重大疾病險(xiǎn)的新規(guī)在8月1日已正式實(shí)施,統(tǒng)一重新定義了25種疾病、指定了6類必保病,各大保險(xiǎn)公司也已紛紛推出新款重疾險(xiǎn)。想要投保新重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者該如何選擇?已經(jīng)購買了老重疾險(xiǎn)的投保人又有何影響?記者近日就此采訪了有關(guān)保險(xiǎn)公司。
老保戶:舊保單可享新待遇
在重疾險(xiǎn)的新規(guī)推出之后,幾乎所有保險(xiǎn)公司都允諾:即便顧客持有的是老保單,理賠也會(huì)對照重疾險(xiǎn)的新規(guī)實(shí)行“有利于投保人”的原則。所以老保單持有者在申請理賠的時(shí)候完全可以按照新規(guī)定,對于新規(guī)中的6類必保病即使老保單沒有涉及也可以要求理賠,而且投保疾病的定義應(yīng)該按照新規(guī)定中的統(tǒng)一定義。
比如,信誠人壽在新規(guī)定正式公布幾小時(shí)后,就在新產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上宣布,信誠重疾險(xiǎn)的老保單將全部自動(dòng)升級為新標(biāo)準(zhǔn)保單,而且保費(fèi)不增加。泰康人壽和中德安聯(lián)也都公開承諾,原合同約定的疾病病種范圍內(nèi)申請理賠時(shí),只要符合原合同重大疾病定義或新重大疾病標(biāo)準(zhǔn)定義之一的,便可獲得賠付。新華人壽、合眾人壽、光大永明人壽、友邦等多家公司也作出了類似承諾和聲明。
另外一點(diǎn)要注意的是,保單中的責(zé)任免除條款,新規(guī)定框定了八類除外責(zé)任,任何重疾險(xiǎn)的責(zé)任免除只能在這八類之內(nèi),所以老保單中出現(xiàn)這八類以外的責(zé)任免除條款就作廢了。
新保戶:重點(diǎn)比較額外保障
新版重疾險(xiǎn)必須涵蓋6種必保疾病,并且新規(guī)范統(tǒng)一定義了25種重大疾病。記者發(fā)現(xiàn),各大保險(xiǎn)公司推出的新型重疾險(xiǎn)的受保疾病大多為“25+X”型——即囊括了25種規(guī)范定義的重大疾病險(xiǎn)外(包括6種必保疾病),都各自增加了不同的X種其他疾病。
所以消費(fèi)者在購買新版重疾險(xiǎn)的時(shí)候,可以比較各家公司的“X”款額外保障,根據(jù)自身需要選擇保險(xiǎn)公司。如太平洋人壽推出的新重疾險(xiǎn)走“常見重疾”路線,新增了常見的5種重疾,如重大心血管疾病、呼吸道疾病、因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染;人保健康的新險(xiǎn)種則在25種規(guī)范定義重疾上增添6類“疾病終末期”,包括慢性呼吸功能衰竭、系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重多發(fā)性硬化癥、嚴(yán)重肌營養(yǎng)不良癥等。
另外,重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)繳納方式也有不同,有均衡保費(fèi),也有自然保費(fèi)——均衡保費(fèi)型的保費(fèi)年年都一樣,通常為儲蓄型險(xiǎn)種;自然保費(fèi)型,年輕時(shí)的保費(fèi)非常少,但隨著年齡增大保費(fèi)也逐漸提高,通常為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。如友邦的“守護(hù)人生”重疾險(xiǎn),屬于均衡保費(fèi),可選擇基本保險(xiǎn)金額10萬元,年繳保險(xiǎn)費(fèi)6650元,繳費(fèi)20年。而泰康人壽的一款“雙重關(guān)愛重疾險(xiǎn)+世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)”組合產(chǎn)品就是另一類,假設(shè)“雙重關(guān)愛”選擇5萬元保額、20年繳費(fèi),“世紀(jì)泰康”選擇三檔保障,那么前十年每年繳費(fèi)與后十年每年繳費(fèi)就不一樣,每年相差近100元。(周凱 吳迪)