8月1日,由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)正式實施,25種重大疾病有了標準化定義,不符合規(guī)范的舊版重疾險停止銷售。
標準化定義讓重疾險保單更加規(guī)范,但也給消費者選購產(chǎn)品帶來不少麻煩。魏小姐最近就接到保險代理人的電話,向其推薦重大疾病保險。但在她看來,現(xiàn)在購買重疾險沒有必要,“更何況各家公司重疾險產(chǎn)品都差不多,很難選擇”。
那么,面對各家公司“標準化”的重疾險保單,消費者究竟該如何選擇?記者就此采訪了多位資深保險代理人。
根據(jù)年齡選擇產(chǎn)品
“重大疾病保險適用所有人,消費者可以根據(jù)年齡選擇產(chǎn)品!庇寻畋kU業(yè)務主任、注冊財務策劃師徐麟圣在接受采訪時指出。
人們的工作年齡從25歲-60歲,以每年工資收入10萬元計算,工作35年可獲得工資350萬元。但要獲得350萬元須有兩個條件,一是工作滿35年,另一個就是保持健康身體。而影響人們健康的因素包括意外傷害和疾病,“因此,購買重疾險就等于買一份健康保障”。
至于不同年齡的消費者該如何選擇重疾險,徐麟圣表示,可以35歲為界線。
35歲以上的消費者,可以選購組合型重疾險,即主附險相結合的重大疾病組合保險,這類產(chǎn)品投保年齡可達80歲-88歲,到期可以返還本金;35歲以下的消費者,可以選擇消費型重疾險,這類產(chǎn)品投保年齡為65歲,保費相對較便宜,保額也不低。
但需要提醒的是,消費型重疾險每過3-5年,保險公司會根據(jù)投保人的年齡、實際情況上調保費。此外,一些保險公司針對不同人群設計產(chǎn)品,消費者可以購買更具針對性的產(chǎn)品。
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泰康人壽:新推泰康雙重關愛重大疾病保險(以下簡稱“雙重關愛”),對于側重保障需求的人群來說,可以單獨投保該產(chǎn)品;對于注重投資的人群來說,可以選擇“雙重關愛”+《泰康附加贏家(2007)定期壽險(萬能型)》的產(chǎn)品組合。
太平洋安泰:對旗下重大疾病保險產(chǎn)品作全面升級,針對成年人的附加“家庭支柱”定期重大疾病保險、針對女性的附加“美麗人生”定期重大疾病保險,以及針對少年兒童的附加“寶貝無憂”定期重大疾病保險。
仔細了解保單內容
那么,在購買新版重疾險時,應該注意哪些方面呢?保險專家指出,保障范圍、保費、保額是一張保單最基本的構成。
根據(jù)《規(guī)范》有關要求,重疾險產(chǎn)品中必須承保25種重大疾病,保單保障范圍擴大。但是記者發(fā)現(xiàn),很多公司推出的新產(chǎn)品中,涵蓋重大疾病的種類遠超過25種!跋M者應該清楚哪些疾病屬于保障范圍,哪些疾病屬于免責范圍!睂<姨嵝训。
同時,新版重疾險對產(chǎn)品價格進行了調整。記者對多家保險公司新版重疾險產(chǎn)品進行核對后發(fā)現(xiàn),泰康人壽、太平人壽推出的新版重疾險產(chǎn)品在價格上均有所上浮,幅度在3%左右。多數(shù)公司則表示維持目前的產(chǎn)品價格或進行微調。
業(yè)內人士認為,小幅上調重疾險保費是合理的,原因是新險種的承保范圍擴大了,因此保險公司承擔的風險相應提高,同時保險公司對新險種的免責條款也有所減少。
但也有一些保險公司表示,隨著醫(yī)療手段的提高,一些疾病在未來的治愈率必然會迅速提高,這無疑會降低重疾險經(jīng)營成本。同時,未來利率增長預期明顯,保險公司可以把這份預期提前回饋客戶,“因此,公司不排除下調重疾險費率的可能”,比如人保健康險將價格下調7%-15%。
此外,消費者應該根據(jù)實際情況確定保額。上海一位資深保險代理人認為,重疾險費率不該成為消費者選擇產(chǎn)品時考慮的因素。該代理人指出,重疾險的費率厘定是由保監(jiān)會統(tǒng)一制訂的,各家公司有所差異,但不會有很大懸殊,“相比之下,選擇多少保額對消費者而言更加重要”。
一般而言,重大疾病的治療費用在20萬元左右,如果患者選用進口藥物,醫(yī)療費用可能更高。因此,保險專家指出,消費者在確定重疾險保額時,應該考慮這部分因素,“保額選擇在10萬元-30萬元比較合理”。
專家推薦:
中德安聯(lián):安聯(lián)附加長期重疾險和安聯(lián)附加豁免保費長期重疾險,這兩款新推出的長期重疾險包涵39種重大疾病,除了中國保險協(xié)會頒布的25種統(tǒng)一定義的重大疾病外,增加了14種其他常見重大疾病,包括心肌病、嚴重類風濕關節(jié)炎等。
友邦保險:重疾險產(chǎn)品《守衛(wèi)人生》除了對保障范圍擴大之外,費率基本不變,而《守護人生》也僅隨保額變化而相應地增加。值得一提的是,《守護人生》每5年,保額遞增20%。也就是說,消費者35歲時購買10萬元保額的此款產(chǎn)品,60歲時保額將增加至20萬元,但保費不變。
公司實力影響理賠
“購買重疾險,選擇公司很重要!北kU專家指出,每家保險公司都有一部分責任準備金,用于保單理賠,“公司的營運狀況、財務問題直接影響給付能力”。至于如何判斷公司實力,該人士指出,一般可以參考國際評級機構對公司的評級,同時也可以分析公司每年的凈利潤數(shù)據(jù)。
此外,重疾險給付方式對于消費者選購產(chǎn)品也非常重要。比如,一些保險公司采用現(xiàn)金給付的方式進行理賠,保戶一旦被確診為重大疾病,保險公司將一次性支付全額理賠金;也有一些公司,在保戶被確診為重大疾病后,先期支付80%理賠金,在保戶死亡后再支付剩余20%理賠金。
保險業(yè)內人士指出,《規(guī)范》只是對重大疾病的定義進行統(tǒng)一,并未對各家保險公司的給付方式給出統(tǒng)一標準,“因此,消費者在選擇重疾險時應該更注重給付方式”。
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平安人壽:鴻利重疾是平安附加鴻利提前給付重大疾病保險(B)的升級產(chǎn)品,該產(chǎn)品給付將不再影響對應主險的基本保險金額、生存金和現(xiàn)金價值;而此前的老產(chǎn)品,重大疾病保險金的給付會直接導致對應主險基本保險金額、生存金和現(xiàn)金價值的相應減少。
海爾紐約:《附加額外重大疾病保險B款》正式上市,將采取“有利于客戶”的理賠原則。如果發(fā)生重大疾病理賠,將比照原有合同條款和《使用規(guī)范》,選擇有利于客戶的重大疾病定義及責任免除條款。也就是說,如果原有保單中某種疾病定義或責任免除更寬松,就沿用原有定義或責任免除進行賠付;如果《使用規(guī)范》中該種疾病的定義或責任免除更寬松,就參照《使用規(guī)范》中的標準定義或責任免除進行賠付其舊版的重大疾病保險。(張穎)