重陽節(jié)一到，與老年人有關(guān)的各項活動又開展起來。其實，在關(guān)注老年人生活健康的同時，幫助他們掌握科學(xué)的理財之道也有著重要的意義。那么，老年人應(yīng)該怎樣打理自己的資產(chǎn)，讓晚年生活過得更加豐富多采。本報金版請來銀行、基金等方面的專家，指點一下老年人理財?shù)囊c和應(yīng)該注意的問題。
原則：安全第一
不同的投資者，由于投資期限、財富多少和風險承受能力的不同，在不同投資品種的配置比例上也有差別。年輕人可以承擔更高的風險，大比例投資在股票市場以獲得較高的投資回報，而老年人在追求資產(chǎn)保值增值時則應(yīng)該注重資金的穩(wěn)健與安全。所以，老年人的理財，最根本的要點就是“控制風險”。據(jù)招商銀行廣州分行理財師王穗宏介紹，已經(jīng)開始退休生活的老年人，投資和消費趨向保守，理財原則是身體、精神第一，財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為理財目的。
目標：抵御通脹
由于退休后收入水平通常會大幅減少，因此抵御風險能力較低，老年人理財?shù)哪繕酥饕谟诘钟ㄘ浥蛎�，不�?yīng)過分追求高收益水平。理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃-資產(chǎn)管理-遺產(chǎn)規(guī)劃。
按收入來源，老年投資者可分成兩類：一是有穩(wěn)定退休收入的人，另一個是退休金較少基本上靠存款維持生活的人。理財師表示，對于前者來說，只要收入的穩(wěn)定性可以保證，而且去除日常開支還有剩余的話，是可以考慮投資一些有風險的產(chǎn)品(如股票型基金)，但配置比例不要太高。對于后者，最好就不要做這方面的嘗試了，如果有閑錢，可以到銀行購買一些保本型的理財產(chǎn)品，或者做一些定期存款。由于目前處于加息周期，國債產(chǎn)品是不推薦購買的。
[保險]短期分紅險收益高于定存
農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財中心理財經(jīng)理林潔表示，超過50歲的中老年人，由于保費高，而得到的保障相對而言卻并不多，因此買保險很不劃算。如果實在要買的話，考慮到老年人的身體狀況，建議只買一些意外險。據(jù)她介紹，同樣一個險種，年輕人與老年人買起來，費用完全不同，而且相差非常大。以意外險為例，年輕人只要花100元就可以得到一年的保障，而老年人卻要花800元。雖然投保的費用相差懸殊，但保障的內(nèi)容卻沒有太大差別。因此老年人的保險產(chǎn)品性價比都比較低。
招商銀行廣州分行的理財師王穗宏說，與其說老年人買保險不劃算，還不如說老年人很難買到保險。特別是60歲以上的老年人，想買到好的壽險產(chǎn)品非常難。而林潔也表示，到了65歲以后，連意外險都買不到了。
那么，早年沒有購買壽險的老人，該怎么辦呢？保險專家推薦購買短期分紅險。這類產(chǎn)品保障較簡單，為身故給付金，但保費較低，一般為幾千元。不過這類產(chǎn)品可以保本，而且一般是5年期分紅，在壽險固定利率2.5%的基礎(chǔ)上還能享受紅利，收益高于銀行存款。該類產(chǎn)品一般在銀行有售，比較適合老人。
特別提醒
莫為眼前利盲目退壽險
今年股市火爆，不少老人退掉多年的養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)買股票、基金。
對此，保險專家表示，購買多年的壽險再退掉非常不合算。對老人來說，正是享受其保障的時候，且開始獲得固定年金收入。這些是老人需要的，也是動蕩的資本投資難以做到的，因此建議老人們不要為眼前收益而放棄保障。
[基金]將高風險產(chǎn)品控制在10%
面對火爆的股市，僅以“安全”為由勸老年人不要投資股票和基金是不現(xiàn)實的，而且投資理財是每個人的權(quán)利。不過既然要投資理財，不妨做得更科學(xué)一點。
