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　　受房價大幅下跌影響，深圳出現(xiàn)少數(shù)購房者拒還銀行住房抵押貸款�！皵喙�”現(xiàn)象盡管短期內不會泛濫成災，但是它敲響了警鐘：銀行業(yè)在經歷過去幾年快速擴張后，不斷累積的信用風險應當引起高度關注。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)房地產貸款集中度逐步提高，到2008年1季度末商業(yè)性房地產貸款余額達到5.01萬億元，占人民幣貸款的比重已經提高到18.2%。部分銀行占比甚至達到了30%以上。住房抵押貸款一直被視為銀行的優(yōu)良資產，信貸政策再緊，銀行也不舍得緊房貸。深圳斷供事件表明，一旦房地產價格下跌幅度超過貸款抵押比例，住房貸款的違約風險將會大大上升，原來的香餑餑轉眼就變成燙手山芋，美國正在經歷的次級貸款危機就是前車之鑒。此外，房地產開發(fā)商未來是否也會出現(xiàn)“斷供”值得警惕，因為一旦開發(fā)商的樓盤滯銷，資金回籠出現(xiàn)問題，房地產開發(fā)貸款風險同樣會暴露出來。

　　銀行業(yè)信用風險累積的另一個推手來自工業(yè)企業(yè)利潤增幅下降。銀行是一個長周期行業(yè)，其盈利狀況伴隨著宏觀經濟的周期而波動。2008年以來我國工業(yè)企業(yè)利潤增幅顯著下滑，銀行業(yè)信用風險增加，不良貸款余額和不良率反彈壓力加大。

　　專家認為，關注類貸款向不良貸款遷移的可能性加大。目前雖然我國銀行業(yè)不良率較低，但關注類貸款余額較大，關注類貸款占總貸款比例較高，如工行、建行和中行分別達到5.72%、7.14%和5.26%。隨著工業(yè)企業(yè)利潤下滑，關注類貸款向不良貸款遷移的可能性加大，引起不良率反彈。

　　目前已經有多家上市銀行發(fā)布利潤預增公告，一方面業(yè)績漲勢喜人，另一方面不良貸款反彈對未來銀行凈利潤的影響也不可小視。事實上，銀行業(yè)凈利潤對不良貸款敏感度較高。根據(jù)2007年底對13家上市銀行數(shù)據(jù)進行的敏感性測試，13家銀行貸款總額合計13.5萬億元，凈利潤合計2670.6億元，如果不良貸款反彈1%，且不良貸款計提撥備平均比例為50%，銀行業(yè)凈利潤約25%被侵蝕。專家提醒，一旦不良率反彈，銀行業(yè)利潤增幅將大幅下滑。隨著工業(yè)企業(yè)利潤下滑，企業(yè)融資需求減退，銀行業(yè)貸款增速放緩，不良率反彈壓力將增大，銀行的盈利能力面臨嚴峻考驗。

　　值得注意的是，我國國有銀行股改上市這一輪改革的宏觀背景是中國經濟高速發(fā)展，還沒有經歷經濟周期步入下行軌道考驗。在經歷多年的高速擴張后，銀行業(yè)將面臨新的考驗。深圳“斷供”事件盡管規(guī)模不大，但是作為活生生的案例，它給經營者和政策制定者敲響了警鐘。澄清“斷供”事件不會蔓延自然有利于穩(wěn)定市場信心和預期，但更重要的是，從根本上提高金融業(yè)風險控制和經營管理能力，防患于未然。(記者 王妮娜)