辦信用卡送毛絨玩具、咖啡杯、電影票優(yōu)惠卡、健身優(yōu)惠卡……為了吸引顧客,銀行的招數(shù)層出不窮,近來送保險(xiǎn)也成為銀行推銷信用卡招數(shù)之一。
近日,理財(cái)周報(bào)記者用了將近兩小時(shí),在金融機(jī)構(gòu)云集的北京金融街搜羅到一大把附贈(zèng)保險(xiǎn)的信用卡宣傳冊(cè)。中信銀行魔力信用卡,免費(fèi)贈(zèng)送2萬元女性專屬健康保險(xiǎn),以及5000元女性持卡人及子女意外住院醫(yī)療保險(xiǎn);廣東發(fā)展銀行真情卡,贈(zèng)送四選一的女性健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)和購物保障保險(xiǎn);中國銀行長(zhǎng)城國際信用卡,贈(zèng)送最高保額100萬港幣的航空意外險(xiǎn);招商銀行汽車信用卡,向有車一族贈(zèng)送價(jià)值10萬元的自駕意外傷害險(xiǎn)……
2萬、10萬、100萬,免費(fèi)獲得如此高的保額,好像是比幾十塊錢的小禮品炫目得多,但如何享受這一附加價(jià)值,卻需要消費(fèi)者花點(diǎn)心思,否則不僅享受不到保障,還有可能不明不白地在免費(fèi)期過后被扣除保費(fèi)。
信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)保額高、成本低
“在普通人看來,這些保額動(dòng)輒幾十萬元的保險(xiǎn),確實(shí)比玩具熊更有價(jià)值。其實(shí)就銀行來說,向保險(xiǎn)公司購買這些產(chǎn)品的成本,與向玩具廠商購買玩具熊的成本基本一致!逼桨脖kU(xiǎn)北京分公司一位不愿透露姓名的部門負(fù)責(zé)人直言。
據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解,信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)通常以意外險(xiǎn)為主,常見的有人身意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)和旅游交通意外險(xiǎn)等。一方面是因?yàn)檫@些保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比較便宜,有利于銀行控制信用卡營銷成本。另一方面,意外險(xiǎn)投保手續(xù)簡(jiǎn)單,理賠界定容易,對(duì)投保人沒有特殊要求,保險(xiǎn)公司操作起來也比較簡(jiǎn)便。
平安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人為理財(cái)周報(bào)記者大體估算了此類保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格,意外險(xiǎn)主打的保險(xiǎn)產(chǎn)品大約在十幾塊到幾十塊錢之間。即使是保額高達(dá)100萬的航意險(xiǎn),價(jià)格應(yīng)該也不會(huì)超過100元!耙豢钚庞每ǖ陌l(fā)行量一般在十萬張以上,所以銀行在跟保險(xiǎn)公司談判時(shí),一般都能爭(zhēng)取到更加優(yōu)惠的價(jià)格!
中信銀行信用卡中心市場(chǎng)部戴文鋒經(jīng)理為理財(cái)周報(bào)記者揭開銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式。中信銀行主要通過招標(biāo)方式來選擇合作保險(xiǎn)公司,要求參加競(jìng)標(biāo)的保險(xiǎn)公司各項(xiàng)市場(chǎng)排名靠前,具有較高品牌知名度。具體評(píng)標(biāo)時(shí),公司產(chǎn)品價(jià)格、資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)團(tuán)隊(duì)以及經(jīng)營該險(xiǎn)種的經(jīng)驗(yàn)等,都被列為重點(diǎn)參考指標(biāo)!拔覀兿Mc保險(xiǎn)公司形成強(qiáng)強(qiáng)合作的局面!