晨星資訊基金研究員王蕊建議，購買了基金的老年人應(yīng)該適時考察自己的投資組合。如果將基金產(chǎn)品按照風險分為三大類，即無風險低收益類、風險收益適中類、高風險高收益類，三類的投資比例大致配置為50%、40%和10%，這樣就可做到整體穩(wěn)健。
目前國內(nèi)的基金有貨幣市場基金、債券基金、保本基金、配置型基金和股票型基金。其中貨幣市場基金、債券基金的風險相對較低，前者收益接近于一年期的定期存款，后者收益略高。部分債券型基金也可投資股票，年收益可達10%左右，相對穩(wěn)健。
另一方面，雖然基金定投(定額定期投資)的方式已經(jīng)被越來越多的投資者接受，但匯豐晉信理財專家建議，老年人需考慮自身需要，并非一定要做定投。定投的主要特點就是利用時間累積享受復(fù)利的財富效應(yīng)，以滿足人生的各種理財目標。
特別提醒
基金定期贖月月有錢花
針對大部分老年人的資金主要用途是養(yǎng)老，并且每個月需要一定資金作日常支出，理財專家建議，不妨考慮將一筆資金投入購買風險較低的債券型基金或配置型基金，然后每個月贖回一部分作為養(yǎng)老金。定贖即基金投資者可以要求銀行在每月的固定時間(如每月10日)、按投資人的要求(如每月1000份)贖回某只基金。定贖最大的好處就是符合部分投資者定期變現(xiàn)部分基金投資的要求，也就符合了老年人定期需要部分養(yǎng)老金的需求。
理財案例
財產(chǎn)情況
王先生和王太太今年都是56歲，住單位福利房(市價約70萬)。王太太退休，月工資約2500元；王先生月工資約3000元(預(yù)計退休后不變)，年終獎金20000元。家庭目前有20000元活期存款，100000元定期存款、100000元國債，另有500000元用于炒股。王太太的公積金在退休后一次性提取，購買了一輛汽車，含稅價18萬；王先生的公積金賬戶余額目前約25萬元。家庭每月日常生活開支約3500元，每年還有約20000元養(yǎng)車費用和10000元旅游開支。王先生和王太太的醫(yī)療費用均可在單位報銷，目前家庭無負債，也未購買任何商業(yè)保險。
王先生計劃60歲退休，退休后每年將旅游支出提高到20000元，另計劃退休時再購買一套小戶型住房用于出租，現(xiàn)希望咨詢一下關(guān)于養(yǎng)老方面的理財建議。
理財建議
現(xiàn)狀：王先生已年近退休，金融資產(chǎn)應(yīng)以穩(wěn)健收益類產(chǎn)品為主，而即使將25萬元的公積金余額計算在內(nèi)，王先生目前股票資產(chǎn)在整個金融資產(chǎn)里的比例也超過了50%，過于激進。
策略：王先生應(yīng)該減少股票投資的比例，建議只留20萬資金在股市運作，其余的30萬和其他金融資產(chǎn)一起重新做一個穩(wěn)健的投資組合。且該20萬資金建議僅限于購買業(yè)績良好的藍籌股，由于不同的藍籌股具有板塊熱點的輪動效應(yīng)，因此只做藍籌股同樣能夠享受到“炒股”的樂趣。同時，從目前市場上的理財產(chǎn)品來看，可以考慮用貨幣市場基金、新股認購產(chǎn)品、集合理財工具和海外投資理財產(chǎn)品(即QDII)構(gòu)建一個低風險的投資組合(見表)。
現(xiàn)狀：固定收益類產(chǎn)品只有定存和國債，在目前我國加息周期的預(yù)期下，收益水平較低，再投資的靈活性也較差。
策略：預(yù)計我國近年將逐步提高利率水平，若一年定期存款的實際利率能夠達到3.5%或以上時，則王先生可以逐漸增加銀行定存、國債或債券基金的投資比例。
現(xiàn)狀：未購買任何商業(yè)保險。
策略：王先生及其太太目前最需要的是醫(yī)療看護險，可以根據(jù)實際身體狀況向保險公司投保，保費支出控制在年收入的10%，即8000元左右。(伊曉霞 王晶晶 辛靈 段雪)
理財方案由招商銀行廣州分行理財師王穗宏提供
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