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    民間借貸立法或?qū)⒎至鳂I(yè)務(wù) 典當(dāng)行危機(jī)中洗牌
2009年02月17日 08:10 來(lái)源:法制日?qǐng)?bào) 發(fā)表評(píng)論  【字體:↑大 ↓小

  新年的喜慶還沒(méi)來(lái)得及享受,北京某工地的承包商王維一卻陷入了麻煩。由于房地產(chǎn)行業(yè)不景氣,工程款屢屢拖延,王維一接手的幾個(gè)項(xiàng)目資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了困難。小窟窿難倒英雄漢,王維一急得像熱鍋上的螞蟻。

  王維一首先想到了“打官司”,但上法院走程序“遠(yuǎn)水解不了近渴”,工程款一時(shí)難以討回;而跑到銀行貸款,一大堆繁瑣的審批手續(xù)讓他犯暈,況且“很難貸到款”。這時(shí)候,朋友的建議讓王維一看到了希望,他抱著試試看的心態(tài)揣著身份證和房產(chǎn)證走進(jìn)了京城一家知名典當(dāng)行。

  在向房產(chǎn)評(píng)估師介紹了自己的別墅所在地址、面積以及相關(guān)事項(xiàng)后,典當(dāng)行立即根據(jù)產(chǎn)物周圍的具體環(huán)境和條件對(duì)房子進(jìn)行市場(chǎng)估算,出乎意料的快,王維一的房子估價(jià)在335萬(wàn)元左右,典當(dāng)行最終確定為王維一放款200萬(wàn)元。三天后,完成房屋公證與抵押手續(xù)的王維一拿到了資金,他笑著對(duì)記者說(shuō):“搞了這么多年工程,真不知道典當(dāng)行有這‘神通’,這回真為我‘救火’了!

  中小企業(yè)喜好的“融資快餐”

  與王維一有類似遭遇的中小企業(yè)主和個(gè)體工商戶還有很多。在金融危機(jī)席卷全球的背景下,“中小企業(yè)融資難”成為一個(gè)大問(wèn)題。典當(dāng)行業(yè)憑借其短、快的優(yōu)勢(shì)成為融資市場(chǎng)的一個(gè)新亮點(diǎn),觸角可達(dá)銀行金融機(jī)構(gòu)“不能到達(dá)”之處。

  據(jù)了解,典當(dāng)期限由雙方約定,一次典當(dāng)最長(zhǎng)以6個(gè)月為限。目前汽車、房產(chǎn)、有價(jià)證券等高額物品已成為典當(dāng)行業(yè)的主流,并占據(jù)了整個(gè)典當(dāng)市場(chǎng)營(yíng)業(yè)額的80%以上,其中房地產(chǎn)典當(dāng)居多。此外,隨著近年來(lái)價(jià)格的上漲,黃金、古玩、寶石等民品也成為典當(dāng)熱點(diǎn)。

  手續(xù)的便捷為典當(dāng)增加了競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。因典當(dāng)解燃眉之急的王維一算了一筆賬:他提供了房產(chǎn)證、身份證等證明,從看房、評(píng)估、簽約、登記到放款,一整套流程下來(lái)只用了短短三天的時(shí)間。雖說(shuō)費(fèi)用比從銀行貸款利息高出不少,但手續(xù)簡(jiǎn)單便捷,搶出寶貴的時(shí)間,而且自己能很快贖回別墅,特別適合“應(yīng)急”需求。

  在寶瑞通典當(dāng)行,幾乎所有的典當(dāng)客戶都是自駕車來(lái)的,其中不乏奔馳、奧迪等名車,這也驗(yàn)證了典當(dāng)客戶并非為了“討生計(jì)”而來(lái)。該行房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中心總經(jīng)理徐云鵬表示,去年寶瑞通有將近三萬(wàn)筆業(yè)務(wù),其中有90%是中小企業(yè)主或者是個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。

  在北京市典當(dāng)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)郭金山看來(lái),“典當(dāng)行的錢可以用,但有兩個(gè)前提,第一,時(shí)間要短;第二,相對(duì)客戶實(shí)力來(lái)說(shuō)額度要小!

  以王維一的房產(chǎn)典當(dāng)為例,典當(dāng)行放款200萬(wàn)元,收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(每月)=綜合服務(wù)費(fèi)率2.7%+利率0.5%=3.2%,也就是王維一每月須向典當(dāng)行支付6.4萬(wàn)元的費(fèi)用,如果按照2個(gè)月計(jì)算,意味著王維一在還清200萬(wàn)元貸款的同時(shí),還要向典當(dāng)行支付共計(jì)12.8萬(wàn)元的服務(wù)費(fèi)用,這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于從銀行貸款的利息。一位資深典當(dāng)業(yè)務(wù)員打了個(gè)比喻,“對(duì)融資的中小企業(yè)來(lái)說(shuō),典當(dāng)更像是快餐,而不是家常菜,吃得越快越少越好!

