張老板是個(gè)私營(yíng)企業(yè)主,主要經(jīng)營(yíng)來(lái)料加工,年收入100萬(wàn)元左右。豐富的從商經(jīng)驗(yàn),讓張老板深深地感覺(jué)到控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性。而由于缺少必要的社會(huì)保險(xiǎn),張老板也希望通過(guò)合理規(guī)劃為自己的晚年生活保駕護(hù)航。
張先生擁有兩套住房,各價(jià)值150萬(wàn)元,一套自住,一套用于出租,每年可收租金5萬(wàn)元。還有三年期國(guó)債200萬(wàn)元,一年后到期,利率為3%。股票市值70萬(wàn),各類股票型基金市值110萬(wàn)元,貨幣型基金30萬(wàn)元,現(xiàn)金30萬(wàn)元。轎車一輛,價(jià)值25萬(wàn)元。企業(yè)各類資產(chǎn)凈值350萬(wàn)元。張先生家庭年支出大約在35萬(wàn)元左右。
增持債券型基金
張先生家庭年收入105萬(wàn),年支出35萬(wàn)元,每年有70萬(wàn)左右的節(jié)余,節(jié)余數(shù)是比較高的。從資產(chǎn)配置來(lái)看,張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是比較合理的,這和張先生豐富的從商經(jīng)驗(yàn)是分不開(kāi)的。根據(jù)張先生家庭的現(xiàn)狀,建議保留貨幣基金40萬(wàn)元,作為家庭的緊急預(yù)備金及私營(yíng)企業(yè)的流動(dòng)資金。從張先生的實(shí)際年齡考慮,建議適當(dāng)減持股票30萬(wàn)及股票型基金50萬(wàn),增持風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的債券型基金80萬(wàn)元。
及時(shí)買人壽和醫(yī)療保險(xiǎn)
從張先生的家庭情況來(lái)看,支出方面還是相當(dāng)合理的。主要風(fēng)險(xiǎn)是收入相對(duì)集中,都來(lái)源于私營(yíng)企業(yè),萬(wàn)一作為企業(yè)主的張先生身體出了點(diǎn)問(wèn)題,必然會(huì)大幅減少收入,同時(shí)由于缺少必要的社會(huì)保險(xiǎn),會(huì)大大增加支出,容易給家庭帶來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此,建議給張先生購(gòu)買一定數(shù)量的人壽保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)計(jì)算,張先生大概需要100萬(wàn)元左右的壽險(xiǎn),就基本可以滿足家庭其他人員日后的生活開(kāi)支。
購(gòu)入一定數(shù)量養(yǎng)老保險(xiǎn)
由于張先生缺少社會(huì)保險(xiǎn),所以養(yǎng)老規(guī)劃也是相當(dāng)重要的。建議在今后每年減持股票或股票型基金,購(gòu)買一定數(shù)量的養(yǎng)老保險(xiǎn)。這樣,可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,使張先生夫婦可以過(guò)上幸福的晚年生活?紤]到晚年生活開(kāi)支相對(duì)現(xiàn)在會(huì)有所下降,但醫(yī)療費(fèi)用會(huì)大幅增加。根據(jù)張先生夫婦現(xiàn)有情況以及合理的預(yù)期,建議給夫妻兩人分別購(gòu)買年繳10萬(wàn)元,繳費(fèi)期為10年的養(yǎng)老保險(xiǎn)并給張?zhí)郊俞t(yī)療保險(xiǎn)。其中,一半資金由減持股票或股票基金提供,另一半由每年節(jié)余提供。
適當(dāng)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
張先生的私營(yíng)企業(yè)承擔(dān)的無(wú)限責(zé)任,所以在經(jīng)營(yíng)上,張先生還是相當(dāng)謹(jǐn)慎的。而所從事的加工業(yè),行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也適中。不過(guò),綜合考慮的話,建議張先生可以適當(dāng)夠買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)。這樣可以避免自然災(zāi)害或意外事件給企業(yè)帶來(lái)的損失,也增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的保障系數(shù)。