中新網(wǎng)12月19日電 根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在中國(guó)營(yíng)業(yè)的外資銀行分行在經(jīng)過(guò)最長(zhǎng)一年時(shí)間改制為外資法人銀行以后，便可以經(jīng)營(yíng)針對(duì)中國(guó)公民和企業(yè)的人民幣存款、貸款、結(jié)算、政府債券買(mǎi)賣(mài)等多種人民幣業(yè)務(wù)。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授粟勤在今日出版的人民日?qǐng)?bào)海外版上撰文指出，一年以后，中外資銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將全面打響。
文章認(rèn)為，從近期來(lái)看，中國(guó)銀行客戶不會(huì)大規(guī)模地轉(zhuǎn)向外資銀行，其原因并不在于政府的管制，而在于銀行客戶的轉(zhuǎn)換成本。
轉(zhuǎn)換成本是指消費(fèi)者從一個(gè)商家轉(zhuǎn)向另一個(gè)商家所承擔(dān)的貨幣或非貨幣成本，它來(lái)源于現(xiàn)實(shí)生活中的交易費(fèi)用和人們對(duì)未來(lái)不確定因素的心理恐懼。轉(zhuǎn)換成本包括：(1)交易成本，如從原來(lái)的銀行銷(xiāo)戶到新的銀行開(kāi)戶的成本；(2)學(xué)習(xí)成本，如了解和熟悉新銀行的業(yè)務(wù)程序所花費(fèi)的成本；(3)關(guān)系成本，即離開(kāi)原來(lái)的銀行而不得不放棄的與原來(lái)銀行的良好關(guān)系及原來(lái)銀行所提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)或優(yōu)惠價(jià)格；(4)心理成本。即使以上成本都不存在，但由于人們對(duì)不熟悉的事物或?qū)ο蟠嬖谛睦砜謶�，因而�?duì)于轉(zhuǎn)向新的銀行后能否享受到更好的服務(wù)等無(wú)法事先確定時(shí)，就存在一種心理成本。
文章指出，轉(zhuǎn)換成本是客觀存在的。西方學(xué)者的研究已經(jīng)證實(shí)，在商品與服務(wù)市場(chǎng)上，消費(fèi)者長(zhǎng)時(shí)間地消費(fèi)他們所熟悉的品牌。這種“品牌忠誠(chéng)”的現(xiàn)象正是消費(fèi)者轉(zhuǎn)換成本的表現(xiàn)。在零售銀行市場(chǎng)，也同樣存在轉(zhuǎn)換成本。西方國(guó)家的一份調(diào)查表明，大部分存款人在存款到期后仍然選擇在原來(lái)的銀行接受服務(wù)，只有一少部分存款人會(huì)選擇其他銀行。在信用卡市場(chǎng)，那些與銀行建立了密切關(guān)系的持卡人習(xí)慣于留在原來(lái)的銀行，因?yàn)橐坏┧麄冝D(zhuǎn)向新的銀行，他們就常常面臨信用卡透支額下降的局面。轉(zhuǎn)換成本增加了中國(guó)銀行客戶轉(zhuǎn)向外資銀行的難度，在目前外資銀行網(wǎng)點(diǎn)如此稀少的情況下尤其如此。因此，從短期來(lái)看，中國(guó)銀行客戶大規(guī)模流失的可能性不存在。
但文章也指出，轉(zhuǎn)換成本不是固定不變的，它隨著時(shí)間的推延會(huì)逐漸下降。首先，技術(shù)的進(jìn)步使交易成本大幅度降低，交通和通訊工具的開(kāi)發(fā)、網(wǎng)上銀行、電話銀行及手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展使得轉(zhuǎn)向外資銀行的交易成本已經(jīng)大幅度下降。現(xiàn)在，跨行結(jié)算和匯款已經(jīng)如此簡(jiǎn)便，大大節(jié)省了轉(zhuǎn)換過(guò)程中攜帶現(xiàn)金的麻煩。其次，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇也將降低轉(zhuǎn)換成本。轉(zhuǎn)換成本的存在意味著事前無(wú)差別的產(chǎn)品或服務(wù)，在消費(fèi)者眼中，事后將變成有差別的，銀行可以將已有的客戶“套牢”，收取一定的壟斷租金。因此，更多數(shù)量的客戶、更大的市場(chǎng)份額就意味著更大的利潤(rùn)。為此，中外資銀行都將展開(kāi)一場(chǎng)爭(zhēng)奪客戶的白刃戰(zhàn)。外資銀行積極的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)可以消除部分消費(fèi)者的心理成本，而它們更人性化的服務(wù)也將使消費(fèi)者的學(xué)習(xí)成本下降。最后，個(gè)人社會(huì)信用制度的逐漸完善將降低關(guān)系成本。目前，中國(guó)個(gè)人征信制度從無(wú)到有已經(jīng)初具雛形，個(gè)人收入、貸款等信用記錄逐漸完善及在銀行業(yè)中的共享將在一定程度上消除，至少削弱一家銀行獨(dú)占客戶信息的壟斷優(yōu)勢(shì)，這使得客戶與原來(lái)銀行之間的關(guān)系不再像從前那么密切，因而客戶轉(zhuǎn)換銀行時(shí)其關(guān)系成本也會(huì)下降。
文章進(jìn)一步表示，更為重要的是，對(duì)于不同的銀行客戶，轉(zhuǎn)換成本是截然不同的。越是收入高、信譽(yù)好的客戶，轉(zhuǎn)換成本就越低。對(duì)于少數(shù)高端客戶來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)換成本接近于零，加之眾所周知的“二八定律”，他們將成為外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)。目前，外資銀行分行已經(jīng)可以吸收境內(nèi)公民的每筆不少于100萬(wàn)元人民幣的定期存款，一場(chǎng)爭(zhēng)奪高端客戶的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)拉開(kāi)帷幕。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，部分銀行客戶的流失將難以避免。
文章最后指出，對(duì)于中國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，留住客戶的最佳途徑是提升服務(wù)質(zhì)量，以差別化、個(gè)性化的服務(wù)讓客戶真正得到實(shí)惠和滿意。
