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　　雖然現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司不會(huì)有想退也退不掉的保險(xiǎn)，但退保一般情況下的損失很大，不過一旦出現(xiàn)急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)、無力續(xù)交保費(fèi)，還是可能退保？今天我們一起學(xué)習(xí)幾招，最大程度地減輕退保損失。

　　俗話說：投保容易退保難。雖然現(xiàn)在多數(shù)保險(xiǎn)公司不會(huì)有想退也退不掉的保險(xiǎn)，但是投保人還是會(huì)有一定經(jīng)濟(jì)損失。記者從保險(xiǎn)公司了解到，目前退保的人群中，7成以上都是由于個(gè)人經(jīng)濟(jì)原因而退保。那么，一旦出現(xiàn)急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)、無力續(xù)交保費(fèi)，不退保怎么辦？學(xué)會(huì)應(yīng)對(duì)退保的幾個(gè)招數(shù)或許可以最大程度地減輕退保損失。

　　壽險(xiǎn) 第一年退保最不劃算

　　如果購買一款壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000元，一年之后退保，可能連一分錢也拿不回。一般來說，客戶投保后，保險(xiǎn)公司會(huì)提供若干天作為“猶豫期”，在這段時(shí)間內(nèi)如果想要退保，保險(xiǎn)公司不收取任何費(fèi)用，超過這個(gè)時(shí)間，保險(xiǎn)公司就認(rèn)為客戶已正式認(rèn)可保單。保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額叫做現(xiàn)金價(jià)值。

　　現(xiàn)金價(jià)值一般與保費(fèi)存在較大差異，這是因?yàn)樵诒�單背后，保險(xiǎn)公司要承受各種管理成本。一些保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到。這時(shí)，退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)。第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。

　　壽險(xiǎn)退保第一招 減額繳清

　　劉女士購買了一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳6000元，5年后，劉女士因經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)不開想要退保。對(duì)于此類情況，專家建議，可以減額繳清，這就是指根據(jù)保單具有的現(xiàn)金價(jià)值，作為一次性繳納的保費(fèi)購買同類保險(xiǎn)，保額降低。比如劉女士共繳了5年的保費(fèi)，這些保費(fèi)5年來所折算成的現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)，均分到20年，得出一個(gè)新保額，即完成了減額繳清。

　　記者了解到，作為投保人的一項(xiàng)權(quán)利，需要辦理減額繳清時(shí)，投保人只要向保險(xiǎn)公司提出書面申請(qǐng)，并且連同保單一起交給保險(xiǎn)公司就可以了。需要注意的是，減額繳清要在續(xù)期保費(fèi)寬限期期滿之前，即繳費(fèi)日后的兩個(gè)月內(nèi)完成；并且減額后的保額不能低于保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低承保金額。此外，減額繳清后不能再恢復(fù)原契約。

　　壽險(xiǎn)退保第二招 降低額度

　　如果退保是出于目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)不到，完全可以降低保障額度，比如從40萬降低到20萬，也相當(dāng)于減少每年的保費(fèi)支出，這實(shí)際上相當(dāng)于部分退保。上述劉女士可以從年繳6000元保費(fèi)降低到3000元，則相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額也降低。相對(duì)于全額退保，降低保額受到的直接經(jīng)濟(jì)損失較小，保單可以繼續(xù)生效。

　　壽險(xiǎn)退保第三招 暫時(shí)失效

　　如果客戶只是一時(shí)資金緊缺，經(jīng)濟(jì)狀況不久以后就能好轉(zhuǎn)，則無須辦理上述手續(xù)。通常如果投保人在每年的繳費(fèi)期過后兩個(gè)月內(nèi)未繳當(dāng)期保費(fèi)，那么保單會(huì)暫時(shí)失效。但只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及利息補(bǔ)上，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)候還要經(jīng)過保險(xiǎn)公司的重新審核，如果投保人身體狀況發(fā)生了變化，則保單也會(huì)受到一些約束。

　　車險(xiǎn) 出事獲賠車輛不能退保

　　退保的車輛都必須符合下述條件：1、車輛的保險(xiǎn)單必須在有效期內(nèi)；2、在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，該車輛沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)案或索賠過可退保，從保險(xiǎn)公司得到過賠償?shù)能囕v不能退保；僅向保險(xiǎn)公司報(bào)案而未得到賠償?shù)能囕v也不能退保。退保時(shí)要向保險(xiǎn)公司遞交退保申請(qǐng)書，說明退保的原因和從什么時(shí)間開始退保，簽上字或蓋上公章，把它交給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)管理部門。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理部門對(duì)退保申請(qǐng)進(jìn)行審核后，出具退保批單，批單上注明退保時(shí)間及應(yīng)退保費(fèi)金額，同時(shí)收回汽車保險(xiǎn)單。然后退保人持退保批單和身份證，到保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)部門領(lǐng)取應(yīng)退給的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司計(jì)算應(yīng)退保費(fèi)是用投保時(shí)實(shí)繳的保險(xiǎn)費(fèi)金額，減去保險(xiǎn)已生效的時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)收取的保費(fèi)，剩下的余額就是應(yīng)退給您的保險(xiǎn)費(fèi)。計(jì)算公式如下：退保險(xiǎn)費(fèi)＝實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)-應(yīng)收取保險(xiǎn)費(fèi)。退保的關(guān)鍵在于應(yīng)收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算。一般按月計(jì)算，保險(xiǎn)每生效一個(gè)月，收10%的保險(xiǎn)費(fèi)，不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算。 (記者 傅洋)