士首付15萬,另外從建行北京豐臺(tái)區(qū)支行貸款20萬元,還款期為20年,采用的是等額本息還款方式(每月還款數(shù)額相同)。張女士從2005年4月開始還款,最初月還款1370多元,第一次加息后,每月的還款額度提高到1409.15元,這次估計(jì)又得多出一百多元,張女士決定提前還款。
就在7月21日,央行宣布加息的第一天,她就給就近一家建行支行分理處打電話,要求提前還款。銀行回復(fù)提前還款必須電話預(yù)約,而且必須到貸款的銀行辦理,不允許跨行。
張女士致電豐臺(tái)支行分理處預(yù)約,約好7月25日前往辦理相關(guān)手續(xù)。銀行工作人員提示張女士,作為購房者,張女士必須持本人身份證、與建行簽訂的借款合同、一張建行的活期存折(存入欲還款項(xiàng)及當(dāng)月的月供),按約定時(shí)間去就可以了。
20萬提前還省12萬
7月25日張女士來到豐臺(tái)支行,根據(jù)張女士的貸款情況(從2005年4月開始還款,采用等額本息還款方式,共還20年,截至7月25日張女士已經(jīng)還了26個(gè)月,目前還有186047.57元沒還,還款期限剩余214個(gè)月),銀行給出以下建議:
按今年第三次加息后6.3495%的利率來計(jì)算,186047.57元,214個(gè)月的還款期,張女士需要支付125242元利息。也就是說,如果張女士一次還清余下的186047.57元,那么這十二萬多元的利息就不用交了。
建行北京支行工作人員劉磊告訴記者,節(jié)省下來的12萬元是在“以后不再繼續(xù)加息的情況下”所支付的利息,如果繼續(xù)加息,那么張女士所要支付的利息就遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)。
考慮張女士是工薪階層,一次性拿十八九萬元來還款有些困難,銀行工作人員提出了部分還款的計(jì)劃,比如先還15萬或先還10萬,甚至先還5萬也可以,只要是以萬元為單位的,銀行都會(huì)接受和支持購房人提前還款。
先還10萬能省6萬
考慮到銀行加息頻頻,張女士傾其所有,將家里所有的積蓄10萬元都拿出來還款。
銀行工作人員給張女士算了一筆賬,根據(jù)最新的銀行貸款利率計(jì)算,還10萬元余下的86047.57元要在214個(gè)月內(nèi)還完,利息是57924.98元,與總利息125242元相比,張女士仍然節(jié)省了6萬多元。
工作人員還提醒張女士,購房者不僅可以提前還款,還可縮短還款時(shí)間。只要在提前還款的時(shí)候申請(qǐng),銀行就會(huì)給予支持。
此次張女士計(jì)劃還款10萬元,余下的款項(xiàng)214個(gè)還款月還完,張女士可以申請(qǐng)變成5年,也就是說余下的款項(xiàng)60個(gè)還款月完成,每月還款額度是由原來的每月1千多元,上升到每月2771.95元。
還款期限越短,支付的利息就越少,這也能為張女士節(jié)省一筆開支。
小貼士
提前還款程序
提前電話預(yù)約,由于最近準(zhǔn)備提前還款的人較多,以建行豐臺(tái)支行為例,現(xiàn)在電話預(yù)約要排到一個(gè)月以后,與銀行約定時(shí)間后,按要求準(zhǔn)備資料,準(zhǔn)時(shí)前往辦理即可。
還款必備資料
購房者攜本人的身份證、與建行簽訂的借款合同、一張建行的活期存折(將所還款項(xiàng)和當(dāng)月月供一起存入),到經(jīng)辦銀行。(吳;ǎ