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　　摘要：2年內(nèi)在老家縣城買一套約20萬(wàn)的房產(chǎn)自住，會(huì)選擇月供，首付約8-10萬(wàn)；5年內(nèi)購(gòu)買一部8萬(wàn)元以內(nèi)的小車。請(qǐng)問(wèn)專家應(yīng)該如何理財(cái)？

　　財(cái)富有約

　　案例：楊先生夫婦，1981年出生。丈夫是公司部門(mén)主管，年薪6萬(wàn)左右；妻子是普通職員，年薪4萬(wàn)左右�，F(xiàn)每月開(kāi)支2500元左右，一年開(kāi)支約3萬(wàn)元，一年可以存下約7萬(wàn)。公司有為員工購(gòu)買社保，兩人結(jié)婚二年，打算明年生一小孩。目前銀行存款有2萬(wàn)元活期存款，借出款5萬(wàn)元，未買任何保險(xiǎn)和基金。

　　理財(cái)目標(biāo)：2年內(nèi)在老家縣城買一套約20萬(wàn)的房產(chǎn)自住，會(huì)選擇月供，首付約8-10萬(wàn)；5年內(nèi)購(gòu)買一部8萬(wàn)元以內(nèi)的小車。請(qǐng)問(wèn)專家應(yīng)該如何理財(cái)？

　　理財(cái)建議：

　　1 .楊先生夫婦目前的儲(chǔ)蓄基本能實(shí)現(xiàn)兩年后購(gòu)房的目標(biāo)。在完成了購(gòu)房以后，如果選擇30年月供，首付8萬(wàn)元計(jì)算，按照目前5 .94%的貸款利率，楊先生每月需支付715元的供樓款，年供款約8600元。因此，在未來(lái)的第三年至第五年，除去家庭消費(fèi)和投資，楊先生需每年結(jié)余24600(8600+80000/5)元用于支付供樓款和儲(chǔ)蓄購(gòu)車費(fèi)用。盡管楊先生一家目前的儲(chǔ)蓄和收支情況基本可以支付首期款和應(yīng)付未來(lái)的月供以及車款，但是隨著小寶寶的出生，家庭開(kāi)支將會(huì)增大，楊先生一家還是應(yīng)該本著量力而出的原則，合理開(kāi)支。

　　2 .楊先生夫婦可以將目前的銀行活期存款2萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)買債券型基金。將未來(lái)的家庭可支配剩余資金的一部分用來(lái)購(gòu)買股票型基金，這部分投資可以承受一定風(fēng)險(xiǎn)。等小寶寶出世后，可以為小寶寶做一份定期定額投資的計(jì)劃，如每月1000元，用于寶寶以后的教育金。另外，楊先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，除了社保外，未有任何商業(yè)保險(xiǎn)，建議楊先生為自己投保一份重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。

　　(以上方案，由招商銀行私人銀行中心高級(jí)客戶經(jīng)理文潔提供)