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　　寧波一家銀行不久前將9名辦理了助學(xué)貸款的學(xué)生告上法院，原因是他們沒(méi)有及時(shí)還清貸款，甚至一分錢(qián)未還。起訴后，有的人主動(dòng)還清了貸款，有人表示自己確實(shí)無(wú)能為力。

　　對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這只是一個(gè)法律程序；但對(duì)這9名學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們已被記入信譽(yù)黑名單，以后將對(duì)他們辦信用卡、購(gòu)房貸款等產(chǎn)生不良影響。有人提出，銀行可進(jìn)一步優(yōu)化助學(xué)貸款制度，給學(xué)生良性的還貸環(huán)境。

　　個(gè)例

　　欠學(xué)費(fèi)，文憑還沒(méi)拿到顧不上銀行的欠款了

　　記者設(shè)法聯(lián)系被起訴的學(xué)生，多數(shù)人電話打不通，最后好不容易聯(lián)系上了其中的王可(化名)。

　　王可的家在杭州淳安縣的一個(gè)山村里，父母種地，年收入不過(guò)兩三千元。他有一個(gè)弟弟，初中畢業(yè)就干活，他讀大學(xué)時(shí)弟弟還要給他錢(qián)。

　　2002年，王可被寧波一所大專(zhuān)院校錄取，可他開(kāi)始為學(xué)費(fèi)發(fā)愁：第一年要3萬(wàn)元，以后每年9000多元。沒(méi)辦法，王可向親戚借了1萬(wàn)多元，通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)辦理了3萬(wàn)多元的助學(xué)貸款，期間還欠了學(xué)校1萬(wàn)多元學(xué)費(fèi)。

　　在學(xué)校，王可將每個(gè)月的生活費(fèi)節(jié)約到200元，有時(shí)就吃方便面。2004年之前還是老的助學(xué)貸款制度，即貸款利息由學(xué)生負(fù)擔(dān)。王可每季度要向銀行繳納200多元的利息。

　　為了維持生活，王可從大二開(kāi)始參加勤工儉學(xué)，在校園里賣(mài)電話卡、鞋子，暑假還和同學(xué)到建筑工地做搬運(yùn)工，每天能掙30元。

　　2005年，王可畢業(yè)了，欠親戚的1萬(wàn)多元錢(qián)還沒(méi)還清，學(xué)校和銀行的錢(qián)就更不用說(shuō)了，結(jié)果他的畢業(yè)文憑原件只能暫放在學(xué)校。三年來(lái)，王可換過(guò)很多工作，因沒(méi)有畢業(yè)文憑原件，他落戶(hù)杭州的事也遇到了麻煩，連社保也沒(méi)有辦。

　　現(xiàn)在王可月收入2000多元，吃穿住行基本就花完了，有時(shí)還要往家里寄點(diǎn)錢(qián)，親戚的錢(qián)也剛還清。

　　“我知道不及時(shí)還貸的后果，但是我總得先給家里人還錢(qián)，先解決自己的溫飽，而且我也不小了……”面對(duì)現(xiàn)實(shí)，王可顯然被動(dòng)接受了那些信譽(yù)黑名單等問(wèn)題。

　　當(dāng)然，事情也有例外，法院起訴后，一名姓李的女生立即將6000元的助學(xué)貸款還了，銀行也很快撤訴。

　　分析

　　助學(xué)貸款不良率為各貸款之首 學(xué)生與銀行欠溝通

　　中國(guó)人民銀行寧波市中心支行有關(guān)人員表示，助學(xué)貸款的不良率為各項(xiàng)貸款之首。

　　助學(xué)貸款相對(duì)購(gòu)房貸款等，其數(shù)額不大，對(duì)銀行的壓力也不算大，但不管數(shù)額多少，催討、找人、甚至走訴訟程序等，銀行需要投入同樣的人力、財(cái)力。有銀行人員表示，助學(xué)貸款是從社會(huì)效益考慮的，僅從利益角度，對(duì)銀行并沒(méi)有太大的吸引力。

　　然而，助學(xué)貸款跟其他個(gè)人貸款一樣，一旦出現(xiàn)還款不及時(shí)，就會(huì)立馬被銀行征信系統(tǒng)記錄，連續(xù)記錄兩次，則會(huì)被列入黑名單。

