對(duì)于上有老、下有小的“夾心族”而言，一邊撫育小孩一邊贍養(yǎng)老人的同時(shí)，如何為10年后的買房打基礎(chǔ)呢？
【讀者來(lái)信】
理財(cái)師您好！
我是一名機(jī)械工程師，現(xiàn)年四十歲，在民企工作，每月工資3000元，妻子工資1000元，我倆在單位均已買了社保和醫(yī)保。另有一處房出租，租金每月3400元，銀行存款約七萬(wàn)元�，F(xiàn)和父母同住，現(xiàn)住的房子亦是農(nóng)村宅基地的自建房。
父母年逾古稀，母親享受農(nóng)村醫(yī)保和每月幾百元的分紅。
我們還有一個(gè)正讀初中的兒子。家庭每月的開(kāi)支約3000元，未買其他保險(xiǎn)。我們打算十年后買樓或?qū)F(xiàn)住房改建，請(qǐng)問(wèn)我們應(yīng)如何理財(cái)，才能確保買樓、供孩子讀大學(xué)和奉養(yǎng)老人呢？
還有，假設(shè)年回報(bào)率同是10%的自建房出租與購(gòu)買基金，哪個(gè)更具價(jià)值？期待您的回復(fù)。
順德市民陳先生
【理財(cái)師回復(fù)】(建設(shè)銀行佛山分行理財(cái)師鄭藝)：
該客戶的現(xiàn)金流入每月為7400元，每月開(kāi)支為3000元，剩余4400元，上有老下有小，壓力都不小。
我們看一下資金需求，孩子初中，很快將結(jié)束義務(wù)教育，進(jìn)入自費(fèi)教育階段，老人隨著年齡的增長(zhǎng)相應(yīng)的醫(yī)療開(kāi)支會(huì)增加。
根據(jù)中期理財(cái)需求和長(zhǎng)期理財(cái)需求，分析如下：
1.孩子教育，普通高中學(xué)費(fèi)約5000元/年，大學(xué)15000元/年，由于高中學(xué)校相對(duì)目前家庭收入而言壓力不大，主要儲(chǔ)備大學(xué)費(fèi)用，假設(shè)在國(guó)內(nèi)完成高校學(xué)習(xí)，每年5%的學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率，則需在孩子高中畢業(yè)時(shí)需儲(chǔ)備教育費(fèi)用80000元。儲(chǔ)備時(shí)間約為5年。
2.購(gòu)房或自建房的費(fèi)用，這位客戶沒(méi)有詳細(xì)提供想購(gòu)房的地點(diǎn)及金額，按現(xiàn)佛山平均單價(jià)4300元/平方米計(jì)算，120平方米約需款項(xiàng)52萬(wàn)元。后10年間房?jī)r(jià)按5%的幅度增長(zhǎng)，10年后約為85萬(wàn)元。
如果自建房現(xiàn)價(jià)800~1000元/平方米，假設(shè)200平方米，則需費(fèi)用20萬(wàn)元。10年后，按5%的增幅，則約為33萬(wàn)元。
3.除此外這個(gè)客戶還需考慮的另一個(gè)問(wèn)題是退休養(yǎng)老費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用。社保只能保持基本的生活需要，如要保持高質(zhì)量的生活則需另行安排，以房收租養(yǎng)老固然是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但仍要準(zhǔn)備一些流動(dòng)性資金以保安全。
【理財(cái)建議】
首先保持合理的家庭備用金，一般為3~6個(gè)月的家庭必要開(kāi)支，考慮到老人的一些備用金，約為3萬(wàn)元，備用金仍保持銀行存款的狀態(tài)，其余的則可進(jìn)行一些投資，以備老人及家庭臨時(shí)性的一些較大的費(fèi)用支出。
其次要準(zhǔn)備小孩的教育費(fèi)用，五年后8萬(wàn)元，投資收益6%，每月約需投資1150元。
家庭的建設(shè)費(fèi)用，由于佛山地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程速度加快，從成本管理及家庭資產(chǎn)流動(dòng)性的角度來(lái)分析，建議還是自建房更為合理，建房費(fèi)用的儲(chǔ)備，假設(shè)年投資收益6%，則每月需投資2000元。
從目前該家庭的節(jié)余情況來(lái)看，以上目標(biāo)是可以達(dá)成的。而且在完成教育費(fèi)用儲(chǔ)備，自建房?jī)?chǔ)備后，還有一定的節(jié)余可用于養(yǎng)老費(fèi)用及醫(yī)療費(fèi)用儲(chǔ)備。
在投資產(chǎn)品上，由于該先生家庭財(cái)產(chǎn)中以房產(chǎn)為主，流動(dòng)性稍為欠缺，因此建議可通過(guò)基金投資，每月的定期定額投資的方式儲(chǔ)備相應(yīng)的教育、建房、養(yǎng)老費(fèi)用，該種投資方式的好處在于，由于每月投資資金的固定，可以控制投資者“盲目追高及低位的殺跌”，在高價(jià)時(shí)，購(gòu)買份額少，價(jià)低時(shí)，購(gòu)買份額多，長(zhǎng)期下來(lái)成本會(huì)保持較低的水平。
在品種上目前市場(chǎng)情況可選擇股票型如投資藍(lán)籌股的基金，同時(shí)還需注意基金對(duì)股票的持倉(cāng)比例。
在此建議作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的先生，由于在民企從事機(jī)械工程師的工作，存在一定的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，可購(gòu)買一定的意外及醫(yī)療保險(xiǎn)以策安全。
另一個(gè)問(wèn)題是基金及自建住房投資收益的選擇，不能一概而論。首先要看家庭財(cái)產(chǎn)的組成，固定資產(chǎn)如房產(chǎn)持有太多會(huì)影響家庭整體的資產(chǎn)的流動(dòng)性，如有意外變現(xiàn)不易。
目前該先生家庭資產(chǎn)中固定資產(chǎn)比例過(guò)高，可適當(dāng)增加一些流動(dòng)性高的投資，基金由于其專家理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)受到了眾多投資者的青睞。(上官建慶 梁文廣）
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