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　　隨著2008年的到來，許多“奧運(yùn)寶寶”的準(zhǔn)父母們就要“轉(zhuǎn)正”了。寶寶的到來，為家庭帶來了許多天倫之樂。孩子是家庭的未來，給予孩子健康的身體和完善的教育，是為人父母的最大愿望。因此，時(shí)下怎么給寶寶買保險(xiǎn)成為了許多準(zhǔn)父母們關(guān)心的話題。面對形形色色的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底該怎樣投保，為寶寶買哪些保險(xiǎn)才合適？兒童保險(xiǎn)專家們提供了他們的建議。

　　攻略一：據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力投保

　　一般說來，在寶寶出生30天后，就可以為他們選購保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、教育金儲備險(xiǎn)等。

　　對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭可考慮只買意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，一旦孩子發(fā)生疾病或意外后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償，這樣花錢不多但保障挺好。經(jīng)濟(jì)實(shí)力稍強(qiáng)些的家庭還可考慮投保幼兒重大疾病險(xiǎn)。

　　而對于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的家庭，在健康保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可為寶寶增投教育金儲備險(xiǎn)。購買教育險(xiǎn)其實(shí)等同于“強(qiáng)制儲蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避開利息稅。

　　因此，保險(xiǎn)專家建議，為寶寶購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則，易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)先投保，按照意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)、教育險(xiǎn)的順序安排，有經(jīng)濟(jì)能力的才可考慮養(yǎng)老、投資理財(cái)型保險(xiǎn)。

　　攻略二：首選意外、醫(yī)療險(xiǎn)

　　很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險(xiǎn)，卻不購買或疏于購買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這是將保險(xiǎn)的功能本末倒置。

　　據(jù)有關(guān)部門對全國11個(gè)城市4萬多名幼兒進(jìn)行的調(diào)查顯示，我國每年有20%-40%的幼兒因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療。同時(shí)，幼兒寶寶也比較容易患感冒、發(fā)燒、腹瀉甚至肺炎等疾病，生病住院的概率要比成人高很多。因此，給孩子投保意外險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是很有必要的。

　　寶寶的醫(yī)療保險(xiǎn)一般分為兩種類型：一種是補(bǔ)償型，以實(shí)際發(fā)生的全部費(fèi)用為賠付上限，不重復(fù)賠付；另一種是根據(jù)診斷書賠付的大病險(xiǎn)，只要寶寶確實(shí)患上保險(xiǎn)范圍內(nèi)的疾病，保險(xiǎn)公司就會賠付相應(yīng)的額度。

　　另外，在條件允許的情況下，保險(xiǎn)專家還建議附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)。這樣，寶寶生病住院，不僅醫(yī)療費(fèi)用可以報(bào)銷，大人還可獲得20—50元/天的住院補(bǔ)貼。不過，幼兒的住院率非常高，從保險(xiǎn)投入成本來看，一般買報(bào)銷性的住院費(fèi)用保險(xiǎn)就可以了。

　　攻略三：投保并非越多越好

　　保險(xiǎn)專家介紹，投保幼兒險(xiǎn)，并不是越多越好。從投保數(shù)額上說，目前，兒童險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障最高為10萬元，購買兩家公司以上可以累加，但超出10萬元的部分無效。因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)公司都規(guī)定，獲保金額并不能累加，如果寶寶出現(xiàn)意外，醫(yī)院提供的收費(fèi)清單只能歸屬一家保險(xiǎn)公司。如果想給寶寶買多份不同的保險(xiǎn)，之前要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尋找理賠程序上沒有沖突的產(chǎn)品，別花了冤枉錢。

　　從保險(xiǎn)種類上說，也沒必要一次性買全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。對于很多資金不是特別寬裕的家庭，尤其是大人自己的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮寶寶的養(yǎng)老問題確實(shí)沒有必要。另外，寶寶的父母如果參加了由政府機(jī)構(gòu)或單位提供的少兒醫(yī)療保險(xiǎn)，再為孩子選擇商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，只需要補(bǔ)充那些不足的部分就可以了。

　　攻略四：大人投保很重要

　　很多寶寶的父母都盡可能多地給寶寶購買保險(xiǎn)，卻忽略了大人本身，其實(shí)這是一個(gè)嚴(yán)重的誤區(qū)。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買保險(xiǎn)，大人自己卻不買，那么大人發(fā)生意外時(shí)，這個(gè)家庭很可能會因此陷入困境。

　　同時(shí)，在投保時(shí)，一定要選擇有投保人豁免的保險(xiǎn)，以確保寶寶父母一旦發(fā)生意外，不具備繼續(xù)投保財(cái)力時(shí)，孩子仍可以享受不變的保障。

　　投保小貼士

　　一、“新媽媽”和“新爸爸”為寶寶買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)不要超過投保人年收入的10%；

　　二、如經(jīng)濟(jì)不是特別寬裕，寶寶重大疾病險(xiǎn)保額可定在5萬元至10萬元，這樣就可以打消對絕大多數(shù)重大疾病的擔(dān)心；

　　三、各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，只是包裝組合不同而已。所以，保險(xiǎn)代理人的選擇顯得更為重要；

　　四、如果經(jīng)過比較對保險(xiǎn)合同不滿意，或者聽說還有更合適的產(chǎn)品，可以充分利用猶豫期終止合同；

　　五、購買保險(xiǎn)后，記住抽空翻翻抽屜，及時(shí)了解自己孩子擁有哪些保險(xiǎn)保障，按時(shí)去取錢。(記者 王丹）