　　助學(xué)貸款為何有這么高的不良率？人行寧波市中心支行信貸處王一蘭認(rèn)為，真正有錢(qián)不還的學(xué)生應(yīng)是極少數(shù)的。2004年之前貸款的學(xué)生，在校期間要自己還利息，后來(lái)這部分就由國(guó)家財(cái)政支持了。后來(lái)還規(guī)定，學(xué)生可以在畢業(yè)兩年以后開(kāi)始還款，最長(zhǎng)貸款期限可達(dá)10年。

　　另外，學(xué)生與銀行的溝通是個(gè)重要問(wèn)題，一般情況下，如果經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難，一時(shí)還不了款，學(xué)生可以主動(dòng)與銀行溝通，通過(guò)還款計(jì)劃書(shū)等得到一定的寬限�，F(xiàn)在，銀行進(jìn)行催討都聯(lián)系不上人，導(dǎo)致走訴訟程序。

　　看法

　　建議銀行優(yōu)化制度區(qū)分對(duì)待不同人群

　　就此事，浙江萬(wàn)里學(xué)院學(xué)生事務(wù)與發(fā)展中心副主任王偉忠認(rèn)為，對(duì)極少數(shù)故意不還貸款的學(xué)生，銀行應(yīng)該采取嚴(yán)格的措施，列入信譽(yù)黑名單。但根據(jù)學(xué)校的了解，絕大多數(shù)學(xué)生未及時(shí)還貸款是有原因的。

　　“比如，銀行的利率是變動(dòng)的，有時(shí)候?qū)W生可能利息沒(méi)算準(zhǔn)，就產(chǎn)生了不良信譽(yù)記錄；有的可能銀行卡丟失，而補(bǔ)卡需要時(shí)間，還款會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。也就是說(shuō)，這種情況不是學(xué)生主觀上有道德問(wèn)題。另外，學(xué)生在校沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，畢業(yè)后就業(yè)壓力很大，有人上了信譽(yù)黑名單，就抱著‘無(wú)所謂’的態(tài)度了。”王偉忠分析說(shuō)。

　　相關(guān)人士認(rèn)為，在此問(wèn)題上，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)誠(chéng)信教育，銀行也可以區(qū)分不同人群，在制度上進(jìn)行優(yōu)化。

　　●新聞延伸

　　兩種助學(xué)貸款可選擇

　　眼下，家境困難的大學(xué)生有兩種助學(xué)貸款可申請(qǐng)———國(guó)家助學(xué)貸款(也叫政策性助學(xué)貸款)和商業(yè)助學(xué)貸款。這兩種助學(xué)貸款，有何區(qū)別呢？

　　國(guó)家助學(xué)貸款

　　發(fā)放對(duì)象以特困學(xué)生為主，就學(xué)地貸款一般由學(xué)校根據(jù)貧困生的情況統(tǒng)籌安排向銀行借款，名額有限；借款最高限額為每人每學(xué)年6000元；借款人不需提供擔(dān)保，向所在高校辦理貸款申請(qǐng)即可；在校期間的國(guó)家助學(xué)貸款利息由國(guó)家財(cái)政全部補(bǔ)貼。

　　商業(yè)助學(xué)貸款

　　學(xué)生直接向銀行提出申請(qǐng)；貸款額度靈活，沒(méi)有最高貸款額6000元的限制；貸款人要求借款人提供擔(dān)保；財(cái)政不貼息，貸款的全部利息由個(gè)人承擔(dān)；利率按央行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮；還款期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年；借款人在上學(xué)期間可暫不付利息，貸款利息按年計(jì)入次年度借款本金。

　　比較

　　從貸款的成本來(lái)算，國(guó)家助學(xué)貸款較商業(yè)助學(xué)貸款受青睞。

　　以一位本科生為例，他在大學(xué)4個(gè)學(xué)年里共借款24000元(每年6000元)。這位學(xué)生在其畢業(yè)兩年后開(kāi)始還款，共還4年，總借款期限為10年。若他借的是國(guó)家助學(xué)貸款，由于大學(xué)4年里財(cái)政貼息，要支付利息的借款期限為6年，則在還款期內(nèi)，每月要付418.80元，可計(jì)算得出借款人支付的利息為6096元；而如果借款人借的是商業(yè)助學(xué)貸款，則10年借款期內(nèi)，月供為289.03元。經(jīng)計(jì)算得出支付的利息為10683元。

　　以這位本科生為例，可計(jì)算得出，國(guó)家助學(xué)貸款的借款成本要比商業(yè)助學(xué)貸款少了6500多元。(現(xiàn)代金報(bào) 陳善君 吳雙穎）