  典當(dāng)行“拾遺補(bǔ)缺”

   在寶瑞通典當(dāng)行大廳,前來(lái)咨詢的人不在少數(shù)。

  一位葉姓中年當(dāng)戶大倒苦水:“我的鏡片加工廠遇到點(diǎn)小問(wèn)題,急需一筆錢周轉(zhuǎn)。銀行貸款限制向來(lái)就特別多,要達(dá)到一定額度,需要什么條件,而且辦手續(xù)也特別慢,不過(guò)以前排排隊(duì)還能貸到款。現(xiàn)如今,貸款根本就是倆字———‘沒(méi)戲’!”這位當(dāng)戶開來(lái)的是自己嶄新的奧迪車,“忍痛割愛一次吧,好在今天就能拿到錢,等周轉(zhuǎn)完了再把車贖回去”。

  全球金融危機(jī)席卷而來(lái),讓中小企業(yè)的日子很不好過(guò),“融資難”成為一個(gè)巨大的瓶頸。尤其對(duì)于那些剛剛開始創(chuàng)業(yè)的中小企業(yè),往往沒(méi)有信用記錄、資產(chǎn)狀況不理想、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好,這些先天因素決定他們無(wú)法從銀行貸到款,只能通過(guò)其他渠道融資,這給典當(dāng)行業(yè)帶來(lái)了一定的機(jī)遇。

  但典當(dāng)行業(yè)也并非一些人想像的那般火爆。據(jù)介紹,從寶瑞通去年下半年的金融數(shù)據(jù)看,整體運(yùn)營(yíng)還是按照2007年的預(yù)期計(jì)劃進(jìn)展,業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率大約在30%。不過(guò),一個(gè)沒(méi)有預(yù)料到的現(xiàn)象是,業(yè)務(wù)咨詢量比往年同期有明顯的增加,大大超過(guò)了預(yù)期比例。

  “典當(dāng)行都能做什么業(yè)務(wù)?什么樣的抵押物能接受?辦典當(dāng)需要多長(zhǎng)時(shí)間?收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是多少?都有哪些程序……”這是今年典當(dāng)行業(yè)務(wù)員必須多次重復(fù)面對(duì)的基礎(chǔ)性問(wèn)題。

  典當(dāng)行業(yè)或借金融危機(jī)洗牌

  國(guó)際金融危機(jī)形勢(shì)下,對(duì)任何一個(gè)行業(yè)都有影響,對(duì)典當(dāng)?shù)拿黠@影響就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。許云鵬坦言:典當(dāng)只是收取綜合服務(wù)費(fèi)和利息,實(shí)際上就是把錢提供給客戶用,當(dāng)客戶在這次金融危機(jī)當(dāng)中受到了影響,如果他的資金鏈條斷裂,勢(shì)必會(huì)影響提供資金的典當(dāng)行業(yè)。所以典當(dāng)行面臨的首要問(wèn)題就是有效地控制風(fēng)險(xiǎn)!胺湃菀,但是你怎么能夠讓這個(gè)錢安全地收回來(lái)?”

  而今年持續(xù)低迷的樓市和股市則讓典當(dāng)行業(yè)如履薄冰。業(yè)內(nèi)人士分析指出:京城幾家典當(dāng)行都明顯提高了典當(dāng)?shù)拈T檻來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn),甚至出現(xiàn)了“惜借”的趨勢(shì)。郭金山表示:這確實(shí)是典當(dāng)行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)奈之舉,然而目前典當(dāng)企業(yè)的業(yè)務(wù)重心均放在房產(chǎn)項(xiàng)目上,卻是弊端不小。作為中小企業(yè)融資的便利渠道,典當(dāng)企業(yè)在發(fā)展中控制風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法應(yīng)是產(chǎn)品創(chuàng)新,“比如,針對(duì)中小企業(yè)的權(quán)利質(zhì)押等產(chǎn)品創(chuàng)新,就是典當(dāng)行業(yè)未來(lái)的業(yè)務(wù)探索重點(diǎn)”。

  值得一提的是,放貸人條例草案已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院法制辦,一旦通過(guò),民間借貸將在立法層面確定,這勢(shì)必造成典當(dāng)業(yè)務(wù)的分流。在郭金山看來(lái),“洗牌已經(jīng)開始”。他分析說(shuō),風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)都是成正比的,不能只看到利潤(rùn),而不看到風(fēng)險(xiǎn)。典當(dāng)行業(yè)也存在一定風(fēng)險(xiǎn),而現(xiàn)在典當(dāng)行在地區(qū)之間、行與行之間的差異特別大,在金融危機(jī)的背景下,一些不注重管理的典當(dāng)企業(yè)終將淘汰出局。

  “典當(dāng)業(yè)的發(fā)展也離不開企業(yè)發(fā)展的規(guī)律,一定會(huì)有一個(gè)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。”徐云鵬說(shuō)。(陳城張聰)

【編輯:楊威
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直隸巴人的原貼:
我國(guó)實(shí)施高溫補(bǔ)貼政策已有年頭了,但是多地標(biāo)準(zhǔn)已數(shù)年未漲,高溫津貼落實(shí)遭遇尷尬。
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