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　　2008年無論是證券市場還是理財產(chǎn)品市場都受到了嚴峻的考驗，理財產(chǎn)品的收益持低不高，目前在售的人民幣理財產(chǎn)品的平均年收益率在2.25%，外匯理財產(chǎn)品年收益率更低，平均為1.27%，2009年對于投資者來說更應(yīng)理性投資，合理地配置好理財產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行北京分行財富中心客戶經(jīng)理徐亮做客理財面對面為投資者的投資產(chǎn)品做了一個合理配置，對基金定投做了詳細的分析。

　　●合理配置理財產(chǎn)品

　　投資者在做投資時應(yīng)做個合理的配置，投資基金是必備的一個理財產(chǎn)品，基金投資由專家集合理財，投資品種多，投資的資金門檻低，還可分散風險。人民幣理財產(chǎn)品品種多，投資標的物的類別也很多，所以投資者做資產(chǎn)配置時人民幣理財產(chǎn)品也是要選擇的一個品種，國債、保險等都是配置之內(nèi)的產(chǎn)品。徐亮建議投資者可以考慮黃金投資作為長期投資的一個理財產(chǎn)品。黃金是一種非常稀缺的資源，自身具有極高的價值，它是一種容易變現(xiàn)和轉(zhuǎn)移的資產(chǎn)，而且流通性較強，它還可以對抗通貨膨脹，使資產(chǎn)保值增值。投資成本很低，也可以通過波段操作賺取買賣差價，個人投資者可用家庭存款的10%進行黃金投資。根據(jù)不同年齡、不同風險承受能力可以相應(yīng)地配置理財產(chǎn)品。

　　徐亮提醒投資者在購買券商發(fā)行的理財產(chǎn)品時，一定要注意風險，第一，券商發(fā)行的理財產(chǎn)品門檻比較高。第二，要注意是否具有流動性，例如一年之內(nèi)能有幾次贖回。第三，要注意購買成本，申購費、贖回費、管理費、退出費、比例收取等都要問清。第四，就是凈值與收益公布情況，因為券商的集合理財產(chǎn)品不像基金一樣每天公布收益情況，但會一周或一個月公布一次，要問清楚。第五，看投向于哪個市場，與哪種產(chǎn)品掛鉤。

　　●選對適合自己的基金

　　如何選擇基金？基金的品種有很多，股票型、債券型、平衡型、混合型等等，不同的基金風險也是不同的，投資者對自己要有清醒的認識，要從自己的年齡和收入、投資期限、投資目標、短期和長期風險承受能力、期望回報率等方面出發(fā)，權(quán)衡選擇適合自己的產(chǎn)品。不要過分追求短期內(nèi)的絕對收益，不要頻繁操作，也不要把基金當股票炒，更不要盲目認為基金分紅一定就好。

　　投資者要根據(jù)自己的風險承受能力來選擇相對應(yīng)的基金類型，年輕人由于經(jīng)濟能力尚可，負擔輕，投資期限長，能承受較大風險，可選擇股票型基金。中年人，收入較穩(wěn)定，家庭負擔較重，投資應(yīng)考慮回報率的同時堅持穩(wěn)健原則，分散風險，嘗試多種基金組合。老年人則應(yīng)以穩(wěn)健、安全、保值為目的，可選貨幣型、保本型、債券型以及股票配置比例比較低的基金。

　　●定期定額有保障

　　投資基金，深挖洞廣積糧，震蕩市場中基金定投正當時，定期定額是一種好的投資策略，適用于大多數(shù)普通投資者，它有四個優(yōu)點，第一，簡。自動扣款、手續(xù)簡便，投資者只需辦理一次申請手續(xù)，以后每期扣款與申購自動進行。第二，低。投資起點低，每期投資金額最低為100元。第三，小。攤低成本，降低風險，自動執(zhí)行“逢高少買，逢低多買”的投資原則，長期堅持可有效降低成本。第四，多。長期投資，積少成多，自動形成紀律性的投資，長期積累再加上基金的復利效果，使投資者在不知不覺中積累財富。

　　投資者做定期定投有助于個人家庭養(yǎng)成計劃開支的良好習慣，每月定額一部分，積少成多，為提早做好家庭教育、退休等規(guī)劃做準備，還可減少或消化市場波動和充分享受資本市場的增長機會，10年、20年的增長，只能通過定期定投的方式才能獲取，而不是一兩年可以獲得的。

　　徐亮建議投資者，做基金定投時要選擇股票型基金，因為定期定額的優(yōu)勢是能夠熨平整個市場的波動，從長期來看，市場是往上的，但是在中途有許多的波折，但要通過定期定額的方式才能化解。(阮婧雯)