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家庭形成期:合理安排支出 先保障再投資
2007年08月30日 10:08 來源:經(jīng)濟日報

  對于大多數(shù)剛成家的年輕人來說,只有合理安排支出,才能用剩余的資金投資理財,在穩(wěn)定的基礎(chǔ)上實現(xiàn)保值增值。

  建立家庭賬本

  對于記賬,很多人都覺得麻煩,難以堅持。其實建立家庭賬本不僅有利于弄清楚資金的去向和消費結(jié)構(gòu),更可以提醒自己節(jié)省不必要的開支,還能作為樹立長遠理財目標的一個依據(jù)。

  現(xiàn)代家庭除了一些日用的賬單需要支付,還有信用卡、房貸、股票和理財產(chǎn)品等等,顯然,傳統(tǒng)的手工記賬方式已不能適應(yīng),所以要利用一些新型的理財記賬工具,讓家庭的賬目變得清晰,而且省時、省力。

  對于家庭日常開銷,水、電、煤、電話等日常支付可以直接綁定在銀行卡上,然后利用該銀行的網(wǎng)上銀行,就可以直接看到家庭日常開銷的支付情況,有些銀行比如工行的網(wǎng)上銀行還提供賬單下載,可以一目了然看到付費的專項支出情況。

  對于家庭資金流動,建立賬戶號管理和夫妻雙方的關(guān)聯(lián)賬戶很實用。目前有些銀行已經(jīng)開通這類服務(wù),有了賬戶號管理,只要登錄網(wǎng)上銀行,就可展示本人清晰的資產(chǎn)負債報表、收支表等財務(wù)報表,并在多個賬戶中進行資金劃轉(zhuǎn)。而夫妻雙方的關(guān)聯(lián)賬戶是將兩人的賬戶進行關(guān)聯(lián),這樣登錄網(wǎng)上銀行后,不僅可以看到雙方的賬戶余額和交易信息,還可以看到整個家庭的收支表和資產(chǎn)負債表。

  對于家庭投資記賬,投資記賬工具比起單純的資金記賬工具要復(fù)雜得多,因為投資產(chǎn)品比如股票的價值隨市場變化在不斷發(fā)生變化。所以,建議在家里的電腦上制作一個表格,把每天的股票市值、基金凈值等投資項目記錄下來,并設(shè)定公式計算總盈虧,這樣全家每天的投資收益就很清楚了。此外,現(xiàn)在網(wǎng)上關(guān)于家庭記賬的網(wǎng)站有很多,可以選擇和試用。

  另外,集中憑證單據(jù)也可以成為記賬的輔助工作,如購物時索取發(fā)票,記賬時,時間、金額、品名等項目都一清二楚。此外,銀行扣繳單據(jù)、捐款、借貸收據(jù)、刷卡簽單及存、提款單據(jù)等,都應(yīng)保存,有利于生活和消費井井有條。

  先保障再投資

  已經(jīng)成立了家庭,就必須要以整個家庭為單位制定理財規(guī)劃,要留下足夠的流動資金防范意外的發(fā)生,做到先有保障,再進行投資。怎么做到保障完善呢?要考慮以下幾個方面。

  房產(chǎn)計劃。買房是人生理財目標中最重要、最復(fù)雜的大事。對于還沒買房的新婚夫婦來說,首先要設(shè)定目標并計算所需資金,如5年后希望買一套總價100萬元的房子,若預(yù)計貸款八成,須先準備約20萬元的自備款,其次對于如何準備20萬元,建議采用定期定額投資基金的方式,每個月投資的金額約2583元,假設(shè)以年平均報酬率10%來計算,投資5年,就可以攢夠20萬元。同時,也可以購買股票型基金等。

  消費和儲蓄計劃。必須決定一年的收入里多少用于當前消費、多少用于儲蓄。與此計劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負債表、年度收支表和預(yù)算表,這是人們?yōu)榇_保實現(xiàn)目標所經(jīng)常使用的一種工具。

  保險計劃。人生的不確定性導(dǎo)致持續(xù)的保險需求。為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害,保險既是一種保障又是一種投資。

  投資計劃。當有剩余資金時,需要尋找一種投資組合,能夠使收益性、安全性和流動性三者兼得。投資工具種類繁多,從最簡單的銀行儲蓄到投機性最強的期貨,要根據(jù)自身特點妥善加以選擇。

  教育金計劃。據(jù)調(diào)查,目前在一些大城市,培養(yǎng)一個孩子至大學(xué)畢業(yè),需要一大筆錢,所以儲備金應(yīng)及早開始。除了定期存款、教育保險等風(fēng)險較低相應(yīng)收益也較小的投資工具,有能力承受一定風(fēng)險的投資者也可以考慮基金等投資工具。

  家庭理財不是靠一個人來完成的,需要夫妻雙方共同出謀劃策,互相支持。在理財中丈夫和妻子可以利用各自的特點和風(fēng)險偏好組合投資,讓收益穩(wěn)定增長。(王璐)

 
編輯:杜曉輝】
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