房貸業(yè)務(wù)一直是銀行非常看重的，也是銀行業(yè)公認(rèn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如今銀行敢于對(duì)房貸業(yè)務(wù)“開刀”，公開提醒風(fēng)險(xiǎn)的存在，與銀行已從房貸業(yè)務(wù)中嘗到甜頭有關(guān)。雖然現(xiàn)在央行頻繁加息，各商業(yè)銀行不同程度的緊縮銀根，但依然止不住房貸步入違約高風(fēng)險(xiǎn)期的腳步。況且，加息正成為房貸違約風(fēng)險(xiǎn)的“加速器”。
建行報(bào)告認(rèn)為，我國(guó)住房按揭貸款中存在的虛假按揭以及把關(guān)不嚴(yán)，使得一些不符合條件的借款人得到貸款，正是我國(guó)的房貸風(fēng)險(xiǎn)所在。這只談到癥結(jié)的一個(gè)方面，而且是次要因素。其實(shí)，造成風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是房?jī)r(jià)漲勢(shì)，把一些本沒有購(gòu)買能力的人，吸引到買房大軍中。而銀行就是房?jī)r(jià)漲勢(shì)的幫兇之一。另外，各大銀行為爭(zhēng)搶“房貸客戶”這塊誘人的蛋糕，競(jìng)相推出各種優(yōu)惠政策，如前幾年的貸款“零首付”等。因此，房貸違約并不僅僅是建行報(bào)告所認(rèn)為的把關(guān)不嚴(yán)，而是房貸政策不合理所致。
其實(shí)早在去年10月，上海銀監(jiān)局就披露，個(gè)人住房貸款質(zhì)量下滑趨勢(shì)較明顯，連續(xù)3個(gè)月以上違約的房貸客戶已超萬(wàn)人。但是，各家商業(yè)銀行并沒有覺醒，瘋搶房貸客戶的行為依然突出。
值得注意的是，主要由銀行導(dǎo)致的房貸違約風(fēng)險(xiǎn)，卻由買房人獨(dú)自承擔(dān)，這顯然是不公平的。買房人固然提供了虛假收入證明，但歸根結(jié)底還是銀行把關(guān)不嚴(yán)造成的，甚至很多銀行為了眼前利益縱容買房人去做假。筆者就曾親眼目睹此類現(xiàn)象。當(dāng)還不起房貸時(shí)，買房人不但要失去房子，個(gè)人信用還要受損失，而銀行卻安然無(wú)恙。再夸張點(diǎn)說，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)累加到一定程度時(shí)，國(guó)家就會(huì)站出來，全體國(guó)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行當(dāng)然無(wú)所畏懼。
筆者認(rèn)為，不管是美國(guó)次級(jí)房貸風(fēng)波的警示，還是建行發(fā)布的房貸違約風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，都很難警醒各家商業(yè)銀行。即使房貸違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步升級(jí)，各商業(yè)銀行也不會(huì)受多少觸動(dòng)。筆者分析原因有三：一是銀行會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；二是沒有從政策監(jiān)管層面去找根本原因；三是高房?jī)r(jià)對(duì)銀行有誘惑力。(馮海寧)
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