家庭月入1萬元的白領,孩子現在3歲,目前租房住,打算兩年后買房,該如何理財呢?近日讀者吳先生致電本報新聞熱線968800詢問,11月27日大降息后,該如何規(guī)劃家庭財產?為此本報請建行城南支行國際金融理財師(CFP)陳歡經理幫他一家進行理財規(guī)劃。
要求:既想買房又想退休無憂
吳先生今年35歲,在福州某建筑公司當部門經理,月收入6000元,年終獎金約2萬元。太太30歲,在政府相關部門工作,月收入4500元,年終獎金約1萬元。夫妻結婚4年,孩子3歲。目前他們租房住,月租金1200元,每月生活支出約3000元。夫妻雙方月繳保費各300元,為20年期定期壽險,均在兩年前投保。家庭現有定期存款25萬元,股票資產25萬元,合計資產50萬元,無負債,預期收入年成長率5%。
吳先生的家庭理財目標為:兩年后買一套100平米的房子;每年全家旅游一次,費用約1.5萬元;準備孩子15年后接受高等教育的費用,供其到研究生畢業(yè);25年后準備退休,并且希望在退休后30年內保證每個月有現值4000元的家庭支出,過上安逸無憂的晚年生活。
分析:無近憂但有遠慮
陳歡經理給吳先生進行了風險承受能力測試,發(fā)現他屬于溫和進取型投資者,比較注重資產價值的增長。他有一半以上的資產投資股票等高風險資產,存款、債券等固定利息投資所占比例較小。
陳經理對吳先生的家庭財務情況分析顯示,吳先生家庭月均收入達1萬元,年度盈余達9.8萬元,儲蓄率達到了63%,家庭無負債,財務狀況不錯。但是資產收益性不高,50%的資產都分布在低收益存款上;同時,資產配置過于單一,只有存款和股票,收益性資產都集中在股票上,風險過于集中。而且,在未來的幾年里,隨著孩子撫養(yǎng)費、教育費及房貸支出增加,家庭負擔會更加沉重,屬于無近憂但有遠慮的小家庭,非常有必要早做規(guī)劃以達到理財目標。
規(guī)劃:六方面入手全面著想
為此,陳經理給出理財建議,先假定預期年通貨膨脹率2%、預期年收入增長5%、預期壽命85歲。
1.建立家庭緊急預備金:以準備3個月的固定支出額為標準,家庭目前月支出4800元,不久的將來面臨房貸,建議另準備每月2000元的超額支出,建立家庭緊急備用金:6800×3=20400元。其中1萬元存銀行活期存款保持其流動性,其余購買貨幣市場基金或是流動性強的人民幣理財產品,在保持流動性、安全性的前提下,兼顧資產收益性。
2.支付購房款和裝修費:建議購買目前單價每平方米6000元左右的房子,裝修費用按每平方米1000元算總計10萬元。假設以2%的房價成長率來看,2年后總房款為62.4萬元左右。首付30%為18.7萬元,余款43.7萬元做20年按揭,以當前4.284%的貸款利率計算,月供約2700元。首付款和裝修費用合計為28.7萬元。根據吳先生家庭的財務狀況來看,2年后年收入結余新增19.7萬元。可將這19.7萬元加上已有生息資產4.8萬元和存款4.2萬元合計28.7萬元,作為首付款和裝修費。
3.盡早規(guī)劃子女教育金:教育費用是一個長期支出,吳先生孩子年齡小,可以做一些期限相對較長的收益相對較高的投資,如定期定額投資基金,提高資金回報率。
4.全面規(guī)劃和補充保險:考慮到吳先生的工作性質,建議投保意外險18萬元和終身保險9萬元。吳太太工作穩(wěn)定,所在單位醫(yī)療保險等福利健全,現投保險種和保額可不做調整。
5.長期投資以作退休規(guī)劃:吳先生夫婦計劃25年后退休,并且希望在退休后30年內每個月有現值4000元的家庭支出,過上中等以上水平的晚年生活。假設通脹率為2%,退休后投資報酬率為4%,現值為4000元的月支出相當于25年后的6562元。預計退休后雙方可領取養(yǎng)老金共4000元左右,月退休金缺口為2592元?紤]到通貨膨脹因素,退休后的實質投資報酬率僅為2%。因此,要保證30年的退休生活衣食小康,到退休時須準備70萬元的退休金。依照5.2%的預期投資報酬率、22年投資期來看,月投資須1426元。考慮到退休規(guī)劃的長期性,可做投資風險和收益相對較高的長期投資,如定期定額投資股票或股票型基金。
6.合理配置投資組合:吳先生夫婦可對資產進行以下比例的配置:活期存款5%,人民幣理財產品或貨幣基金20%,債券或債券型基金20%,偏股型基金30%,股票25%。各投資收益率預計分別為:貨幣0.36%;人民幣理財產品或貨幣基金2.5%;債券(或債券型基金)4%;股票型基金或股票7%。該投資組合的報酬率為5.2%。隨著未來股市回暖和高收益理財產品的增多,可做出靈活調整,從而提高資產的投資回報。(記者楊劍峰)
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