過(guò)高的“睡眠卡”占比、盈利預(yù)增渺茫……在信用卡市場(chǎng)獨(dú)當(dāng)一面的聯(lián)名卡，近期正遭遇市場(chǎng)認(rèn)同度下降的尷尬。為擺脫頹勢(shì)，滬上發(fā)卡銀行利用刷卡返現(xiàn)等招數(shù)，刺激持卡人刷卡“血拼”。
不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士仍然對(duì)聯(lián)名卡市場(chǎng)前景預(yù)期悲觀，認(rèn)為其中潛藏的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)堪憂。
過(guò)度細(xì)分成最大弊端
2006年以來(lái)，信用卡發(fā)卡與客戶競(jìng)爭(zhēng)的日趨加劇，點(diǎn)燃了國(guó)內(nèi)聯(lián)名信用卡的發(fā)卡熱情。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)年全國(guó)各銀行共發(fā)聯(lián)名卡逾120種。至今聯(lián)名卡發(fā)卡熱潮仍未消退，一家大型國(guó)有銀行在2007年提出，將發(fā)行30種以上聯(lián)名信用卡的目標(biāo)，而招行、浦發(fā)等在今年上半年與時(shí)尚雜志、網(wǎng)站、百貨店以及航空公司等聯(lián)手，已連續(xù)發(fā)行十?dāng)?shù)款新聯(lián)名卡。
但這種借助合作伙伴，共享其銷售渠道和客戶資源的發(fā)卡路徑，并未給發(fā)卡行帶來(lái)預(yù)想的收益。一位國(guó)有銀行卡部管理人士透露，各銀行蜂擁發(fā)卡導(dǎo)致聯(lián)名卡市場(chǎng)品牌繁雜，聯(lián)名商家也良莠不齊，在一定程度上影響了市場(chǎng)對(duì)聯(lián)名卡的認(rèn)同度。
據(jù)一家大型發(fā)卡行信用卡中心負(fù)責(zé)人透露，由于銀行普遍采取與單一商家開展聯(lián)名合作的方式，因此聯(lián)名卡發(fā)行量無(wú)法與普通信用卡相比，有時(shí)因合作商戶選擇失誤，總發(fā)卡量?jī)H區(qū)區(qū)千張，這導(dǎo)致聯(lián)名卡發(fā)行成本高、刷卡率低，難以實(shí)現(xiàn)盈利。
聯(lián)名卡細(xì)分過(guò)度的弊端，持卡人有最直接的感受。據(jù)反映，如欲享受某幾個(gè)商家的優(yōu)惠，則必須分別辦理不同的聯(lián)名卡，達(dá)不到“一卡多能”的目的，反而給持卡人增加負(fù)擔(dān)，并限制了他們選擇產(chǎn)品和獲取服務(wù)的空間。
“血拼”返現(xiàn)直接轉(zhuǎn)入卡賬戶
為挽頹勢(shì)，目前不少發(fā)卡行試圖為聯(lián)名卡增設(shè)附加功能或讓利，以吸引持卡人用卡消費(fèi)。以中信銀行一款名為“中信麥考林聯(lián)名信用卡”為例,這張聯(lián)名卡主要針對(duì)麥考林郵購(gòu)。中信銀行會(huì)定期向持卡人發(fā)放麥考林與其合辦的時(shí)尚雜志，客戶根據(jù)個(gè)人需求可以電話訂購(gòu)雜志上的商品，隨后商家郵寄送貨。最近中信銀行又推出，使用該聯(lián)名卡消費(fèi)滿100元送1元的優(yōu)惠，這筆錢會(huì)直接打到用戶的麥考林賬戶，用以抵扣商品費(fèi)用。
近期，發(fā)卡行聯(lián)手商家在特定時(shí)期推出刷卡返現(xiàn)(購(gòu)物券)等活動(dòng)正在業(yè)內(nèi)蔓延，為吸引持卡人刷卡，促銷活動(dòng)變得愈加實(shí)惠，積分甚至可以替換房貸等。
信用風(fēng)險(xiǎn)不容小覷
在發(fā)卡行看來(lái)，聯(lián)名卡進(jìn)行客戶細(xì)分，發(fā)卡的效率更高。但是，聯(lián)名卡同樣需要足夠的發(fā)卡量、刷卡率才能實(shí)現(xiàn)盈利。
一份由工行分行銀行卡部撰寫的報(bào)告近日指出，聯(lián)名卡因過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致銀行選擇聯(lián)名商戶的門檻不斷降低，其中存在商業(yè)信用影響金融信用的風(fēng)險(xiǎn)。報(bào)告認(rèn)為，雖然聯(lián)名合作的本質(zhì)是雙方共享客戶資源，不涉及責(zé)任的連帶和信用的背書，可是，一旦商家出現(xiàn)信用危機(jī)，如被兼并或破產(chǎn)，聯(lián)名企業(yè)的承諾出現(xiàn)危機(jī)，作為持卡人往往將銀行同商家視為利益和信用的共同體，這必然累及銀行的信譽(yù)。
值得關(guān)注的是，銀行為占領(lǐng)信用卡銷售渠道，擴(kuò)張客戶群體而不遺余力地營(yíng)銷聯(lián)名商家，往往出現(xiàn)幾家銀行同爭(zhēng)一個(gè)商家的局面。在此情況下，銀行聯(lián)名合作的門檻不斷降低，有些銀行甚至和只有兩、三個(gè)分店的小型商家合作發(fā)卡。
此外，聯(lián)名卡市場(chǎng)過(guò)度細(xì)分，如果消費(fèi)者想獲得最大優(yōu)惠，出門購(gòu)物時(shí)必須攜帶多張聯(lián)名卡，這顯然不切實(shí)際。后果就是消費(fèi)者手中積累了很多“睡眠”聯(lián)名卡，造成資源浪費(fèi)。(李強(qiáng) 吳怡敏）
