個人支票是由出票人簽發(fā),委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。
一般分為現(xiàn)金支票和用于購物或其他消費(fèi)的轉(zhuǎn)賬支票兩種,個人支票不允許透支,它與目前企事業(yè)單位簽發(fā)使用的支票沒有什么差異,是繼現(xiàn)金、信用卡后實(shí)現(xiàn)個人支付功能的第三種工具。
最近,中國人民銀行發(fā)布的2006年《中國支付體系發(fā)展報告》中透露,2006年12月支票影像交換系統(tǒng)已成功在北京、天津、上海、廣東、河北、深圳六省(市)試點(diǎn)運(yùn)行,并將于今年6月底前完成在全國的推廣。
近年來有些地方開始試點(diǎn)使用個人支票,但一直沒能推開,最大的瓶頸是信用問題。
許多市民也擔(dān)心,缺乏辨別真假支票的常識,萬一收到假的怎么辦?就是一些銀行員工對個人支票也顯得比較陌生。從銀行自身來說,個人支票業(yè)務(wù)給銀行帶來的收入主要是手續(xù)費(fèi),央行對個人支票使用的書寫有嚴(yán)格的規(guī)定,如果書寫模糊或者印章不清晰,銀行就可以拒付,與其他業(yè)務(wù)相比,做個人支票對客戶簽名的真?zhèn)伪嬲J(rèn)和審核難度較大,容易發(fā)生差錯和支付風(fēng)險,利潤又小,銀行對此也缺乏積極性。
由于種種限制,目前我國的支票還基本上只能在同城范圍內(nèi)使用,跨區(qū)域經(jīng)濟(jì)往來中,人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現(xiàn)金等支付方式,缺乏靈活性和便利性。
個人支票與其它支付工具相比,使用成本相對較低,不受時間和地點(diǎn)的限制,無需找贖,也不用擔(dān)心商家的POS機(jī)會出問題,導(dǎo)致密碼泄漏等給個人帶來不便,在商品交易、勞務(wù)供應(yīng)、清償債務(wù)、水電費(fèi)等日常支出,無論金額大小,均可使用,還可以背書轉(zhuǎn)讓給第三人。在消費(fèi)時,現(xiàn)金雖然靈活方便,但是丟失以后無法補(bǔ)救,而個人支票的每一筆交易在銀行都會有記錄,丟失后可以立即掛失,因?yàn)閼{支票取現(xiàn)的人必須提供身份證明,個人支票結(jié)算賬的戶存款還可以按活期儲蓄存款利率計算利息。
目前申辦個人支票一般銀行要對客戶進(jìn)行信用評估,評估標(biāo)準(zhǔn)主要有,必須是常住戶口,或持有一年以上國外護(hù)照并在當(dāng)?shù)赜泄潭ň幼鏊,有穩(wěn)定的資產(chǎn)和收入,無債權(quán)債務(wù)糾紛。申請人要在銀行開戶,個人存款須達(dá)到五萬元以上,并且要保證銀行存款額始終不低于一萬元,有的銀行還要求提供擔(dān)保。通過銀行審查后,申請人要出具有效的身份證件,在支票購買憑證上加蓋預(yù)留銀行的個人印章,交納個人支票的工本費(fèi),即可獲得支票。
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是多元化的,支票、信用卡等支付工具都具有各自的特點(diǎn),以美國為例,人們一般同時擁有三個賬戶:支票賬戶、理財賬戶和信用卡賬戶。理財賬戶類似于國內(nèi)的儲蓄賬戶,主要進(jìn)行活定期儲蓄;支票賬戶和信用卡賬戶在用于結(jié)算的同時,還可以與銀行發(fā)生借貸關(guān)系,銀行則根據(jù)客戶借貸、還貸的情況,判定客戶的信用程度,決定今后的透支額度。
目前,中國人民銀行還沒有出臺個人支票管理相關(guān)辦法,發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在這方面都有許多配套的法律法規(guī),對個人信用的管理和處罰非常嚴(yán)格,如新加坡規(guī)定,如果單位和個人簽了空頭支票,(簽發(fā)支票的金額超過付款時其支票賬戶中可用的金額或印鑒不符),這輩子就只能做打工仔,不能做法定代表人和老板。
在歐洲,如果上了不良記錄的黑名單,所有的單位、個人都不和該企業(yè)或個人打交道,如果重新登記開辦公司,也非常困難。通過強(qiáng)制手段,使社會建立了良好的信用習(xí)慣和環(huán)境,很少有人許輕易地破壞個人、單位的信用和聲譽(yù)。支票是傳統(tǒng)支付工具中使用最廣泛便利的非現(xiàn)金支付工具,我想,隨著支票的全國流通,它將大大豐富百姓的支付手段。(董少廣)