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　　美國金融危機(jī),雖然對國內(nèi)金融業(yè)的影響有限,但對于珠三角眾多加工貿(mào)易型的中小企業(yè)而言,卻是真正的冬天到來。歐美消費(fèi)能力急劇萎縮,很多中小企業(yè)訂單銳減,由于現(xiàn)金流緊張,不少中小企業(yè)主體會到了“一分錢難倒英雄漢”的滋味:企業(yè)要生存,銀行告貸無門,在珠三角,不少企業(yè)主不得不通過借高利貸、變賣房產(chǎn)等方式“過冬”,有些甚至關(guān)閉工廠,一走了之,多年打拼的心血就此毀于一旦。

　　專家建議,巧用保險可以更好地維系企業(yè)生存；此外,中小企業(yè)主將一部分資金投入收益較好的債券基金、保本基金,以及利用銀行定存,獲得合理收益,兼顧企業(yè)發(fā)展和個人財務(wù)安全。

　　中小企業(yè)主“過冬”策略之保險篇

　　巧用保險維系企業(yè)生存

　　如果企業(yè)此前有為企業(yè)職工投保的大額保單,企業(yè)就可以拿著保單到保險公司辦理質(zhì)押貸款,維系企業(yè)的生存。所以,保單有時比風(fēng)險準(zhǔn)備金更能抵御企業(yè)的風(fēng)險。

　　案例一:許多企業(yè)主的妻子存有很多“私房錢”,似乎可以作為將來丈夫生意挫敗后的應(yīng)急資金。但這些“私房錢”在法律上是不成立的,它還是妻子和丈夫的共同財產(chǎn)。雖然丈夫暫時不知道,但當(dāng)他一旦有債務(wù)而被追償?shù)臅r候,這些“私房錢”仍將被拿走,并不能起到為家庭保全財產(chǎn)的作用。怎么辦?

　　保險可以解決這個問題,妻子用這些“私房錢”去買保險,當(dāng)丈夫生意挫敗時,即使家里的房產(chǎn)、汽車都被拿走,這張保單還是可以保留的。到時只需要到保險公司辦理質(zhì)押手續(xù),就可以拿到現(xiàn)金,保全家庭財產(chǎn),這也就是保險的避債功能。此前,美國安然公司的老板就是在被美國政府凍結(jié)其財產(chǎn)后,通過保單質(zhì)押得到了350萬美元。

　　同時,現(xiàn)在企業(yè)的風(fēng)險準(zhǔn)備金都存在銀行,但這筆錢放到銀行有個致命風(fēng)險:一旦企業(yè)財產(chǎn)因債務(wù)被法院凍結(jié)時,風(fēng)險準(zhǔn)備金也會被凍結(jié),失去其本來作用企業(yè)就有可能因失去流動資金面崩潰。

　　如果企業(yè)此前有為企業(yè)職工投保的大額保單,企業(yè)就可以拿著保單到保險公司辦理質(zhì)押貸款,維系企業(yè)的生存。所以,保單有時比風(fēng)險準(zhǔn)備金更能抵御企業(yè)的風(fēng)險。

　　案例二:隨著民營經(jīng)濟(jì)的興起,許多人都采取股份制,合伙制創(chuàng)辦企業(yè)。民營企業(yè)一般規(guī)模小,抗風(fēng)險能力較弱。比如說,一家企業(yè)有三個股東,一旦三人中有一人出了意外,這個股東的家屬可能會要求撤股,而這時當(dāng)初的投資早已經(jīng)變成了固定資產(chǎn),企業(yè)就會因為一方股東撤股而面臨解體的危險。若這個股東的家屬不撤股,其家屬不懂經(jīng)營管理也會讓企業(yè)遭受損失。

　　而保險用一個股東互保的辦法就可以輕易解決,即三個股東都買保險,受益人是其他股東。這樣即使一個人出了意外,也可以用賠償費(fèi)贖回這個人的股份,企業(yè)仍然能保持正常的發(fā)展。

　　廣發(fā)行理財師認(rèn)為,保險作為風(fēng)險管理的工具,能通過法律的形式把財富移植到將來。

　　王永慶很有錢,李嘉誠很有錢,甚至已經(jīng)富裕到自己都可以開保險公司了,他們不需要用保險來解決醫(yī)療,養(yǎng)老之類的事情。但是,為什么他們都買了大量的人壽保險呢?

