日前,北京某銀行銀行卡中心由于輕信客戶提供的虛假收入證明,蒙受了超過7萬元的經濟損失。該銀行為追回損失,一怒之下將客戶所在公司告上法庭,要求對方承擔連帶法律責任。雖然該案暫時還未有審判結果,但目前銀行對申請信用卡客戶提供的關于收入證明的材料,缺乏必要的核實卻是不爭的事實。
客戶申請信用卡,在申報材料上注明個人收入狀況,本是必不可少的環(huán)節(jié),但隨著銀行信用卡營銷的“粗放化”越來越明顯,客戶在填寫“收入”時幾乎是“信馬由韁”,銀行也缺乏必要的核實程序,很多情況下“收入狀況”幾乎成了擺設。
在滬上幾家銀行網點的信用卡申辦處及地鐵內信用卡辦理柜臺,記者觀察了10多位不同年齡及性別的信用卡申領者,在“收入狀況”一欄中填寫的數字幾乎全部集中于4000-5000元之間。隨后,記者以客戶身份向銀行工作人員詢問,自己的月總收入大約在4000-5000元,公司只將每月的基本工資打入工資卡,其余各種補貼以現金方式發(fā)放,那么收入狀況應填多少?對方表示,“填寫5000元吧”。
記者了解,根據相關規(guī)定,視申請人的資歷情況,銀行可以給予不超過5萬元且不等的信用額度,其中,客戶收入的穩(wěn)定狀況是銀行判斷額度授予的重要參考之一。但目前客戶在申請時,由于提供的收入狀況水分太大,導致銀行可能無法以此來判斷客戶。
對此,滬上一銀行信用卡部有關人士也承認,除非客戶的工資卡也在本行,否則審核難度很大,一般對客戶的收入狀況也很少會向其所在公司核實真實性。但他同時表示,收入證明只是銀行審核的多項內容之一,更何況目前銀行對沒有任何收入來源的大學生都在發(fā)放信用卡,只要銀行能掌握客戶真實的個人信息及信用狀況,其風險仍是可控的。
但記者了解,在難以控制客戶所提供收入證明真實程度的前提下,銀行為控制風險,往往在對首次辦卡客戶的額度控制上,采用“一刀切”的方式,不看客戶填寫的數字,而是給予同樣的、比較低的初始額度,日后再根據客戶的消費、還款狀況等提高額度。但同時,據記者了解,如果公司員工的工資卡也在本行,銀行向該公司員工集體營銷的信用卡,會因為掌握了這部分客戶的真實收入狀況,而給予相對更高的透支額度,如3000元穩(wěn)定的月收入,銀行會給予1萬元左右的額度。
就是說,對于銀行而言,仍然認可真實的收入水平是給予額度的重要依據。
業(yè)內人士稱,如果高端客戶由于消費的需要,確實需要更高的透支額,可以通過向銀行提供稅收等證明材料來獲取。實際上,銀行通過在地鐵通道或上門營銷方式發(fā)展的客戶,相對都比較低端,銀行網羅這些客戶的目的無非在于 “跑馬圈地”,形成發(fā)卡的規(guī);,因此在審核上相對寬松,更多依靠給予較低的初始額度來降低風險,因此這部分客戶提供的收入狀況,對銀行的確缺乏參考價值。
信用卡業(yè)務擴張分為不同層次,在以擴大規(guī)模為主的低端營銷階段,有些審核指標的實際作用正在淡化,雖然銀行有辦法控制風險,但畢竟對客戶資歷的審核是全面而系統(tǒng)的工作,也是規(guī)避因信用卡“大躍進”而滋生潛在風險的基礎。(陳珂)