每一個(gè)人都面臨年老的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)在國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上選擇適合自身的養(yǎng)老方式。我國(guó)實(shí)行多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，包括城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)人壽保險(xiǎn)等。當(dāng)前來(lái)看，按城鎮(zhèn)2.5億勞動(dòng)者和農(nóng)村5億勞動(dòng)者匡算，城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面在90%左右，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面在10%左右。為解決老弱病殘的特困人口的養(yǎng)老問(wèn)題，國(guó)家推行城鄉(xiāng)居民最低生活保障制度。按照我國(guó)的既定方針，到2020年要建立起基本覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系。盡管我國(guó)政府在構(gòu)建包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的社會(huì)保障體系方面做出了巨大努力，但由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展不平衡，人口眾多，政府推行的各種基本養(yǎng)老保障待遇往往是基礎(chǔ)性的和低水平的，難以完全滿足不同群體的不同需求。要真正實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所樂(lè)和老有所為，就應(yīng)當(dāng)積極探索包括以房養(yǎng)老在內(nèi)的多種養(yǎng)老方式，以滿足適合人群的相應(yīng)需求。
以房養(yǎng)老是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。以房養(yǎng)老有多種形式，房屋反向抵押貸款(反按揭)養(yǎng)老是值得重視的以房養(yǎng)老形式。以房養(yǎng)老的具體形式有：(1)子女養(yǎng)老，房產(chǎn)由子女繼承；(2)撫養(yǎng)人養(yǎng)老，房產(chǎn)由撫養(yǎng)人繼承；(3)租出大房再租入小房，用房租差價(jià)款養(yǎng)老；(4)將房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老；(5)售出大房，換購(gòu)小房，用差價(jià)款養(yǎng)老；(6)將住房出售，再租回原住房，用該筆款項(xiàng)交納房租和養(yǎng)老；(7)將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，每個(gè)月從該機(jī)構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款。第一種形式屬于家庭養(yǎng)老，取決于子女的孝心和孝行；中間的幾種形式屬于自助性養(yǎng)老，有較高的交易成本和不確定性(自己售房和出租房等均有較大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性)；最后一種形式為社會(huì)機(jī)構(gòu)承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老，屬于社會(huì)機(jī)構(gòu)提供的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務(wù)。
以房養(yǎng)老適合養(yǎng)老金變現(xiàn)和提高生活質(zhì)量的需要�！耙苑筐B(yǎng)老”的概念，在國(guó)外早已有人提出，并有了較為成熟的操作模式，如美國(guó)于20世紀(jì)80年代推出的“反向抵押貸款”，就有效地解決了部分“現(xiàn)金窮人，不動(dòng)產(chǎn)富人”的養(yǎng)老問(wèn)題。
實(shí)行房屋反向抵押貸款養(yǎng)老的老人應(yīng)當(dāng)具備一定條件。(1)自有住房并擁有完全產(chǎn)權(quán)。養(yǎng)老家庭必須對(duì)其居住的房屋擁有完全的產(chǎn)權(quán)，才有權(quán)也才有可能對(duì)該房屋做出售、出租或轉(zhuǎn)讓的處置。(2)獨(dú)立住房。在以房養(yǎng)老模式中，只有老年父母與子女分開(kāi)居住，該模式才有可能得以運(yùn)作，否則，老人亡故后，子女便無(wú)處可居。(3)經(jīng)濟(jì)狀況適中。當(dāng)老年人的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)基礎(chǔ)甚為雄厚時(shí)，就不會(huì)也不必考慮用房產(chǎn)養(yǎng)老；而老人的經(jīng)濟(jì)物質(zhì)條件較差，或者沒(méi)有自己獨(dú)立的房屋，或者房屋的價(jià)值過(guò)低，也很難指望將其作為自己養(yǎng)老的資本。(4)地處城市或城郊。老人身居城市或城郊，尤其是欣欣向榮、經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的城市或城郊，住房的價(jià)值很高，且在不斷增值之中，住房的變現(xiàn)轉(zhuǎn)讓也較為容易，適合房屋反向抵押貸款養(yǎng)老。但如果住房地處農(nóng)村，或經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，增值幅度不大的不發(fā)達(dá)地區(qū)，因價(jià)值低、不易變現(xiàn)等，將很難適用這一模式。需要強(qiáng)調(diào)的是，房屋反向抵押貸款養(yǎng)老方式尤其適合有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房的、沒(méi)有直接繼承人的、中低收入水平的城市老人。
分析表明，以房養(yǎng)老要以有獨(dú)立住房為前提，由于中國(guó)公民很難人人都有產(chǎn)權(quán)房，因此以房養(yǎng)老不具有普遍性，僅僅是適合人群的可選擇方式。但如果有了這種可選擇的養(yǎng)老方式，并且在組織和制度上逐步完善了這種養(yǎng)老方式，就為解除養(yǎng)老之憂提供了新思路,開(kāi)辟了一條新的路徑，顯然這是值得探討的一種養(yǎng)老方式。
(褚福靈 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任)
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