　　廣發(fā)行理財師認(rèn)為,對于中小企業(yè)主來說,其財富存在四大隱憂:

　　1.企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。市場行情風(fēng)云變化變幻,企業(yè)利潤率日見微薄,投資市場跌宕起伏,如何保存企業(yè)經(jīng)營利潤、防范投資不慎對財富的腐蝕,成為每個高端人士日益關(guān)注的問題。

　　2.家庭財富風(fēng)險。很多企業(yè)家的家庭財富和企業(yè)財富合二為一,甚至有的企業(yè)家因為企業(yè)的破產(chǎn)而造成家庭財富的用于還債。

　　3.身體風(fēng)險。目前有高達(dá)90.6%的企業(yè)家處于不同程度的“過勞”狀態(tài),企業(yè)高層管理者每周工作時間超過60小時,各種“商務(wù)病”纏身,甚至出現(xiàn)英年早逝。

　　4.稅收風(fēng)險。企業(yè)經(jīng)營稅賦繁多,高收入者又要申報年度收入,未來遺產(chǎn)稅征收迫在眉睫,如何合理轉(zhuǎn)移財富,不至于“富不過三代”,成為高端人士的心病。

　　針對上述隱憂,理財師認(rèn)為,保險對企業(yè)主階層意義重大:

　　1.保全財富,保證家庭富裕生活。把企業(yè)利潤和家庭財富用一種安全穩(wěn)健的方式保存下來,不論企業(yè)經(jīng)營好壞和投資損益,家庭高品質(zhì)生活得到保證。保險既在事業(yè)蒸蒸日上時起到錦上添花的作用,也能在處于困境時起到雪中送炭的作用。

　　2.避債功能。《合同法》規(guī)定受益人的保險金請求權(quán)來自人身保險合同的規(guī)定,故受益人獲得的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn),既不納入遺產(chǎn)分配,也不用于清償被保險人生前債務(wù)。

　　3.避稅功能。國外一般都有較高的遺產(chǎn)稅稅率,中國遺產(chǎn)稅雖然尚未開征,但是未來確有開征的可能,而保險就是最好的規(guī)避遺產(chǎn)稅征收的投資工具。

　　4.風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具。高端人士各種人身風(fēng)險,如健康、意外,可以通過保險方式轉(zhuǎn)移給保險公司,讓自己能夠沒有后顧之憂,全身心投入事業(yè)的開拓中去。

　　知識點一:企業(yè)主保障計劃應(yīng)該以保障型為主。對于企業(yè)主,買投資型保險意義不大,但養(yǎng)老險,定期壽險這類保障險種以及有利于財富安排的險種是必要的。保險本身不具備直接投資的功能,只是風(fēng)險管理和理財工具。對有錢人來說,保險更多的是面對財富風(fēng)險。對富人來講,保險可能不會讓你更有錢,但當(dāng)你和你的財富面對不可預(yù)測的世界時,保險會讓你變得更加容易把握未知的將來。

　　知識點二:很多企業(yè)家都希望自己的資金周轉(zhuǎn)得越快越好。而一般的保險產(chǎn)品都具有融資手段,保單一般隨時可以質(zhì)押變現(xiàn),只要需要就可以到銀行或保險公司按照相應(yīng)的貸款利率進(jìn)行質(zhì)押貸款。保險單這時就相當(dāng)于存折,流動性大大加強(qiáng)。記者孫君成

　　中小企業(yè)主“過冬”策略之基金篇

　　債券基金搭配保本基金

　　保本基金是安全又有效的一種投資方式,因為保本基金在保證本金的同時,還會抓住股市可能的投資機(jī)遇。

　　“我不管你能賺多少,但必須保證我不賠錢!”在一家營業(yè)網(wǎng)點,有投資者向銀行客戶經(jīng)理提出自己選擇理財產(chǎn)品的條件。近期,記者通過對于銀行、券商、基金等多金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查發(fā)現(xiàn),在經(jīng)過2008年以來的熊市洗禮,老百姓對于購買理財產(chǎn)品的選擇發(fā)生了很大的變化,一是首先盡可能保證本金的安全,二是對于投資收益的期望值更加現(xiàn)實,不再追求50%以上,乃至翻番的回報。對中小企業(yè)主而言,這同樣是“過冬”必備的金科玉律。

　　從目前基金發(fā)行市場的情況來看,債券基金受歡迎的程度大大高于了股票型基金,低風(fēng)險基金的熱銷反映了投資者心態(tài)的變化。

　　純債基金安全性更高

　　在降息周期的大背景下,以債市為主要投資方向的債券基金搭上了一波牛市順風(fēng)車。銀河證券數(shù)據(jù)顯示,截至10月24日,64只新老債券基金今年以來平均凈值增長率為2.59%。其中,60只基金今年以來收益為正,今年以來成立的次新基金近一半收益超過4%,業(yè)績最好的基金凈值增長率高達(dá)8.56%。尤其近半年來,債券基金的回報率迅速提升,某些債基的回報率明顯跑贏通脹指數(shù)。

　　中銀穩(wěn)健增利債券型證券投資基金擬任基金經(jīng)理李建認(rèn)為,央行再次降息使貨幣政策“寬松”的特征愈加明顯,并且隨著通脹回落等利好的延續(xù),四季度債券市場仍值得期待,投資債券基金是一個較好選擇。有理財專家建議,在持續(xù)震蕩的市場行情下,配置低風(fēng)險的債券型基金品種,可在一定程度上避免資產(chǎn)的貶值。

　　信誠基金副首席投資官、固定收益總監(jiān)兼信誠三得益基金經(jīng)理毛衛(wèi)文表示,投資債基安全性應(yīng)放在首位,而從長遠(yuǎn)來看,配置型債基長期平均回報應(yīng)該高于純債,但從目前來看,純債還是不錯的選擇。

　　保本基金攻防兼?zhèn)?/strong>