保險:選擇“息漲隨漲”險種
銀保產(chǎn)品收益下降
加息后,銀行一年期存款利率已達(dá)2.79%,減去利息稅后,一年期稅后存款利率可達(dá)2.232%,直逼目前傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率。
“加息對于保險業(yè)來說,無疑是把雙刃劍。”廣州保險界一位資深人士介紹,利息的上調(diào)會提高保險公司的投資收益,但其帶來的負(fù)面影響也不容忽視。對保險產(chǎn)品而言,中短期的儲蓄型產(chǎn)品受到的壓力會比較大,如果不具備利率聯(lián)動的機(jī)制,可能會遭遇分流,因為保險產(chǎn)品的利率調(diào)整總是比較滯后;而長期性的產(chǎn)品受到的影響會比較小,因為長期性的產(chǎn)品對利率的調(diào)整并不敏感,目前加息,以后還有可能降息。
某壽險公司負(fù)責(zé)人告訴記者,加息后對銀保產(chǎn)品的沖擊較大。在目前銀行代理銷售的保險產(chǎn)品中,有60%——70%是固定收益類的產(chǎn)品。銀行加息后,意味著固定利率的銀保產(chǎn)品的收益下降了。
分紅險“錢景”看好
與銀保產(chǎn)品相比,分紅險受影響較小。合眾人壽產(chǎn)品精算部副總經(jīng)理曹勇表示,保監(jiān)會規(guī)定“分紅保險投資收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”;同時目前分紅險的主要投資渠道為國債、存款、基金和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。因此,加息后保險公司的新增投資收益有望提高,而客戶未來的利益也必然水漲船高,投資“錢景”比較看好。
另有分析人士指出,保險公司近期開發(fā)的新產(chǎn)品,都已經(jīng)將加息的可能性考慮進(jìn)去了,有的產(chǎn)品還將“降息、加息的影響”寫進(jìn)了保險條款,一旦利率變化,保險費率將自動升降。因此加息對壽險的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有降息大。
盲目退保不劃算
央行再度加息,意味著理財型保險產(chǎn)品比較收益下降,不少人萌生了退保的想法。但業(yè)內(nèi)人士提醒,如果退保,保險公司不會全額退還保費,而要扣除一定管理費等。因此,即使將保險改為銀行儲蓄后會帶來較高的收益,但與退保損失相比,有時也是得不償失。
因此,專家建議,在加息的情況下,建議消費者選擇購買“息漲隨漲”的與銀行利率掛鉤的保險產(chǎn)品。目前,部分分紅、萬能、投連等投資型保險產(chǎn)品都有較靈活的抵御利率變動的機(jī)制,產(chǎn)品收益率隨利率的變化而變化。
以萬能險為例,該產(chǎn)品是由保底收益和結(jié)算利率兩部分構(gòu)成,客戶一方面可享受公司承諾的保底收益,同時還能享受投資收益。加息后,保險公司的新增投資收益有望提高,因此萬能險的結(jié)算利率也會有所提高,客戶的收益自然水漲船高。
不過,相對分紅和萬能險來說,加息對投連險收益的影響則比較難以捉摸。“由于投連險與股市緊密掛鉤,受惠于去年股市走牛,投連險收益率暴漲,但加息對于股市來說是利空消息,這可能影響投連險的預(yù)期收益!睒I(yè)內(nèi)人士建議,已購買投連險的保戶,不妨考慮將投連險從高風(fēng)險賬戶轉(zhuǎn)為穩(wěn)健賬戶,避免收益率出現(xiàn)較大的波動。(孫君成)
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