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    在央行公布房貸新政后，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行１０月２８日公布了首個(gè)商業(yè)銀行房貸細(xì)則。但當(dāng)晚，原本刊登在農(nóng)行網(wǎng)站上的有關(guān)公告，卻被悄然撤下。據(jù)了解，由于對(duì)新政定義尚有不明確之處，多家銀行都在觀望，靜待具體細(xì)則的出臺(tái)。造成農(nóng)行房貸新政細(xì)則“難產(chǎn)”（資料圖片）。 中新社發(fā) 徐曦弋 攝

　　當(dāng)前,各銀行遲遲不肯出臺(tái)房貸細(xì)則,引起各界諸多異議。但數(shù)名專家昨日受訪表示,對(duì)銀行的此番做派表示理解。券商研究人員指出,2009年銀行業(yè)全行業(yè)利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)幾乎成定局,政府為了宏觀大局的需要,犧牲和讓渡銀行的現(xiàn)有利益,對(duì)銀行當(dāng)然是不利的,各銀行目前正研究舉措將損失降到最小。

　　“房?jī)r(jià)將在2010年跌到谷底”

　　“今年年底到明年年初,可能出現(xiàn)大規(guī)模的斷供潮,房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)極高,各銀行當(dāng)然不會(huì)貿(mào)然出臺(tái)細(xì)則!”深圳大學(xué)金融系主任國(guó)世平教授認(rèn)為,今年只是房地產(chǎn)的秋天,明年是房地產(chǎn)的冬天,后年才是隆冬,房?jī)r(jià)將在2010年跌到谷底,而由于絕大多數(shù)業(yè)主購(gòu)樓款主要來(lái)自貸款,樓市下跌的危害性更甚于股市下跌,對(duì)金融體系的負(fù)面作用更大。

　　不過(guò)國(guó)世平教授也表示,目前我國(guó)一線城市的個(gè)人房貸類資產(chǎn)占銀行總資產(chǎn)比例在15%至20%,深圳約在20%,風(fēng)險(xiǎn)并不算高。據(jù)其介紹,即使香港在亞洲金融危機(jī)時(shí)房貸比重約為銀行總資產(chǎn)的80%左右,但由于采取了彈性措施依然避免了產(chǎn)生大規(guī)模的斷供潮。

　　明年銀行業(yè)利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)幾成定局

　　一直以來(lái),房貸作為銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和收益來(lái)源,如今住房貸款利率下浮的范圍由15%擴(kuò)大至30%,對(duì)銀行來(lái)說(shuō)純粹是壞消息嗎?對(duì)大銀行和小銀行來(lái)說(shuō)又有什么不同?

　　海通證券的最新研究報(bào)告顯示,按揭貸款利率下浮擴(kuò)大到30%、最低首付款比例調(diào)整為20%后,買房成本和門檻大為下降,對(duì)于擴(kuò)張房地產(chǎn)業(yè)的需求有明顯的正面作用,但報(bào)告中明確指出“這一政策對(duì)于銀行是不利的”———除了息差和利潤(rùn)的影響之外,降低首付比例相當(dāng)于提高了銀行貸款的抵押率,對(duì)于銀行防范風(fēng)險(xiǎn)有一定負(fù)面影響,并認(rèn)為“現(xiàn)在看來(lái)2009年銀行業(yè)全行業(yè)利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)幾乎成為定局”,“目前宏觀經(jīng)濟(jì)的下行風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很大,政府為了宏觀大局的需要可以在很大程度上犧牲和讓渡銀行的現(xiàn)有利益”。

　　深圳社科院城市運(yùn)營(yíng)中心主任高海燕表示,銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的核心是對(duì)貸款者資格的審查,通過(guò)合理的審查可規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)世平教授則表示:“房貸利率下調(diào)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)應(yīng)該是個(gè)中性的消息,好的一面是靈活性更大,壞的一面是風(fēng)險(xiǎn)也更大。”他認(rèn)為,目前房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)已是很高,此次貸款利率下調(diào)對(duì)大小銀行的風(fēng)險(xiǎn)是同樣的,只是小銀行出于降低風(fēng)險(xiǎn)的考慮,可能會(huì)有更多的附加條款。

　　細(xì)則“難產(chǎn)”并非壞消息

　　部分銀行此時(shí)暫停房貸業(yè)務(wù)辦理,購(gòu)房者暫時(shí)享受不到新政優(yōu)惠,是否會(huì)帶來(lái)不良影響?國(guó)世平教授說(shuō),各大銀行也是在觀望和完善細(xì)則的相關(guān)內(nèi)容,對(duì)購(gòu)房者來(lái)說(shuō)并非壞消息。

　　“由于目前政府部門并沒(méi)有對(duì)相關(guān)概念明確界定,各銀行只能自行研究制定涉及該方面的細(xì)則內(nèi)容,此外各個(gè)城市的差異性也比較大,銀行方面在細(xì)節(jié)制定上所需時(shí)間較長(zhǎng)也是情理之中�！敝袊�(guó)指數(shù)研究院(深圳)研究總監(jiān)孫宗耀表示。

　　“新政的出臺(tái)鼓勵(lì)了中低收入者買房,10月22日新政出臺(tái)后以來(lái),中原的成交量上升了15%左右,其中大部分是自住買家�！鄙钲谥性�地產(chǎn)總經(jīng)理李耀智表示,目前銀行的細(xì)則雖未出臺(tái),但依然可以先談好價(jià)錢達(dá)成意向,對(duì)銷售并無(wú)多大影響。(記者盧先兵)