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　　當前，兼具投資與保障功能的理財產(chǎn)品——投連險已成為不少投資者居家理財?shù)囊粋�主要理財產(chǎn)品。但是，保險專家提醒，投連險不是純消費型保險，而是一個風險自擔的投資理財產(chǎn)品，沒有保底收益，其實際收益與投資者選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報。因此，以下三類人群不適合購買投連險。

　　首先，只有保險保障需求的人不適合購買投連險，而應從規(guī)劃人生中的疾病、意外等風險保障開始。保險專家說，投資者購買投連險后，交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。

　　其次，風險承受能力比較低的老年人不宜購買投連險。保險專家說，投連險允許保險公司將客戶資金中的95%投向股票、基金等收益、風險“雙高”類產(chǎn)品，加上購買投連險需要支付初始費用、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費等費用，投資者需要承擔為數(shù)不小的“收益損失”風險。

　　最后，短期資金需求較強的人也不宜購買投連險。保險專家說，從短期看，無論資本市場表現(xiàn)如何，投連險都很難讓投保人完全滿意。此外，如果因為短期急用資金被迫將產(chǎn)品贖回，投保人將要為此付出一定的退保費用。根據(jù)投連險精算規(guī)定，投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減，分別為保費的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保費率才歸零。因此，短期需要動用投資資金的人也不宜購買投連險。(程正軍)