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加息了怎樣理財(cái)?專家建議余錢提前還貸而非投資
2007年03月19日 09:16 來(lái)源:人民日?qǐng)?bào)


    中國(guó)人民銀行決定,自2007年3月18日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的2.52%提高到2.79%;一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn),由現(xiàn)行的6.12%提高到6.39%;其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整。 中新社發(fā) 吳芒子 攝


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  加息緣由

  把握經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行趨勢(shì)的預(yù)調(diào)

  2月份的經(jīng)濟(jì)金融數(shù)據(jù)剛一披露,央行就亮出了加息之劍。

  加息,是為了引導(dǎo)貨幣信貸和投資的合理增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)顯示,前兩月人民幣貸款增加了9814億元,創(chuàng)歷史同期新高,同比多增2665億元。雖然前兩月的固定資產(chǎn)投資增幅為23.4%,比去年24.5%的增幅有所回落,但信貸的快速增長(zhǎng)很可能誘發(fā)和帶動(dòng)投資增速的加快。央行未雨綢繆,果斷加息,有利于抑制信貸需求和投資過(guò)熱,鞏固宏觀調(diào)控成果,為經(jīng)濟(jì)平衡增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供穩(wěn)定的貨幣金融環(huán)境。

  加息,是為了價(jià)格總水平的基本穩(wěn)定。去年12月,CPI(居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù))出現(xiàn)抬頭之勢(shì),上漲2.8%,今年1月份降至2.2%,而2月份再度反彈至2.7%,顯示物價(jià)上漲壓力較大。中國(guó)社科院金融研究所的彭興韻博士坦言,2.7%的漲幅雖然在3%的調(diào)控目標(biāo)之內(nèi),但未來(lái)價(jià)格上行的風(fēng)險(xiǎn)將加大。因?yàn)?月份狹義貨幣供應(yīng)量M1的增幅高達(dá)21%,創(chuàng)出六年半來(lái)的新高,流通中的貨幣過(guò)多,容易引起CPI的較快上漲。央行在物價(jià)上漲初露端倪時(shí)就果斷加息,有利于緩解通貨膨脹壓力。

  加息,也是為了金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。如果信貸投放過(guò)快,一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生波動(dòng),銀行體系的不良貸款就會(huì)迅速增加,而貸款加息有助于防止這樣的局面。

  專家們普遍認(rèn)為,這次加息準(zhǔn)確把握了經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的趨勢(shì),是一次富有前瞻性和預(yù)見(jiàn)性的調(diào)控。

  一些人擔(dān)心,在人民幣升值的背景下,加息會(huì)減少美元與人民幣之間的利差,使國(guó)際套利資本源源涌入。“這只是一種靜態(tài)的分析”,北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系主任賀力平說(shuō),這次加息只是將利差縮小了0.27個(gè)百分點(diǎn),并不足以吸引“熱錢”流入;況且從動(dòng)態(tài)的視角看,如果中國(guó)通過(guò)這次加息抑制了信貸、物價(jià)等不良趨勢(shì),那么未來(lái)加息的預(yù)期將很快消退,未來(lái)的利差也將不再縮小,有利于拒“熱錢”于國(guó)門之外。

  股票基金

  股市長(zhǎng)期向好;基金將出現(xiàn)業(yè)績(jī)分化

  一石激波瀾。是否加息,何時(shí)加息,是幾個(gè)月來(lái)股民最為關(guān)心的問(wèn)題。加息對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)會(huì)有什么影響,尤受關(guān)注。

  中信建投研究所研究員劉獻(xiàn)軍認(rèn)為,一般意義上講,加息將減少股市的資金量,同時(shí)還會(huì)提高企業(yè)的資金成本、抑制企業(yè)需求及個(gè)人消費(fèi)需求,從而影響到上市公司的業(yè)績(jī)水平。然而,實(shí)際情況并不這么簡(jiǎn)單。從歷次加息的影響看,股市反應(yīng)并不一致。比如去年的兩次加息,市場(chǎng)次日都是上漲,長(zhǎng)期上漲趨勢(shì)也沒(méi)有改變。

  東莞證券首席分析師李大霄告訴記者,在股價(jià)處于低位時(shí),其回報(bào)水平相對(duì)于存款要高出較多,此時(shí)加息對(duì)市場(chǎng)的沖擊不大。但如果市場(chǎng)處于高位,加息就有可能使平衡狀態(tài)發(fā)生改變。目前上海市場(chǎng)和深圳市場(chǎng)的平均市盈率已達(dá)40.68倍和42.57倍,此時(shí)加息的影響就有可能和前兩次不同。但是,A股市場(chǎng)還有一個(gè)特殊情況,即金融類資產(chǎn)的比例接近一半,加息對(duì)保險(xiǎn)公司的收益有積極作用,對(duì)于銀行的影響也是以正面為主,對(duì)此應(yīng)充分考慮。

  “基民”又該如何看待此次加息?專家認(rèn)為,從提高存款準(zhǔn)備金率到加息,歷次政策的累積效應(yīng)無(wú)疑會(huì)強(qiáng)化今年“震蕩市”的特征。這種情況下,基金不太可能像去年那樣“滿堂紅”,而是會(huì)出現(xiàn)明顯的業(yè)績(jī)分化。

  理財(cái)產(chǎn)品

  “打新股”產(chǎn)品收益率保持不變或減少

  時(shí)下,銀行理財(cái)產(chǎn)品可大致分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品和股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)人士分析,加息對(duì)這兩種理財(cái)產(chǎn)品的影響各不相同。

  固定收益類理財(cái)產(chǎn)品通常投資于短期債券和信托方向,年收益率在3.3%—3.5%左右。加息后,這類產(chǎn)品的收益率有望提高。股權(quán)投資類理財(cái)產(chǎn)品包括“打新股”產(chǎn)品等。加息后,如果股市調(diào)整,隨著二級(jí)市場(chǎng)的下跌,一級(jí)市場(chǎng)與二級(jí)市場(chǎng)之間的收益空間變小,并且一部分資金會(huì)撤出二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)為申購(gòu)新股,使中簽率降低,這樣一來(lái),預(yù)期收益率將減少;如果股市上漲,預(yù)期收益率還將保持現(xiàn)有水平。

  住房貸款

  30萬(wàn)元20年期每月多還39.6元

  目前,對(duì)于購(gòu)買第一套住房的貸款者,銀行基本上都會(huì)按照基準(zhǔn)利率的下限即基準(zhǔn)利率的0.85倍貸給客戶。據(jù)建行北京市分行財(cái)富管理中心理財(cái)師王巖計(jì)算,1萬(wàn)元商業(yè)性個(gè)人住房貸款,如果執(zhí)行這樣的優(yōu)惠利率,按等額本息還款法,加息后1萬(wàn)元10年期每月將多還1.15元,1萬(wàn)元20年期多還1.32元。如貸款30萬(wàn)元20年期,每月將多還39.6元,共計(jì)多支付利息9504.32元。

  王巖建議,穩(wěn)妥起見(jiàn),您不妨將手里的余錢用于提前還貸而不是投資。


 
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