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連續(xù)四次加息后理財(cái)策略如何調(diào)整?
2007年08月29日 10:01 來源:國際金融報(bào)

  今年央行已經(jīng)連續(xù)四次加息,如果選擇貸款30萬元20年期買房,就意味著每月將比四次加息前多還約106元。受到加息的影響,投資者應(yīng)合理調(diào)整自己的投資理財(cái)策略。

  是否選擇固定利率房貸

  王先生在2006年初按揭了一套房子,貸款總額為60萬元,貸款期限20年,從明年1月1日起,每個(gè)月利息將比貸款時(shí)多還近400元。王先生后悔當(dāng)初沒有選擇固定利率房貸,現(xiàn)在再改成固定利率房貸合算嗎?

  央行8月22日再次加息后,部分開辦固定利率房貸的銀行已對房貸固定利率進(jìn)行了不同程度的上調(diào)。例如,招行3年期、5年期、10年期房貸固定利率均上調(diào)了0.27個(gè)百分點(diǎn)。光大銀行的5段房貸固定利率均上調(diào)了0.18個(gè)百分點(diǎn)。

  理財(cái)專家表示,固定利率房貸雖然可以規(guī)避加息風(fēng)險(xiǎn),但并非所有購房者都適合。根據(jù)固定利率房貸的特點(diǎn),比較適合長期限貸款、且不準(zhǔn)備提前還貸的借款人,或是對加息比較敏感的借款人。但不適合月收入不高的年輕人和有提前還貸打算的借款人。

  固定利率房貸的利率水平總要比同期的浮動(dòng)利率房貸要高一些,另外,與浮動(dòng)利率房貸最長達(dá)30年的還款期相比,大多數(shù)固定利率貸款的期限都為3年、5年,最長也不過10年,因此,同樣的貸款金額,固定利率房貸的月供要比浮動(dòng)利率房貸多出不少,對于那些剛工作不久,經(jīng)濟(jì)比較緊張的年輕人來說,每月還款額可能將會(huì)超出所能承受的范圍。

  另外,短期內(nèi)準(zhǔn)備提前還貸的借款人也不適合固定利率房貸,目前,銀行對固定利率房貸的提前還款都要收取較高的違約金。

  定期轉(zhuǎn)存是否合算

  定期存款要根據(jù)對資金的使用情況來決定存多久,不過,目前還處在加息的周期,最好不要存得太長。在1993年之前,銀行執(zhí)行的是分段計(jì)息,如果加息,存款利息就自動(dòng)提高,如果減息了,存款利息則不變,但在1993年修改了《儲蓄管理?xiàng)l例》后,定期儲蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整,按存單開戶日的定期儲蓄存款利率計(jì)付利息,一直到存期結(jié)束。也就是說,定期儲蓄在存期內(nèi)遇到利率調(diào)整,并不隨新利率進(jìn)行增長或者下降。如果想要享受加息的好處,儲戶需要把已存的定期存款取出后再存一次,之前的利率就按活期計(jì)算。

  8月22日加息以后,一年期定期存款的年利率從3.33%增加到3.60%,以1萬元計(jì)算,扣除5%的利息稅后,實(shí)際收益從加息前的316.35元提高到342元,增加25.65元。

  加息無疑可以提高銀行存款市場的吸引力。至于原來的定期存款是否需要轉(zhuǎn)存,主要掌握以下臨界點(diǎn),在此時(shí)間之前的先支取再轉(zhuǎn)存比較合算:1年期46天,2年期74天,3年期90天,5年期131天。

  理財(cái)產(chǎn)品宜選短期

  隨著央行今年第四次加息,同時(shí)受股市財(cái)富效應(yīng)的影響,銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高,出現(xiàn)了10%甚至20%以上的高收益產(chǎn)品。總體來看,銀行理財(cái)產(chǎn)品對投資者而言是風(fēng)險(xiǎn)較小、收益穩(wěn)定的投資品種。

  由于央行已進(jìn)入加息周期,而且存款期限越長,利率上調(diào)幅度可能越大,因而理財(cái)產(chǎn)品期限越長,加息帶來的損失越大。因此,投資者應(yīng)選擇那些收益率與銀行定期存款保持較大優(yōu)勢,風(fēng)險(xiǎn)相對較小的短期品種。

  目前最熱門的銀行理財(cái)產(chǎn)品主要為打新股產(chǎn)品、QDII產(chǎn)品和掛鉤型結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。其中,打新股產(chǎn)品一般周期較短,通常為3個(gè)月至6個(gè)月,年化投資收益一般為4%-15%。QDII產(chǎn)品中也不乏短期產(chǎn)品,如招行“金葵花”理財(cái)最近就推出了投資期限為4個(gè)月的QDII產(chǎn)品。

  打新股產(chǎn)品和QDII的收益穩(wěn)定,投資者可以考慮作為投資組合里的一個(gè)部分存在,但是建議以半年期內(nèi)的產(chǎn)品為好,如此可在獲得比同期儲蓄存款高的收益同時(shí),還能較好地應(yīng)對加息帶來的影響。

  是否贖回國債

  中長期債券對利率的變化較敏感,隨著利率的不斷調(diào)高,投資者應(yīng)減持中長期債券。

  以前購買國債的投資者如果要提前贖回要看情況而定。如果投資者抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng),可以選擇其他收益較高的投資渠道投資,在目前股指創(chuàng)新高的情況下,應(yīng)慎重選擇撤出國債所占資金。

  贖回國債需要按照兌取本金的1%繳納手續(xù)費(fèi),持有時(shí)間不足半年不計(jì)利息,和定期存款、活期存款的利率相比,不僅沒有收益還要支出手續(xù)費(fèi)。國債實(shí)行分段計(jì)息,比較穩(wěn)妥的辦法就是等持有時(shí)間超過半年再辦理贖回。

  中長期國債的持有者最好根據(jù)理財(cái)專家的建議決定是否現(xiàn)在撤出資金,畢竟投資股市或基金收益提高的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加。(王輝)

 
編輯:席夢婷】
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