汪女士在一家房地產(chǎn)企業(yè)做財(cái)務(wù)工作,月工資4000元,老公也干財(cái)務(wù),月工資2000元,有三套房產(chǎn),其中有一套貸款40萬元,月供3000元,三套房產(chǎn)一套自己居住,其余兩套出租,月租金共3000元,剛好可以與貸款抵消,F(xiàn)在手里有股票30萬元,但是本錢只剩10萬了,有存款10萬元。目前我們與父母住在一起,由于他們都沒有退休金,所以家里的開銷比較大,家庭月開銷大概3500元。理財(cái)目標(biāo):1.積累自己孩子的教育金;2.雙方父母的生活、醫(yī)療費(fèi)用;3.夫妻雙方未來的養(yǎng)老金儲備。
【號脈問診】汪女士家庭共有金融資產(chǎn)20萬,固定資產(chǎn)為三套房產(chǎn),具體價(jià)值不詳。根據(jù)北京房價(jià)的測算,固定資產(chǎn)應(yīng)該在300萬-500萬之間。其家庭的月收入為6000元錢,月支出為3500元,一套房屋月供3000元,房租收入3000元,年結(jié)余為3萬元。汪女士的父母均沒有退休金,孩子剛剛6歲,開始上小學(xué),家庭負(fù)擔(dān)較重,未來開銷會增大。
【對癥下藥】汪女士的家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)并不復(fù)雜,固定資產(chǎn)占據(jù)了整個(gè)資產(chǎn)的重大比例,投資資產(chǎn)占據(jù)比例過低,而且資產(chǎn)配置過于集中,除了作為定期儲蓄,其余資產(chǎn)均投資于股票,風(fēng)險(xiǎn)過于集中,所以汪女士家庭需要調(diào)整整體的投資規(guī)劃,控制開支并進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄。
金融規(guī)劃:目前手里的10萬元現(xiàn)值股票,暫時(shí)不要?jiǎng)樱却壥袌龅暮棉D(zhuǎn)。兩套房產(chǎn)繼續(xù)出租。
教育規(guī)劃:孩子未來教育金的儲備可以以兩部分來進(jìn)行。一部分以基金定投的形式來做,根據(jù)汪小姐家庭的具體情況,假設(shè)每月投入500元作為基金定投,定投品種以平衡型基金為主,假設(shè)收益率為6%,距離孩子上大學(xué)的時(shí)間還有12年,則到時(shí)會有大約10萬元錢,這筆錢可以供一個(gè)孩子讀4年本科。
養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃:汪女士雙方的父母沒有退休金,因此一定給二位老人買意外保險(xiǎn)。平時(shí)更加要注意資金的儲備,建議可以一部分存成定期儲蓄,另外拿出一部分資金(30%)購買貨幣市場基金,既可以享受到比活期存款高一些的收益率,同時(shí)也能獲得較高的資金流動性,萬一有急需資金的情況,也能夠作為家庭緊急儲備來用。汪女士夫妻二人的未來養(yǎng)老計(jì)劃,因?yàn)槊總(gè)月結(jié)余過低,養(yǎng)老金的儲備只能夠從每月的結(jié)余中拿出300元錢來做基金定投,但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,未來養(yǎng)老的資金缺口只能通過自己的儲蓄和未來銷售房屋而獲得。(記者高晨)
指導(dǎo)專家北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)、國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)韓瑩
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