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　　今年的金融海嘯令資本市場(chǎng)深幅下挫，從而導(dǎo)致投連險(xiǎn)賬戶大幅縮水，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，投連險(xiǎn)是否還有購(gòu)買價(jià)值？對(duì)此，信誠(chéng)人壽廣東分公司總經(jīng)理鄭少瑋認(rèn)為，對(duì)于長(zhǎng)期投資者而言，金融海嘯帶來(lái)的恰恰是投資機(jī)會(huì)，因?yàn)橘Y本市場(chǎng)已進(jìn)入低點(diǎn)，此時(shí)進(jìn)入的成本更低。

　　機(jī)會(huì)：資本市場(chǎng)處于低點(diǎn)

　　“投連險(xiǎn)是一種集風(fēng)險(xiǎn)保障和投資功能于一身的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者用一份錢就可以完成包括保障、儲(chǔ)蓄、投資在內(nèi)的三項(xiàng)功能，因此在國(guó)外非常普及�！编嵣佻|表示。對(duì)于近期國(guó)內(nèi)部分地區(qū)出現(xiàn)的投連險(xiǎn)退保潮，鄭少瑋認(rèn)為主要還是營(yíng)銷誤導(dǎo)造成的，部分公司的營(yíng)銷員銷售產(chǎn)品時(shí)違反監(jiān)管部門的規(guī)定，向客戶承諾一定的收益率，結(jié)果投資收益卻達(dá)不到，導(dǎo)致客戶退保。

　　據(jù)記者了解，投連險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，此類產(chǎn)品到期日并不保證本金及收益，其市場(chǎng)價(jià)值在到期日前將受到包括投資策略、A股市場(chǎng)波動(dòng)、債券市場(chǎng)波動(dòng)等市場(chǎng)因素的影響。

　　但鄭少瑋強(qiáng)調(diào)，作為一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論資本市場(chǎng)走勢(shì)如何，投連險(xiǎn)的保單中都有足夠的保障費(fèi)用，“投連險(xiǎn)的保障比例不低于個(gè)人賬戶的5%，這也是它區(qū)別于其他投資工具的特點(diǎn)。”

　　策略：定額定投均衡成本

　　在談及投連險(xiǎn)的投資策略時(shí)，鄭少瑋表示，在目前的市場(chǎng)環(huán)境中，消費(fèi)者不妨選擇“定期定額”投資，這種方式可以最大限度地幫助投資者弱化投資風(fēng)險(xiǎn)。所謂“定期定額”投資，就是每隔固定周期以固定的金額進(jìn)行投資�！八�的最大好處是平均投資成本，避免選擇時(shí)機(jī)錯(cuò)誤的風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　以某投連險(xiǎn)賬戶為例，假設(shè)其1月份賬戶初始價(jià)格為2元，其間經(jīng)歷不同程度的下跌，至6月份時(shí)賬戶價(jià)格為1.25元，如果按照每月定額投入500元來(lái)計(jì)算，總計(jì)投入3000元，截至6月份，其賬戶價(jià)值為3938元。而如果在1月份一次性投入3000元購(gòu)買該投連險(xiǎn)，其6月份時(shí)的賬戶價(jià)值則只有1875元。

　　“采用這種成本平均法最大的好處就是降低投資成本，同時(shí)降低市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)于投資收益的影響。”鄭少瑋稱。

　　與此同時(shí)，他還提醒消費(fèi)者用好投連險(xiǎn)提供的不同類型的賬戶。他指出，有的賬戶走勢(shì)與資本市場(chǎng)的波動(dòng)相反，如該公司的優(yōu)選全債賬戶，截至12月9日，其收益率達(dá)到9.68%。“很多消費(fèi)者抱怨投連險(xiǎn)賬戶跌得太厲害，實(shí)際上是沒(méi)有充分利用保險(xiǎn)公司提供的賬戶功能�！编嵣佻|表示，由于降息通道的打開(kāi)加強(qiáng)了債券價(jià)格繼續(xù)上漲的預(yù)期，因此偏債型賬戶的表現(xiàn)非常出色，投資者如果認(rèn)為無(wú)法承受偏股型賬戶的跌幅，完全可以將資金轉(zhuǎn)入更加穩(wěn)健的債券型賬戶。“目前大部分公司都免費(fèi)提供不同賬戶間資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。”

　　態(tài)度：長(zhǎng)期持有利益最大化

　　由于投連險(xiǎn)賬戶收益近期下滑較快，不少消費(fèi)者開(kāi)始考慮退保，對(duì)此，鄭少瑋認(rèn)為并不劃算。據(jù)了解，投連險(xiǎn)退保除了要承擔(dān)賬戶價(jià)差損失外，還要承擔(dān)較高的手續(xù)費(fèi)損失�！巴顿Y不是投機(jī)，投連險(xiǎn)關(guān)鍵還是應(yīng)該長(zhǎng)期持有，才能使其價(jià)值最大化。”而一旦選擇長(zhǎng)期持有，投資者難免要面對(duì)市場(chǎng)的漲跌起伏，對(duì)此，鄭少瑋指出，一個(gè)上下波動(dòng)的市場(chǎng)比直線上漲的市場(chǎng)帶來(lái)的投資收益更高。假設(shè)投資者每年固定投入5000元在初始價(jià)值為1元的某投連險(xiǎn)賬戶，現(xiàn)有兩種不同走勢(shì)的市場(chǎng)，分別持有8年后，乙市場(chǎng)每單位平均成本比甲市場(chǎng)低0.43元。(紀(jì)晨璐）