“飯后甜點(diǎn)”不能代替“正餐”
“你買了一個(gè)帶攝像功能的手機(jī),并不意味著你可以因此省下買數(shù)碼相機(jī)的錢。”對(duì)于信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的關(guān)系,平安精誠理財(cái)營業(yè)部經(jīng)理于彤給出這樣形象的比喻。
于彤認(rèn)為,信用卡保險(xiǎn)之所以會(huì)大行其道,正是因?yàn)闈M足了消費(fèi)者、銀行和保險(xiǎn)公司三方的需求。
從消費(fèi)者角度看,信用卡的主要使用群體是中高端人群,這些人商務(wù)旅行機(jī)會(huì)比較多,對(duì)交通意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)的需求也比較高,信用卡贈(zèng)送此類險(xiǎn)種,可以說正中其下懷;從保險(xiǎn)公司角度來講,通過與銀行合作,擴(kuò)大產(chǎn)品銷量,減少銷售成本,也培養(yǎng)了潛在客戶。從銀行角度考慮,在成本都是20元的前提下,隨卡附贈(zèng)一份價(jià)值20萬元的保險(xiǎn),自然比一個(gè)毛絨玩具顯得更加大氣。
與保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品相比,隨信用卡贈(zèng)送的保險(xiǎn)一般在保障期限、保障范圍、保額上都很固定,持卡人只能被動(dòng)接受,而無法自主搭配組合。所以,信用卡保險(xiǎn)只宜作為“飯后甜點(diǎn)”,起到錦上添花的作用,而不能完全代替“正餐”。持卡人最好還是到保險(xiǎn)公司,找專業(yè)保險(xiǎn)代理人,為自己量身打造一套完整的保險(xiǎn)計(jì)劃。
賠付條件大多與信用卡使用掛鉤
理財(cái)周報(bào)記者以消費(fèi)者身份接觸了數(shù)家銀行的信用卡推廣人員。其推廣熱情令人敬佩,但是對(duì)信用卡附增的保險(xiǎn)產(chǎn)品所知甚少。有的不知道是與哪家保險(xiǎn)公司合作,有的甚至不知道保險(xiǎn)期限是多長(zhǎng)。信用卡宣傳冊(cè)和申請(qǐng)表上,對(duì)附贈(zèng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的描述也較少。
中信銀行信用卡中心北京辦公室總經(jīng)理鄭海英提醒消費(fèi)者,很多銀行信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)賠付是有條件的,辦理前一定要了解清楚。一般來講,銀行大都要求必須使用信用卡刷卡付費(fèi),而且發(fā)生保險(xiǎn)事故要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系,而不是銀行。所以持卡人一定要弄清楚所贈(zèng)保險(xiǎn)產(chǎn)品出自哪家保險(xiǎn)公司,以免發(fā)生理賠時(shí)權(quán)益受損。
中國銀行長(zhǎng)城國際信用卡航意險(xiǎn)保險(xiǎn)條件要求,必須憑該卡購買全額機(jī)票,且出發(fā)地點(diǎn)或者抵達(dá)地點(diǎn)在中國境內(nèi)。中信銀行可口可樂信用卡旅游交通意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條件為,用該卡支付票費(fèi)或者80%以上旅游團(tuán)費(fèi),配偶及子女共享保險(xiǎn)時(shí)需與持卡人同行等。
此外,有些信用卡保險(xiǎn)期滿后,如果續(xù)保需要持卡人自己支付保費(fèi)。此前,曾發(fā)生過信用卡所贈(zèng)保險(xiǎn)到期,保險(xiǎn)公司工作人員電話聯(lián)系持卡人,由于溝通過程不清楚,導(dǎo)致續(xù)?圪M(fèi)后持卡人不滿而退保的事件。所以,消費(fèi)者在申請(qǐng)信用卡時(shí)一定要問清贈(zèng)送保險(xiǎn)的期限,到期續(xù)保是否免費(fèi)。接到到期續(xù)保確認(rèn)電話時(shí),一定要秉持購買保險(xiǎn)的態(tài)度,核實(shí)清楚保障范圍、期限和保費(fèi),做到明明白白地埋單。(姜欣蔚)